Банкова застраховка: концепция, правна основа, видове, перспективи. Банкова застраховка в Русия

Стабилната банкова система е в основата на цялостната сигурност на държавата. Един от лостовете, които позволяват поддържането на такава стабилност, е въвеждането на задължителна банкова застраховка. Тази система традиционно предвижда работа в две посоки: общо застраховане и застраховане директно банкови рискове.

Банкова застраховка в Русия

Съгласно общата концепция за застраховка срещу извънредни ситуации на сгради, в които се намират банки, имущество на банки, превозни средства, принадлежащи на финансови институции, гражданска отговорност на собствениците на имущество в случай на вреди на трети лица. Този вид включва и социални застраховка на служителите (медицински, пенсионни, от злополуки и др.).

Концепцията за банкова застраховка е доста широка. Ако се има предвид тук, включва защита на банкови ценности, компютърно оборудване, електронно оборудване. Той се отнася и до компютърни измами. Специалистите трябва също да разгледат рисковете, свързани с използването на пластмасови карти и заеми, включително застраховане на самите банкови продукти и тяхното предоставяне.

По този начин концепцията за банкова застраховка включва целия спектър от видове застраховки в сферата на взаимодействието между банковите и застрахователните институции.

Причините за сътрудничество на банките със застрахователни компании

Необходимостта от привличане на застрахователни компании в банковия сектор се дължи на няколко причини:

• възможността за намаляване на резервните фондове на банките за гарантиране на рисковете;
• способността да се формира обективна ценова политика на банките;
• намаляване на нивото на разходите на финансовите институции, свързани с въвеждането на вътрешен контрол;
• намаление рискове за репутацията самите банки.

Участието на застрахователни компании в банковата сфера има логика, стига разходите за услуги на застрахователните компании да не надвишават икономическата полза от тяхната работа. Освен това, безскрупулни фирми могат да създадат допълнителни рискове за банката.

Законодателство на Русия и системата за банкова застраховка

Правното основание за банкова застраховка в Русия бе поставено с приемането на Гражданския кодекс на Руската федерация. Основният нормативен акт, регулиращ застраховането и банковото застраховане, по-специално в Руската федерация, е Гражданският кодекс. Вторият законодателен акт в тази сфера е Законът за застраховането от 1992 г., който дефинира понятия, поставя искания за участниците в сделката, формира правната сфера на застраховането и го контролира.

Важни са законите, регулиращи взаимоотношенията в медицинското и пенсионното осигуряване. Специално място в тази серия вземе законите на 2003 и 2004 година, уреждащи въпросите чисто банкови застраховки: застраховка на депозитите на физическите лица и на банката на плащанията Русия на физически лица, чиито вноски са в фалирали банки.

По този начин можем да кажем, че правното основание на банковата застраховка в Руската федерация се основава на достатъчна регулаторна рамка, регулираща правните взаимоотношения между застрахования и застрахователя. Така се оказва изграждането на цивилизовано партньорство на финансови институции и застрахователни компании в Русия.

Характеристики на банковата застраховка в Русия

В Руската федерация създаването на банковия сектор се случи през 90-те години, което доведе до появата на някои особености в сътрудничеството на банките и застрахователните компании. Основната причина за такова сътрудничество беше необходимостта да се работи с проблемни заеми, издавани от финансови институции. През този период банките започнаха да осигуряват самите заеми, прехвърляйки отговорността за връщането на проблемни кредити, чийто дял в общия кредитен портфейл е бил около седемдесет процента за застрахователните компании.

Характеристиките на банковата застраховка в Русия не премахват най-важните разпоредби за защита на най-печелившата сфера на банковата дейност - кредитиране. Днес застраховането на банковите рискове в Русия включва ипотечно кредитиране, което се дължи на интереса на банките като бенефициенти. В края на краищата, в случай че клиентът не се справи с дълговите си задължения, финансовата институция получава пълния размер на заема. Това важи и за случаите, в които животът на кредитополучателя стане животозастрашаващ, а Великобритания натрупва дълг към банката в даден момент. Освен това, финансовата институция получава комисиона от броя на договорите, сключени със застрахователното дружество от клиентите на банката.

