Застраховка: същността, функциите, формите, понятието застраховане и видовете застраховки. Концепция и видове социално осигуряване

Засега застраховката играе важна роля във всички сфери на живота на гражданите. Концепцията, същността, видовете такива отношения се различават по разнообразие, тъй като условията и съдържанието на договора зависят пряко от неговия обект и страни. Ключов елемент на застраховката е рискът. Тези думи означават ситуации, в които предметът на споразумението е повреден. Съществуват много рискове, които определят различието, което е различно от понятието застраховане и видове застраховки. Лицата, които сключват договора, имат значителен материален интерес - да се предпазят от загуби, свързани със сериозно увреждане на тяхното здраве, живот или имущество.

Концепцията за

Концепцията за застраховката и видовете застраховки са общоизвестни за всички. Това е система от икономически отношения, предназначена да намали загубите на имущество в случай на неблагоприятни обстоятелства. С други думи, такова споразумение помага да се предпазим от риска от загуба на голяма сума поради злополука. Участниците правят вноски от които резервен фонд. Ако обектът на застраховка (имущество, здраве и т.н.) е бил повреден, организацията заплаща сумата, необходима за възстановяване на щетите.

Обаче субектът получава обезщетение не само в случай на различни щети, но само в ситуации, които са предварително определени в договора. Събитие, което води до обезщетение за щети, се нарича застрахователно събитие. Този термин означава случайна ситуация, която може да доведе до съществени материални загуби.

Юридическите лица, които предоставят подобни услуги, се наричат ​​застрахователи. За да изпълняват своите дейности, те трябва да отговарят на държавните изисквания и да получат лиценз. Концепцията за застраховката, нейните функции и видове са посочени в съответния закон на Руската федерация. По този начин лицата, които са решили да подпишат договор с официално дружество, не могат да се страхуват, че правата ще бъдат нарушени. Дейността на организациите се изплаща за сметка на премията - възнаграждение, определено от условията на договора.

функции

В примитивна форма понятието за застраховка и видове застраховки се появява в древни времена, когато хората са били складирани със зърно и строителни материали в случай на лошо време и природни бедствия. До този момент споразумението е основата на икономика, която гарантира финансова стабилност на финансовите и юридическите лица. Съвременната концепция за застраховане и видове застраховки се развива на етапи, допълнена от появата на нови форми на икономически отношения. В момента това е най-напред възможност за предприемачите да осигурят бизнеса си, а за гражданите - да се осигурят в случай на временна или трайна загуба на ефективност. Този тип взаимоотношения изпълнява важни функции, сред които могат да бъдат разграничени следните елементи.

класификация

Застраховката е разделена на много видове, които от своя страна са групирани в две форми: задължителни и доброволни. Основният критерий за класифициране е предмет на договора. Към днешна дата застраховката покрива практически всички сфери на обществения живот: материални ценности, човешко здраве, работа. Различните видове отношения се обединяват в три направления, представени в таблицата.

Застраховката на имуществото е важна както за предприемачите, така и за физическите лица. Материални щети поради пожар, злополука или други непредвидени обстоятелства може да доведе до високи разходи, които собственици на бизнес често не са в състояние да се справят с техните собствени средства. Поради тази причина сключването на застрахователен договор е обичайна практика за предприемачите. В държави, които не гарантират безплатна медицинска помощ, личната застраховка е широко разпространена. Концепцията и видовете такива договори са пряко свързани с живота на човека и неговото здраве. Съществуват и комбинирани видове застраховки, които могат да бъдат приписани директно на няколко вида.

Живот и здраве

Личната застраховка е широко разпространена в западните държави и сред богатите граждани на страните от ОНД. Концепцията и видовете на този тип договори са трудни за покриване в обща формулировка: различните компании по света предлагат широк спектър от услуги, които обхващат широк спектър от дейности. Можем да кажем, че това е един вид взаимоотношения, в които обектът на застраховане е интересът към собствеността, който засяга човека и неговите дейности. Предмет на договора може да бъде:

• живот;
• здравеопазване;
• рискове от злополука.

