Функции и рискове на придобиващата банка

Безконтактните плащания през последните няколко години са дълбоко вкоренени в живота на руснаците. Технологията позволява на потребителите, които нямат хартиени сметки, да правят покупки. Да разгледаме по-подробно процеса на придобиване и всички участници в тази схема.

сърце

Пластичната карта е инструмент за плащане, който осигурява достъп до финансиране. След като прочетете данните от него, можете да намерите информация за собственика и баланса на средствата по сметката. За тези цели терминалът използва терминали. Въвеждайки ПИН код, притежателят на картата дава разрешение за отписване на средства за плащане на стоки. След това няколко организации са включени в процеса на плащане.

Участниците

Емитиращата банка и банката-придобиващ участват в извършването на плащания. Нека разгледаме по-подробно функциите на всеки от тях. Придобиващата банка е банката, която конфигурира точките за приемане на карти. За тези цели кредитната организация използва терминали, съветва персонала на организацията по въпросите на приемането и анулирането на плащанията и конфигурира софтуера. Но това не са всички функции на придобиващата банка. Кредитната институция извършва:

• упълномощаване и проверка на кредитоспособността на картата;
• обработка на входящи заявки;
• прехвърля средства към сметката на изхода;
• обработва документацията, поддържаща транзакцията;
• разпространява списъци със забранени (откраднати, просрочени) карти.

Емитиращата банка издава и поддържа платежна карта, от която се открива сметка паричен поток. Същата институция може да бъде приобретател и емитент едновременно. В този случай POS терминалът и клиентската карта ще бъдат издадени от една агенция. И тук, ако клиентът има банкова карта Tinkoff и той изтегля средства Банкомат на спестовната банка, първата кредитна институция е емитентът, а втората - придобиващият. Сервизна точка се нарича търговско предприятие и предприятие за услуги (TSP).

Център за обработка

За да потвърдите операцията, притежателят на картата трябва да въведе PIN кода. Непосредствено след това придобиващата банка започва процеса на проверка на кода, функционирането на банката, баланса по сметката. За да получи тези данни, се изпраща заявка до Центъра за обработка на данни. Ако бъдат открити отклонения, транзакцията не е разрешена на банката-купувач.

Центърът за обработка е основата, на която се изграждат електронните операции. Това е автоматизирана система за обработка на банкови преводи. Основната му задача е да осигури на магазините възможност да приемат безкасово плащане. Центърът за обработка на данни също осъществява взаимни споразумения между емитента и приобретателя, пункта за продажби и притежателя на картата. В Русия PayOnline координира плащането за карти VISA и MasterCard.

Платежна система

облага безкасови плащания че те могат да се използват навсякъде по света. Но способността на придобиващата банка е ограничена. Една институция не може технически да организира плащания с всички магазини или да инсталира банкомати навсякъде. Функцията на комуникацията изпълнява платежна система. При поискване от Центъра за обработка на данни, той проверява платежоспособността на картата. Ако салдото е достатъчно за операцията и финансовата институция е участник в системата, тя изпраща искане за електронна операция.

Фактурираща компания

Друга връзка, която може да присъства във веригата. Billing компания, като система за плащане отнема трансферната функция сделка за придобиващия, но освен това извършва наблюдение и управление на риска, организира достъп до подробни статистически данни за сделки, предвижда плащания за сметка на притежателите.

Придобивател на банка на интернет

Принципът на онлайн плащане е подобен на процеса на закупуване на стоки в магазина. Различава се само метод за предаване на информация. В първия случай данните се четат от терминала, а във втория случай клиентът влиза самостоятелно в специален формуляр на сайта. Функциите на придобиващата банка се изпълняват от кредитна институция, обслужваща организацията на транзакциите. Всички участници в системата за разплащане без безналични плащания трябва да разполагат с надеждни канали за комуникация и оборудване, което осигурява бърз процес на проверка и предаване на данни.