Най-важното е застраховането на депозитите. В крайна сметка всеки инвеститор иска да бъде сигурен, че парите му ще бъдат върнати. Перспективи за развитието на банковото застраховане трябва да се положат в развитието на депозитните сделки. Този аспект на финансовата система пряко засяга социалната стабилност. Този подход на гарантирана възвръщаемост на инвестираните средства, независимо от форсмажорни обстоятелства, допринася за по-голямо привличане на публичните финанси към икономиката, което осигурява нейното по-нататъшно развитие.

За Русия този вид застраховка е най-продуктивният начин за развитие на банковата система, застрахователните системи и икономиката като цяло. Създаването на Фонд за гарантиране на депозитите на физически лица и неговото функциониране е голяма стъпка към възстановяване на доверието на гражданите.

Рисковата застраховка на вложител в случай на фалит на финансова институция е услуга, която е популярна в европейските страни. Тази сфера се развива в Русия. В края на краищата, не само банките, които се доверяват на парите си на клиенти, но и хората, които инвестират спестяванията си във финансова институция, са изложени на риск. Застраховката в тази посока има своите особености. Банката може да се защити от финансови претенции в случай, че поради редица причини да върне парите върху депозита, няма да е възможно. Хората на свой ред не могат да се притесняват, че икономиите ще бъдат загубени.

Кръгът на банковите клиенти ще бъде много по-голям, ако финансовата институция застрахова сключените депозитни споразумения в случай на фалит. За съжаление досега не всички банки са членове на Фонда застраховка на депозитите физически лица. Освен това не всички клиенти са наясно с факта, че такава организация съществува. Финансовата неграмотност е огромен проблем за много хора, които си сътрудничат с банките.

Една от най-активно развиващите се области е застраховането на издателите на пластмасови карти. Основните рискове в тази област са фалшифициране, измамни промени, загуба, кражба.

Не по-малко се изисква банкова застраховка срещу така наречените компютърни нарушения, което предполага защита на компютърни системи, електронни данни и техните носители. Банковата застраховка е предмет на стойностите, които финансовите институции приемат за съхранение: парични средства, ценни книжа, скъпоценни камъни, метали, художествени ценности и др.

Също така широко застраховка за професионална отговорност на служители на банката, която позволява на клиентите да компенсират загубите, претърпени в резултат на действията на конкретен икономисти финансова институция. Най-често договорите се сключват с касиери и оператори. Застрахователното събитие могат да бъдат човешки фактор, който се изразява в увреждане на клиента в резултат на поемането на аритметични грешки при изчисляване на валутния курс, лихви, банкови такси, имуществени щети и т.н.

Видовете банкова застраховка са разнообразни и зависят от размера на дейността на финансова институция. Фирмата, която има професионални застрахователни партньори, се радва на голяма кредитна надеждност.

Какво е Банкерите Blanket Bond?

Страната е основател на въвеждането на застраховка "Банков риск" и развитието на основните й стандарти са Съединените американски щати. Първата застрахователна полица за банкови рискове е съставена там в далечната 1911 година. Световната практика на банкова застраховка насърчи появата на всеобхватна застраховка на банковите рискове.

Банковата застраховка в чужбина се осъществява в рамките на цялостната застрахователна система за банков риск, наречена Bankers Blanket Bond. Какво означава само по себе си? Комплексната застраховка на банковите рискове обединява видовете банкова застраховка, описани по-горе, в една политика. Най-развитите страни по света също се придържат към каноните, въведени от Американската асоциация на guarantors за банките на Съединените американски щати. Фактът, че започна развитието на всеобхватна застраховка, е застрахователна полица, издадена в системата за цялостно застраховане на Америка преди Първата световна война, която осигури банков капитал от загуби. Към днешна дата само в САЩ всяка година се издават не по-малко от две хиляди комплексни застрахователни полици за банките.

Банкер Blanket Bond за Русия

Въпреки световното признание за всеобхватна застраховка на банковите рискове на BBB в Русия, за съжаление тя не се използва в пълна степен и има голям потенциал за развитие. В полза на този вид застраховка е фактът, че използването на такава система ще позволи на банковия сектор на Руската федерация да спазва международните стандарти. Това от своя страна ще привлече допълнителни инвестиции от чужбина.

