Концепция и организация на застраховката

Застрахователни компании

Принципи на застраховането

Във всяка страна застрахователна организация се основава на определени принципи, които му позволяват да изпълнява успешно своите дейности. Те са:

• притежаващи застрахователни резерви;
• при изпълнение на застрахователни задължения;
• в разпространението на застрахователните резерви върху застрахователните задължения.

За да изпълни тези точки, застрахователят е длъжен да прецени рисковете от настъпване на тези или други застраховани събития.

В повечето застрахователни ситуации от страна на застрахователя са статистическите данни. В някои случаи държавата се намесва в организацията на застраховането. Над спазването на принципите, описани по-горе, се извършва застрахователна дейност в повечето страни по света.

Как се организира застрахователният бизнес?

Законодателството предвижда, че обект на непосредствена дейност на застрахователна организация може да бъде застрахователно и презастрахователно. Списъкът на видовете застрахователни услуги е посочен в лицензията, издадена от държавата. Ако притежателят на полицата не изпълнява задълженията си или ги изпълнява неправилно, лицензът може да бъде оттеглено, организацията губи правото да предоставят застрахователни услуги, които, обаче, не изключва задължението си да се съобразят със задълженията, поети осигурителни рано.

Много застрахователи, работещи в една икономическа област, формират застрахователен пазар, който осигурява защита на физически лица, държавни и частни търговски предприятия, финансови организации.

Видове застрахователни организации

В нашата страна застрахователни организации може да е частна или обществена собственост. Безусловни лидери на застрахователния пазар са Пенсионният фонд и Фондът за социално осигуряване, които натрупват всички задължителни вноски на работещите граждани. Частните застрахователни дружества се формират за сметка на частни лица или финансови организации.

Уникална форма на работа на много частни застрахователни компании е синдикът Lloyd. Това е асоциация на частни застрахователни организации на застрахователи за обща застрахователна и презастрахователна дейност. Формата на синдиката се оказва толкова удобна, че все още действа, като се грижи за малките домакински уреди и големите кораби.

Доброволна и задължителна застраховка

Понастоящем целият пазар на застрахователни услуги може условно да бъде разделен на:

• застрахователни услуги, предоставяни на доброволна основа;
• застраховка, регулирана от закона.

Възможно е да се уточни третата позиция относно организацията на застраховането, която се нарича "презастраховане", или разделянето на застрахователната отговорност между две или повече организации. Тази форма на защита на отговорността предполага разпределяне на евентуално финансово плащане между няколко застрахователи. Застраховка на застраховка чрез разпределянето на плащания, позволява да изпълняват задълженията си без много вреди на финансовото им състояние.

Ако за търговска застраховка спазването на принципите вече гарантирана определена печалба, организацията на социалната сигурност са строго контролирани от държавата. Нека се опитаме да се справим с тези видове застраховки, които са задължителни по закон.

Задължителна застраховка

Държавата прави определени форми на осигуряване задължителни, основаващи се на защитата на хора или стопански субекти, свързани с интересите на държавата. Организацията на задължителното осигуряване по подразбиране осигурява интересите на гражданите, които са обявени в конституцията на страната. На практика тя изглежда така:

• всеки гражданин има право на достоен труд - това прави застраховката срещу трудова злополука;
• всеки има право на свободно придвижване - в подкрепа на това - задължителни застраховки за застраховка "Гражданска отговорност", които застраховат срещу пострадали трети лица;
• всеки има право на медицинска помощ - това правило е подкрепено от задължителна застраховка във Фонда за социално осигуряване, който гарантира застрахователните плащания в случай на заболяване;
• гражданите имат право на прилична старост - защото това е отговорност на пенсионния фонд.

Дейността на застрахователите при осъществяване на задължителната застраховка се основава на определени закони и разпоредби, които предвиждат:

• предмети, за които този вид застраховка е задължителна;
• обеми на застрахователна отговорност, които включват минималното задължително плащане за застраховка и максималния размер на застрахователното плащане, установен със закон;
• задължения и права на титулярите на полици и осигурените лица.

Задължителна застраховка и застрахователи

Законът предвижда списък на организациите, които имат право да извършват застрахователни дейности в рамките на задължителната застраховка. Някои осигурителни организации са създадени на държавна основа (пенсионен фонд, фонд "Социално осигуряване"). На някои застрахователи е предоставено правото да извършват дейности в областта на задължителната застраховка (OSAGO например).

Контролирайки най-важната област на защита на правата на своите граждани, държавата изпълнява две функции:

• минимизира авансовите плащания, правейки задължителната застраховка достъпна за повечето граждани на тяхната страна;
• гарантира максимално покритие на застрахователните субекти, което прави организацията на социалното осигуряване печелившо и финансово самостоятелно.

Обмислете как застрахователите работят в областта на задължителната застраховка. Класическите примери за това могат да служат като пенсионен фонд и FSS.

Организация на застраховки с публични средства

Организацията на пенсионното осигуряване в нашата страна се основава на симбиоза на две основни системи:

• солидарност, която наследихме като наследство на Съветския съюз;
• лично, което е нововъведение от последните петнадесет години.

В солидарна система всеки гражданин плаща пенсионни вноски към общия бюджет на пенсионния фонд. След това са изплатени пари, в зависимост от трудовия стаж, различните коефициенти и т.н. Въпреки своята простота системата за солидарност доведе до факта, че хората, които са работили в продължение на пет години и четвърт век, са започнали да получават почти същата пенсия.

В допълнение към такова изравняване бе разкрит още един значителен недостатък на системата за солидарност: критичния дефицит на пенсионния фонд. За изравняване на пенсионния бюджет, държавата реши да въведе персонализирано счетоводство пенсионните спестявания Всеки гражданин, в зависимост от доходите си, приспада определен процент от личната си пенсионна сметка като банков депозит, а когато навърши пенсионна възраст, получава своя собствена пенсия.

Здравно осигуряване

Организацията на задължителното здравно осигуряване се основава на система за съвместни вноски. Всеки гражданин приспада от своя доход определен процент пари в осигурителния фонд. От тези средства той се изплаща "болен" като обезщетение за заплати, дължащи се на болест. FSS също така се занимава с плащания на "майчинство" и плащания за грижи за малки деца. Същият фонд възстановява разходите, дължащи се на инвалидност, произтичащ от злополука, при извършването на професионални дейности. Ако гражданите искат да получат големи компенсационни плащания - например, да възстановят разходите за лечение, за хирургическа операция, - да им бъде предоставена доброволна медицинска застраховка.

Застраховка на отговорността

Застраховката на отговорността е друг вид защита за пострадалите лица. Нейната особеност се крие във факта, че притежателят на полицата ще сключи застрахователния договор с притежателя на полицата и титуляра на полицата. Плащания за този вид застраховка се получават от третото, пострадало лице. Класически пример за застраховка "Гражданска отговорност" е застраховката "Гражданска отговорност".

OSAGO се занимава със застраховка за отговорност за щети, причинени на трети лица в резултат на автомобилна катастрофа.

Организирането на застраховка "Гражданска отговорност" е в сферата на дейност на тези застрахователи, които имат право да го направят. Минималните коефициенти на първоначалните вноски и максималният размер на плащанията се уреждат със закон. Държавата също има правото да определи точно как ще се компенсират щетите - в брой или в натура, както и да следи дейността на застрахованите лица.