Държавно регулиране на застрахователната дейност в Руската федерация

В процеса на създаване на социални институции в Русия голямо внимание беше обърнато на регулирането на застрахователните дейности. Това се дължи на високата социална значимост на този вид работа. Възникването на застрахователно събитие може да навреди на цялата национална икономика. Държавната регулация на застрахователните дейности се осъществява чрез отчитане, проверка на съответствието на информацията с действителните резултати и регулативно регулиране.

надзор

Държавната регулация и надзорът на застрахователните дейности са разделени на предварителни, текущи и последващи. В първия случай става въпрос за проверка на съответствието на дружествата с изискванията, съгласно които се издава лиценз, регистрация на застрахователите. Текущ надзор е да се провери спазването на законодателството от страна на участниците на пазара: анализ на отчитането, отнемане на лицензи, изключване на брокерите от регистъра и т.н. По-подробно ще бъдат разгледани допълнително.

обществен правна уредба застрахователната дейност се осъществява от Закона на Руската федерация "За организацията на застрахователния бизнес" и Министерството на финансите. Тя се прилага за професионалните участници на пазара, техните посредници и бенефициентите.

Цели, функции, задачи

Цели на държавното регулиране на застрахователните дейности:

• осигуряване на стабилно функциониране на пазара;
• спазване от субектите на нормативни актове;
• осигуряване изпълнението на задълженията на страните по сделката;
• защита на вътрешния пазар от чуждестранни компании;
• прехвърляне към държавата на данъци и такси.

Насоки за държавно регулиране на застрахователната дейност:

• приемането на закони и подзаконови нормативни актове, мониторинг на съответствието им с държавните агенции
• регулиране на платежоспособността на застрахователите и осигуряване на изпълнение на техните задължения;
• контрол върху плащането на данъци от страна на участниците на пазара;
• налагане на санкции на участниците на пазара.

Надзорните органи изпълняват следните функции:

• да издава лиценз за извършване на дейност;
• да вписват в Държавния регистър на застрахователите и брокерите;
• контролират формирането на тарифи;
• установяват правила за разпределяне на резервите, счетоводни записи на сделки;
• разработване на нормативни и методически документи;
• разработва и представя предложения за развитието на законодателната рамка.

Правата на държавните органи за контрол

• Получаване от застрахователи, отчитане на дейности, от техните клиенти и банки - информация за финансовото състояние.
• Да извършва проверки на съответствието на предоставената информация и реалното финансово състояние.
• При разкриване на нарушения от страна на дружествата на законовите изисквания да дават указания за отстраняване на проблемите. Ако не са изпълнени, спирайте лицензите, докато нарушенията бъдат изцяло премахнати.
• Кандидатствайте на съда с искане за ликвидация на застрахователя и дружества, работещи без лиценз.

Финансово регулиране

В световната практика в тази област се извършва редовен одит на застрахователните компании. В Русия този въпрос все още е в процес на разглеждане.

Държавно регулиране на дейностите застрахователни компании по въпросите на тяхната платежоспособност и финансова стабилност се състои в изчисляването на тарифите за определени услуги, формирането на резерви, оценката на инвестиционните проекти. Застрахователите годишно оценяват поетите ангажименти. Резултатите от него са отразени в отделно заключение, което се предава на държавната агенция.

Липсата на установена одитна система оказва отрицателно въздействие върху цялата индустрия. Методите за формиране на резервите бързо стават неактуални, но рядко се преразглеждат. Стъпките за осъществяване на одита се изграждат само на законодателно равнище, но целите, програмата, програмите и механизмите не се определят на практика.

Застрахователни съюзи

На руския пазар съществуват държавни и регионални асоциации на застрахователи. Те се формират според видовете дейност: медицинска, автомобилна застраховка и др. Тези съюзи са източник на пазарна саморегулация. Тяхната основна задача е свързана с подготовката на предложения за законодателни актове, образуване на средствата за защита, развитието на политики и програми, методически дейности за подкрепа, обучение и др. Г.

Съюзът за защита на потребителите на Руската федерация получи слабо развитие. Основната й задача е да идентифицира безскрупулни фирми, да защитава интересите на потребителите, да разработва правила, застрахователни програми и др.

Дейностите на синдикатите от двете страни трябва да се осъществяват в сътрудничество. Вземането предвид на интересите на застрахователите и техните клиенти е важна предпоставка за развитието на пазара.

Световна практика

Застрахователните договори са сложни документи от правна гледна точка. Лице без специално образование е трудно да се разберат всички формулировки. В западните държави държавната регулация на застрахователните дейности за сделки с физически лица е много по-строга, отколкото при договорите с юридически лица. Последният може да привлече квалифицирани адвокати, за да определи съответствието на условията на документа с нормативните актове.

В регионите на Руската федерация държавната регулация на застрахователните дейности се осъществява от местните надзорни органи. В рамките на своите възможности те се подпомагат от данъчната служба, централната банка и антимонополния кабинет. В повечето страни в Европа се използва единна система за надзор. В Канада някои аспекти се регулират от федерални органи и основните правомощия се прехвърлят на местните власти в провинцията. Няма глобално държавно регулиране на застрахователната дейност в САЩ. Всяка държава има свои собствени правила.

система

Държавната регулация на застрахователните дейности при използване на публичната система е, че компаниите трябва да докладват за резултатите от дейностите в отворени публикации и да предоставят надзорни органи. Потребителите на услуги могат въз основа на тази информация да съставят идея за организацията и да вземат решение за целесъобразността от сключване на договор.

