Кумулацията е набор от застрахователни рискове

Кумулацията е сумата от рисковете, с които значителен брой застрахователни обекти могат да бъдат повредени, унищожени или напълно изгубени. В този случай тези структури могат да бъдат застраховани по различни договори и за големи застрахователни суми. С други думи, рискът от натрупване представлява набор от максимално възможните загуби или PML (Вероятен максимална загуба), застрахователни договори, при възникване на застрахователно събитие се дължи на същия инцидент. Това може да е ураган, земетресение, наводнение, цунами и други природни бедствия.

Пример за изчисляване на натрупването на рискове

Както знаете, застрахователните дела са предписани в застрахователния договор. След настъпването им застрахователната организация е длъжна да извърши плащания. Как да изчисляваме кумулацията? Като пример, нека цитираме една офис сграда. Да предположим, че имаме шест помещения, разположени в една сграда. Тези площи са застраховани по отделни договори, като за всяка от тях застрахователната сума е осем милиона рубли. Както вече беше споменато, кумулацията е сумата от рисковете. При оценката на заплахите е установено, че силен огън може да унищожи цялата сграда. В тази ситуация размерът на ПМЛ за всяко застрахователно споразумение ще бъде осем милиона рубли, а кумулирането на рискове ще бъде равно на четиридесет и осем милиона рубли.

Фактори, влияещи върху натрупването

Кумулацията е явление, чийто размер се влияе от географските координати на обектите на застраховката. Тук е необходимо да се подчертае, че не винаги обекти с различни адреси са на достатъчно разстояние един от друг. Следователно, те могат да бъдат повредени или унищожени поради едно застрахователно събитие. От друга страна, обекти, разположени на един и същи адрес, могат да бъдат премахнати една от друга, така че да не бъдат засегнати от едно събитие. Въз основа на това може да се заключи, че при определяне на размера на кумулацията трябва да се вземе под внимание както физическият адрес на застрахователните обекти, така и тяхното действително местонахождение.

Период на кумулация

Периодът на кумулация е времеви интервал, през който настъпването на същото застрахователно събитие е причина за максималните възможни загуби на застрахователната организация. Трябва да се отбележи, че при определянето на периода на максимално натрупване на рискове валидността на сключените застрахователни договори е от голямо значение. Освен това е важно да се вземат предвид и застрахователните суми, които са предвидени в тези договори.