В Русия обаче има банкова застраховка, която не важи за пакета BBB. Това е защитата на имуществото, деликатната и договорната отговорност. Тази поръчка се дължи на необходимостта от по-подробно разрешаване на множество проблеми и позволява ефективен контрол на рисковете.

Освен това съществува застраховка за лоялност на банковите служители, т.е. защита на финансова институция от загуби, които нейният специалист може да причини умишлено или непреднамерено. Въпреки търсенето на този застрахователен продукт, сто процента изключване на човешкия фактор е a priori невъзможно. За да се регистрират в документите, всички възможности за човешка намеса в работата на банкова институция са доста трудни. Този вид застраховка задължава банката да извърши одит, който ще й позволи да следи по-точно възможността за понасяне на загуби.

Един от компонентите на цялостната застраховка BBB е застраховането на имуществото на банките: интериор, движимо имущество, изкуство, пари, ценни книжа.

BBB също така осигурява застраховка срещу загуби, понесени от банките при извършването на операции с фалшиви документи. Такива операции са разделени на два вида: измама с чекове и еквивалентни документи - измами с ценни книжа (сделки с фалшиви банкноти).

Изисквания за застраховане на контрагенти в рамките на BBB

Въз основа на гореизложеното е необходимо да се разбере, че политиката на BBB е комбиниран вид застраховане на финансовите, съдебните и имуществените рискове на банките. По този начин правната рамка на Руската федерация регламентира, че този вид застраховка предлага определени изисквания за кредитна организация, която има лиценз за извършване на банкови услуги. Необходимо е:

• в застрахователния договор да се посочат всички клонове, за които се прилага този вид застраховка;
• да вземе предвид, че това споразумение няма да се разшири до банкови организации, които са частично собственост на застрахованите лица;
• да се вземе предвид, че правото на искане за плащане в случай на застрахователно събитие е единствено притежателят на полицата.

От своя страна, застрахователят трябва да има лиценз за застраховане на имущество на юридически лица и физически лица, както и финансови и бизнес рискове.

особеност банкови рискове при изготвянето на застрахователна полица "BBB"

Основните и допълнителните рискове са разделени. Основните рискове са традиционно кражба, увреждане на имуществото и интериора на банката в резултат на вандализъм или умишлено увреждане от страна на трети лица. Това включва и повреди при транспортиране.

Допълнителни отчитат рисковете, свързани с идентифицирането на фалшифициране от трето лице на документите на застрахования. Изключение за изплащане на обезщетение за цялостна застрахователна полица са проблемите, свързани с увреждане на компютърно оборудване, компютърни програми, компютърни данни. Във връзка с това руските банки практикуват придобиването на допълнителна политика, предназначена да покрие загубите на застрахованите от електронни престъпления. Такова действие е оправдано. Политиката обхваща почти всички загуби, причинени на електронните системи и техните данни. Не попадат в обхвата на застрахователните събития, породени от застрахованите загуби от пожари, терористични актове.

Периодът на валидност на застрахователния договор за ВВВ варира средно от една година до пет години.

Проблеми при застраховането на банкови рискове

Във връзка с икономическата криза някои особености имат вътрешно банково застраховане. Проблемите могат да бъдат решени. Първото нещо, което е засегнало кризата, е цената на застрахователните полици. По отношение на финансови рискове, тогава цената на сделката се е увеличила многократно. В същото време е много евтино да застраховаме движимо и недвижимо имущество днес.

Традиционно кризата положително повлия на намаляването на обема на този пазар, но в същото време му позволи да се подобри. Застрахователните компании не са достатъчно гъвкави, за да разработят отделни политики, които трябва да отчитат някои нюанси на всеки осигурен.

Развитието на банковата застраховка в Русия е възможно при изучаване и премахване на горепосочените проблеми.

Избор на застраховател за банките

Организацията на банковата застраховка предполага внимателен избор на застрахователи за осъществяването на този вид дейност.

Основните критерии за избор на надежден партньор за банките, е способността им да плащат стабилна, наличието на обширна регионална мрежа, достъпна за ценообразуване, възможността да се образува гъвкави договорни условия, положителен опит безпроблемно разрешаване на конфликти. За сътрудничеството фирмата, доказана по време, ще се справи отлично. Само в този случай системата за банкова застраховка ще бъде коригирана правилно.