Здравето е най-честият обект на този тип договори, тъй като сериозните заболявания могат да доведат до значителни разходи. Концепцията и видовете здравно осигуряване се различават в зависимост от спектъра и съответно от разходите за услугите, предоставяни в клиниката. Най-необичайният обект на договора е човешкият живот. Този вид застраховка осигурява натрупването на пари, които се изплащат на дадено лице след определен период (например при пенсиониране) или на наследници след смъртта му. По този начин споразумението помага да се защити семейството и да се осигури удобна старост. Застраховка срещу злополука има кратък период от време. Компенсацията се изплаща, когато поради външна причина дадено лице умря или загуби способността си да работи. Такъв договор често се сключва от пътници, служители на предприятие или туристи.

лечение

Разпределени различни видове споразумения, свързани с човешкото здраве, но можете да изберете концепцията и видове здравно осигуряване, които са често срещани. На първо място, това е социалната защита на гражданите, което се изразява в заплащане на медицински услуги с появата на различни заболявания. Има две основни видове застраховки:

• задължителна (задължителна медицинска застраховка);
• допълнително (LCA).

Последният включва и договори, сключени от граждани при пътуване в чужбина. В повечето страни, включително Русия, има задължителна медицинска застраховка. С негова помощ всички граждани на държавата имат еднакви възможности за лечение и лекарства. Териториалният фонд на CHI прехвърля пари в сметката на застрахователите на задължителна медицинска застраховка, в зависимост от броя на осигурените лица в дадено населено място.

Помислете доброволно здравно осигуряване, концепция, видове, форми на които не се различават много от държавата. Разликата е, че при този тип взаимоотношения се предоставят допълнителни услуги на клиенти в избрани институции за лечение и превенция. Договорът работи на търговска основа и ви позволява да получите по-добро лечение от тесни специалисти. Договорът за медицинска застраховка също се изготвя, когато напускате страната. За някои държави тази процедура е задължителна.

Застраховане на имота

Този тип договори е предназначен да защитава материални ценности - неща, превозни средства, недвижими имоти. Физическите и юридическите лица могат да издават имуществена застраховка. Концепцията и видовете договори са подобни на предходния вид споразумение, като само предмет на договора са материални рискове, а не жизнената дейност на дадено лице. Застраховката на имуществото е защитата на лихвите, свързани с притежаването, изхвърлянето и използването на нещата. В случай на повреда на материалните стойности, посочени в договора, се изплаща компенсация на клиента. Както в случая на личен договор, споразумението има две форми: задължително и доброволно.

Ако имотът е бил унищожен и не може да бъде възстановен, на собственика му се заплаща пълната му стойност. В случай на повреда на нещата, не цялата сума се компенсира, а само частта, необходима за ремонта им.

Застраховка на отговорността

Понякога този тип договори не се разпределят, когато се класифицират в отделна позиция, но се считат за част от споразумението за собственост. Въпреки това, тя има някои отличителни черти. Обект на застраховка за този вид е отговорността на лицето към трети лица за причиняване на щети на тяхна собственост. Съгласно законодателството на Руската федерация, в такива ситуации е необходимо да се компенсират причинените вреди. Дружеството, с което клиентът е сключило споразумението, разпределя сумата, необходима за изплащане на обезщетението, като по този начин удовлетворява имуществената лихва. Освен това концепцията и видовете задължителна застраховка включват договори, чийто предмет е отговорност, например за собствениците на автомобили.

Инциденти по време на производството

Споразуменията относно риска от замърсяване на околната среда се наричат ​​"екологична застраховка". Концепцията и видовете договори включват позициите на позициите от предишната класификация. Такова споразумение има за цел да компенсира щетите, причинени от замърсяването на околната среда. При някои аварии използването на земя и вода може да стане невъзможно и намирането на хора в определена област е опасно за здравето. Такива ситуации водят до високи разходи. Видове застраховки на околната среда:

• лични (живот на гражданите, които живеят или работят в зоната с повишена опасност);
• собственост (недвижими имоти, които могат да бъдат повредени в резултат на екологична катастрофа или авария);
• отговорност (предприятия, чиято дейност може да навреди на околната среда).

В някои страни екологичната застраховка е задължителна. Най-вече това се отнася до предприятия, в които производството може да причини повреди, които могат да причинят сериозни щети на околната среда (например изтичане на масло).

презастраховка

Понякога компаниите сключват договори с клиенти с твърде голям риск. За да се защитят, фирмите сключват договор с друг презастраховател. Част от отговорността и възнаграждението остават с тях, а останалата част се прехвърля на втората компания. Така застрахователите постигат финансово равновесие. Процедурата за прехвърляне на рисковете се нарича отстъпление. Такава верига може да се състои от всякакъв брой позиции, например, вторичният застраховател има право да прехвърли част от отговорността към висшето училище. Съществуват различни форми на този вид споразумение.