Това е либерална система. Лице без специално образование не може да разбере финансовите отчети. Интересите на лицата, които са сключили договори пред застрахователя, имат проблеми, не са осигурени по никакъв начин. Държавният контрол върху изпълнението на сделките не се извършва.

Регулаторната система за регулиране е, че държавата допълнително определя същите изисквания за всички организации, участващи в застрахователни дейности. Те могат да бъдат свързани с финансова сигурност (съответствието на задължения в размер на капитала), форми на застрахователите собственост, времето на отчитане и така нататък. Г. В случай на неизпълнение на тези изисквания, наложени санкции на дружеството. Тази схема отдавна и успешно работи в Обединеното кралство и наскоро се появи в ЕС.

Характеристики на държавно регулиране на застрахователна дейност на системата за финансов надзор е, че застрахователите да публикуват доклади за своята дейност, както и контролиращите органи да следят за изпълнението на условията на договорите, размера на залозите, формиране на резерви. На теория, такава схема на дейностите спазват интересите на всички страни по сделката, и няма дъмпинг на цените. По този начин, държавно регулиране на застрахователна дейност на територията на Руската федерация.

Материалната система е по-широка от нормативната, според броя на покритите обекти. Основният му принцип е, че всички действия трябва предварително да бъдат договорени с държавните органи. От една страна, такава система строго ограничава дейността на застрахователите. Компаниите, които разработват нов продукт, трябва да го одобряват в надзорните органи. Загубата на време ще се отрази в загубената печалба. От друга страна, интересите на потребителите на услуги са защитени.

Регистрация на застрахователя

В Руската федерация Министерството на финансите издава лиценз за извършване на застрахователни дейности. За да го получите, трябва да учредите и изплатите уставния капитал в зависимост от избрания вид дейност:

• минимум 25 хил. минимални заплати - всички услуги с изключение на животозастраховането;
• минимум 35 хил. минимални заплати - всички видове застраховки;
• повече от 49 хиляди минимални заплати - само животозастраховане.

В рамките на тези граници средствата трябва да се прехвърлят в брой. Над тези стойности се правят вноски под формата на имущество, права на ползване, резултати от интелектуална дейност и т.н.

Освен това трябва да предоставите на Министерството на финансите следните документи:

• прилагане;
• (харти, протоколи от заседанието, извлечение от държавния регистър).
• плащане за прехвърляне на средства към разрешената капиталова сметка;
• бизнес случай дейности;
• правила на застраховката, примерни форми на договори;
• изчисляване на тарифите с подробно тълкуване на използваната методология;
• данни за лидера и неговите заместници.

Като икономическа обосновка се приема:

• годишен бизнес план;
• план за презастраховане, в случай че максималният рисков пасив е повече от 10% от собствения капитал;
• алгоритъм за формиране на резерви и план за тяхното разполагане;
• баланс, отчет за финансовите резултати.

Решението за издаване на лиценз на надзорния орган се взема в срок от 60 дни след получаване на документите. Основата за отказ може да бъде несъответствието на документите с законовите изисквания. Държавният орган информира писмено юридическото лице за това.

Етапи от

Държавната регулация на застрахователната дейност в Руската федерация се осъществява на три етапа: предварителна, текуща и последваща. Нека разгледаме всеки един от тях по-подробно.

Предварителен контрол

Първо, има избор между компаниите, които искат да получат лиценз. Не всяка организация може да извършва застрахователни дейности.

Достъпът до пазара може да се осъществи по два начина. В първия случай дружеството просто се регистрира в регистъра на застрахователя, след което може да започне да работи. Такова ясно признание е присъщо на системата на публичност.

Ако се използва концесионен метод, надзорните органи трябва да издадат лиценз за извършване на дейности. Необходимо е да се предоставят документи, потвърждаващи възможността за изпълнение на финансовите изисквания. Тази схема се използва в повечето страни по света.

Текущ надзор

Държавни органи властите анализират представеното счетоводство, отчитане на управлението. При необходимост се изискват допълнителни данни. Също в тяхната компетентност е разглеждането на заявления с предложения, жалби, извършване на инспекции. Това означава, че държавната регулация на застрахователната дейност на застрахователната организация се свежда до навременна оценка на финансовите възможности на дружеството за рисковете, проверка на правилата за формиране на резерви, спазване на наличността на средствата според установените стандарти.

Последващ контрол

На този етап се вземат решения по отношение на застрахователите, чиито резултати не отговарят на изискванията (санкции, ликвидация). Държавната регулация на застрахователните дейности в Руската федерация на този етап е да се сведат до минимум загубите на клиенти на безскрупулни компании. Надзорните органи могат да налагат ограничения за сключването на нови договори, да променят тарифните ставки, да коригират дейностите по други аспекти. Това се извършва под формата на инструкции, т.е. писмени заповеди, които задължават застрахователя да премахне нарушенията в рамките на определения период.

Основанията за налагане на ограничения са:

• дейности в области, които не са обхванати от лицензията;
• извършване на забранени от закона дейности;
• нарушаване на реда за формиране на резерви;
• неоправдано намаляване на тарифите;
• неспазване на установеното съотношение на активите и пасивите;
• докладване, други искани документи с нарушение на срока или поръчката;
• несъответствие на предоставената информация с актуалните данни;
• нарушение на условията за уведомяване за промени в хартата, правила за предоставяне на услуги, структура на тарифите;
• прехвърляне на лиценз на друга организация;
• издаване на политика без прилагане на правила;
• сключването на договори при по-дълги срокове, отколкото на предвидените в правилата.

В случай на неспазване на изискването надзорният орган може да ограничи валидността на лиценза. Това може да бъде изразено както в забраната за сключване на нови договори, така и в продължаването на старата за определени дейности или на определената територия.