комисионна

Придобиването не е безплатна услуга. Няколко участници в транзакцията са отговорни за процеса на плащане. Платежната система осигурява взаимосвързаността на пазари и кредитни институции по целия свят, за които получава комисиона в рамките на 1-1,1% от размера на плащането. Същата сума се изпраща на емитента за прехвърляне на средства. Е, разбира се, комисията на придобиващата банка. Средната пазарна тарифа е 2-4%. Силата на звука комисиона също влияе от обхвата на дейността на ДПУ, оборотът на средства от сметката на клиента, тип връзка, както и типа на устройството.

Схемата

Най-честата схема на работа, когато точката е пряко свързан с ekvaeru, например, чрез терминал или специален формуляр на уебсайта. В този случай банката трябва да разработи софтуер за получаване на плащания и да следи състоянието на комуникационните канали. Магазинът трябва да осигури транзакция, да организира защитата на сървъра, да наблюдава транзакциите, за да идентифицира потенциалните измамници. Ако йерархията на онлайн магазина е сложна, тогава изпълнението на системата трябва да се извършва от програмисти. И това са допълнителни разходи.

Рискове на придобиващата банка в несъстоятелността на TSP

В случай на банкрут на организация, която предоставя услугите си на хора, кредитните институции рискуват да върнат пари на картодържателите. Не всички транзакции се плащат по време на покупката. Например, туристи, които пътуват, резервират хотели и самолетни билети предварително. В случай на несъстоятелност на туроператора клиентите ще изискват възстановяване на платени, но неприети услуги.

Поразителен пример за тази ситуация е колапсът на Transaero. Финансовата институция прие плащане на карти за разсрочено пътуване и въздушен транспорт, но фалира. Съгласно правилата на международните системи в такива ситуации проблемът с връщането на средства попада върху придобиващата банка. Според предварителните данни загубите на участниците в сделките могат да възлязат на стотици милиони рубли. В същото време няма значение колко точно е извършено плащането: директно на мястото на услугата, чрез интернет или чрез таксуване. Във всички случаи финансовата отговорност се поема от придобиващия.

изплащане

Ако възникне грешка при сървъра на банката-получател, парите се връщат в сметката на купувача. Процедурата предвижда искането на клиента до банката, която изготвя и предава заявлението на приобретателя. Кредитната институция трябва да върне парите. Друго нещо е, че в случая, разглеждан при несъстоятелност на дружеството, банката ще може да компенсира загубите само в процеса на ликвидация на организацията.

По-строги изисквания

С оглед на положението на банкери "Transaero" възнамерява да преразгледа условията на TPS услуги. По този начин се предлага да се въведат допълнителни гаранции през 2006 г форма на сигурност или депозит, потвърждаващ платежоспособността на клиента. Сред другите опции също се счита за опция за увеличаване на срока за кредитиране на средства за сметка на TPN до две седмици. Тази практика вече е била през 2000-те. Но в съвременните условия подобни мерки ще доведат по-скоро до загуба на клиенти.

новини

Банка "Русия" е разработила собствена придобивка за интернет плащане за използване на природен газ. Клиентите на "Газпром Меджрейонгаз" могат да плащат за природен газ чрез сайта на банката "Росия". За да направите това, трябва да отидете на страницата на кредитната институция в раздела за онлайн плащания и да прехвърлите средствата към номера на сметката.

Банка "Санкт Петербург" започна да приема карти на националната платежна система "Мир" в своята мрежа от банкомати, клонове и терминали.

Банков "руски стандарт" от 6 април 2016 г. започна да обслужва чип карти на международната система Diners Club International (DCI). Транзакциите се извършват в съответствие с международния стандарт EMV. Това осигурява високо ниво на операции по сигурността. Правото за издаване на изключителни карти Diners Club от придобиващата банка се появи през 2011 г. Оттогава насам кредитната институция е единствената в страната, която отговаря за популяризирането и състоянието на марката.