Класификация на презастраховането задължително:

• договор (фирма или физическо лице избере дали иска да премине отговорността на друго лице, както и размера на този дял);
• автоматична (някои фирми договор с презастрахователи, в резултат на което всички сделки са предмет на определени критерии, преминете към тях).

Прехвърленият дял може да бъде установен по два начина. Пропорционалното застраховане осигурява пропорционално разпределение на отговорностите, възстановяването и премиите. По този начин, ползите и разходите на първичния и вторичния застраховател съвпадат. Друг начин за определяне на частите е непропорционален, тъй като интересите на страните по договора не са пропорционални, по-специално един от тях може да доведе до големи загуби. Това са концепцията и основните видове застраховки, при които отговорността и възнаграждението се разпределят между няколко лица.

Държавно задължително споразумение

Възможно е да се разграничат две форми на договора в зависимост от застрахователя, с който е сключен. Когато организацията е собственост на страната, тогава тези споразумения се наричат ​​държавни и ако принадлежат на юридически лица - частни. В този случай, първият вид споразумение, съгласно законодателството на Руската федерация, е задължително. Сумата, с която се сключват договорите, се разпределя от държавата специално за тези цели.

Основна роля в сферата на икономиката има държавната задължителна застраховка. Концепцията, видовете, правилата и тарифите на тази форма на споразумение са ясно определени. Държавно задължително осигуряване означава отношения, които възникват между страните по договора по силата на закона. Тя обхваща цялото население на страната или големи групи от хора. Има такива видове задължителна застраховка:

• здравеопазване;
• социална;
• военен персонал;
• пътници;
• отговорност на собствениците на превозни средства (OSAGO);
• собственици на опасни предмети.

Доброволна застраховка

Този тип договор не е задължителен и се инициира от субекта. За разлика от вече описаните форми на отношенията, правилата, по които доброволно осигуряване, Концепцията и видовете такъв договор са установени със закон само в общи термини. Специфичните тарифи и условия се определят от страните по споразумението. Типовете му включват застраховка:

• живот;
• здравето (непрекъснато и когато възникне заболяване);
• от злополуки;
• превозни средства;
• стоки;
• от природни феномени;
• отговорност на собствениците на КУ;
• финансови рискове и др.

Този вид взаимоотношения се характеризира със селективно покритие на клиентите, т.е. дружеството може да откаже да застрахова, ако не отговаря на неговите изисквания. В същото време доброволно споразумение винаги има своите условия. В края на договора можете отново да подредите договора, като отново заплатите таксата.

Концепция и видове социално осигуряване

При този вид споразумение означава, че системата за социално осигуряване, която има за цел да придаде на гражданите с увреждания, болест, безработица или загуба на хляба. Концепцията и видовете социално осигуряване може да се различават в зависимост от формата на споразумението, което се отличава с три:

• колективни (синдикати);
• състояние;
• смесена.

В първия случай сключването на договор е доброволно и се извършва в ситуации, при които държавата не осигурява адекватна материална защита. Отношенията са изградени на принципа на демокрацията, партньорството и самоуправлението. Размерът на плащанията не е фиксиран и зависи пряко от нивото на доходите на служителите.

Концепцията и видовете задължително социално осигуряване са ясно регламентирани от законодателството на Руската федерация. Тя е част от държавната система за социална защита, която има за цел да предостави на служителите влошаване на финансовото им състояние. Има такива видове задължително социално осигуряване:

• здравеопазване;
• пенсии;
• временна неработоспособност;
• от злополуки;
• майчинството;
• във връзка със смъртта на член на семейството.

Сключване на договора

Преди изготвянето на документа се извършва процедурата по подписване - се оценява рискът от настъпване на застрахователното събитие. Това зависи пряко от размера на премията и следователно процесът изисква внимателни изчисления. Неправилно оцененият риск може да доведе до значителни злоупотреби и фалити на дружеството.

Основата за сключване на договора е заявлението на клиента, което може да има писмена и устна форма. В този документ притежателят на полицата трябва да посочи подробно фактите, които ще помогнат да се даде най-точна оценка на риска. Споразумението се сключва в две форми: под формата на договор или политика. В първия случай документът се подписва от двете страни, а във втория случай - само от застрахователя.