Какво е спестовна банка? През коя година се появи първата спестовна банка

Днес, "спестовна банка" фраза от масово потребление, а ние дори не мисля за това, че водещата банка в страната - Сбербанк - се е увеличил, тъй като на това явление. Откъде дойде този финансов феномен и как работи? В тази статия ще говорим за това, което година имаше спестовна банка, който за първи път излезе с този механизъм и как еволюцията на спестовни банки, държани в съвременния кредитната институция.

Концепцията за спестяванията

Веднага щом човек има ценности с излишен материал, той започва да мисли за запазването им за бъдеща употреба. Така че имаше идея за икономии. Първоначално този процес беше само за продукти - хората винаги имаха възможността да правят хранителни доставки в случай на глад. Това е абсолютно инстинктивна дейност, така че нашето тяло определя излишните калории в мастните гънки и човекът, например белтъчините, прави резерви за бъдещо използване.

Но концепцията за спестяванията е свързана със запазването на паричните средства. За първи път на хората им се наложи да резервират пари за няколко десетки стотици години. Например в Китай има традиция да се правят монети на "дъждовен ден" в глинени гърнета. Възможно е да се извлекат пари оттам само с разбиване на кораб. В продължение на много векове хората просто отделят средствата, не донесоха никакви доходи и едва когато възникне идеята, че е възможно тези спестявания да бъдат пуснати в обращение, е спестовна банка.

Концепцията за спестовна банка

Постепенно специален финансов механизъм, което направи възможно реализирането на спестявания и същевременно получаването на приходи от тях. Спестовната банка е организация, която ги привлича от населението и плаща лихви на вложителите. Възможността за увеличаване на капитала се осигурява чрез издаване на спестявания за временно ползване от желаещите (кредит), за които те, от своя страна, плащат на касата.

Днес спестовните банки и банките са важна част от икономиката на всяка държава. Има дори и индикатори за нормите на спестяване от страна на населението, които осигуряват стабилността на икономическата система. Също така, обемите на спасения капитал са добър критерий за оценка на общата ситуация в държавата. Тъй като хората започват да пестят пари само когато имат достатъчно.

Принципи на функциониране на спестовната банка

Вече съществува традиционен начин за натрупване на средства за последващо потребление от населението - това е спестовна банка. Депозитите на хора им донасят приходи, което е основният мотивиращ фактор при свързването на финансова институция със създаването на собствени резервни фондове, а не сгъването на монети в стъклен буркан в домашен кабинет. Но откъде идва тази печалба?

За да плащате на хората интерес, можете да използвате два механизма. Първата е известна като финансовата пирамида: инвеститорите получават лихва за сметка на новопривлечените клиенти, които са донесли парите си. Такава схема има висок риск от провал, тъй като всяко масивно изтегляне на депозити води до колапс, а някои клиенти няма да получават не само лихви, а също и пари.

И вторият механизъм е по-сложен. Това означава, че парите могат да бъдат отпуснати за лихви или да бъдат инвестирани в други механизми, генериращи приходи, за да донесат доходи. Спестовните банки работят главно по схемата "депозит-кредит-лихви", без да инвестират.

История на появата на спестовните банки в света

За първи път принципът на финансовия механизъм за спестявания е формулиран от писателя D. Defoe, който отразява как да развива прогнозата на населението. Въз основа на идеите си, през 1778 г. в Хамбург, местен предприемач откри офис за приемане на депозити в брой с 3%, които могат да бъдат върнати при първото искане на вложителя. Но тогава идеята има само местно приложение.

Бумът на спестовните банки започва в Англия в началото на XVIII-XIX век. След това имаше първата спестовна банка, която гарантираше възвръщаемост на инвестициите и лихвите. През 1817 г. е приет първият британски закон за такива финансови институции. Те бяха инструктирани да поставят привлечените средства само в надеждни фондове и държавни облигационни заеми. Така започна взаимодействието между спестовните банки и държавната икономика. Тя получи допълнителни средства и мотивира населението да създаде спестявания.

Първоначално спестовните банки са проектирани за най-нискодоходните групи от населението. Следователно е определен максимален принос от 150 паунда. Това позволи на бедните да създадат финансова "възглавница за безопасност" за извънредна ситуация, която също бе от полза за държавата и големите капиталисти, защото премахна необходимостта от грижи за бедните, които загубиха работата си или се разболяха. От началото на XIX век спестовните банки започват да се появяват в много страни от Европа и Съединените щати.

Първите спестовни банки в Русия

Не премина този бум и Руската империя. Първата спестовна банка у нас се появява през 1839 г. с постановление на императора. Това са спестовни и спомагателни каси за селяни - затова държавата започна подготовката за премахването на нелегалността.

През 1841 г., отново по поръчка на царя, първите градски спестовни банки са открити в Москва и Санкт Петербург. Първо, минималният размер на депозита беше 50 копейки, а максималната сума беше 300 рубли, по-късно тези стойности бяха увеличени. Първите подобни институции бяха създадени в предприятия и обществени услуги, а от 1880 г. започнаха да откриват каси на офиси държавна банка, в пощенските станции и железопътни гари.

с изключение на безсрочни депозити, Тук приносите бяха "условни", т.е. при специални, определени условия, както и депозити в ценни книжа. По този начин служителите на касовите каси действат като посредник между гражданите и държавата. По-късно имаше услуга за животозастраховане. Също така, касовите отдели от края на XIX век се превърнаха в инструмент за продажба на държавни облигации, както и за провеждане на печеливши заеми. Постепенно паричните отдели се превърнаха в мултифункционална кредитна и кредитна институция.

Спестовни банки от съветската епоха

След преврата през 1917 г. новото правителство първо обяви депозитите на населението недокоснати и кралските заеми - анулирани. Постепенно инфлацията доведе до действително обезценяване на депозитите. След Първата световна война и Гражданската война беше обявена нова икономическа политика и се появи нов финансов инструмент - спестовната банка на СССР.

Тези институции бяха средство за извършване на финансова реформа, чиято основна задача бе да защитят заплатите на работниците през периода на инфлацията. С течение на времето те са били натоварени и с функциите на осигуряване на населението. През 1925 г. правителството създава държавни спестовни банки на СССР. В тях, различни видове депозити, чрез тях държавните заеми и продажбата на печелившите облигации бяха проведени.

До 1933 г. в страната има повече от 50 хил. Спестовни банки. По време на Втората световна война правителството замрази депозитите на населението и тези пари се превърнаха в основна помощ за осигуряване на способността на държавата за отбрана. След войната бяха извършени парична реформа и модернизация на спестовните банки. По-късно държавата активно използва съоръженията на тези институции за жилищни заеми от населението.

Тъй като икономическата ситуация в СССР през 60-те и 70-те години е специфична: населението е имало пари, но често нямаше какво да харчи, властите насърчиха хората да инвестират държавни облигации както и за формирането на спестовни сметки. Тогава се появи така нареченият лозунг: "Пазете пари в спестовната банка!". С промяната в икономическия курс през 90-те години на миналия век имаше действително замразяване и частично анулиране на депозитите на населението. Държавата все още плаща малки компенсации на някои сегменти от населението. До края на тази процедура не се вижда.

Спестовните банки днес

Днес в много страни продължава да съществува такъв финансов феномен като държавната спестовна каса. Тези институции имат за цел да привлекат малък принос от населението. Но въпреки това касите са много малка част от съвременната финансова система на развитите икономики. Например в Италия например има само 87 спестовни банки, в Съединените щати те съставляват само няколко процента от общия финансов оборот на страната. Подобно намаление в тези институции е следствие от развитието на световната банкова система.

Спестовните банки и тяхната специфичност

С течение на времето в много страни спестовните банки бяха превърнати в спестовни банки. Какво означава това за обикновен потребител? Тези институции предоставят повече услуги. Тук можете не само да отваряте различни видове депозити, но и да отпускате заеми за всякакви нужди, да решавате инвестиционни проблеми, да извършвате сделки с валути и други ценни активи.

Банките извършват сетълмент и парични транзакции, предлагат застрахователни програми. Днес, концепцията за "спестовна банка" все повече се доближава до понятието "търговска банка". Разликата, основно, остава само в основателите - най-често в спестовните банки, един от водещите основатели е държавата.

Сбербанк на Русия

По едно време в СССР, главен финансов лозунг, както вече споменахме, е фразата: "Дръжте парите си в спестовна банка". Този лозунг се прилага за себе си от Сбербанк на Руската федерация, а не без причина. През 1988 г. държавните спестовни банки бяха реорганизирани и превърнати в спестовна банка (Sberbank). И до сега, хората имат силно чувство, че това е държавна банка, въпреки че той е на 90 години, стана акционерно дружество с частен капитал. Но държавата си запазва дела си в Сбербанк и активно да го поддържа, образувайки позициониране като основна банка на страната.

Видове операции на спестовните банки

Първоначално всяка централна спестовна банка прие депозити от населението при лихви по заявка, след това имаше срочни депозити и продажба на облигации. Днес спестовните банки предлагат сетълмент и касови услуги, обмяна на валута, депозитни услуги, както и заеми и инвестиции. Освен това Sberbank предлага услуги по събиране на ценни книжа и други активи, застрахователни депозити, живот и имущество.

Функции на спестовните банки

Най-важната функция, изпълнявана от спестовната банка, е да се набират средства от населението. В този смисъл спестовните банки продължават тази традиция - те са основният инструмент за мобилизиране на спестяванията и включването им в реалната икономика на страната.

Тези финансови институции са важна връзка в икономиката, тъй като осигурява свободното движение на капитали, както и да стимулира населението да се създаде икономии, които също играе значителна роля във финансовата система на държавата.