Сигурността е ... Видове гаранции. Споразумение за сигурност

Големият брой сделки с недвижими имоти изисква гаранция за изпълнение на задълженията. Това може да бъде залог, гаранция, конфискация и други видове сигурност, предвидени в закона. Тези методи се различават по степента на въздействие, методите за постигане на целта.

дефиниция

Гаранцията е един от начините за гарантиране на задълженията на длъжника от гаранта. Използва се за намаляване на вероятността от недоволство от интересите на кредитора. Гаранцията и гаранцията се изпълняват от споразумение, в което третото лице поема отговорността да отговори на кредитора за изпълнение на задълженията на кредитополучателя (член 361 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Тази мярка се прилага в случай на нарушение от длъжника на условията на сделката. Обхватът на отговорността се урежда от същия документ. Преди въвеждането на изменения в Гражданския кодекс бяха сключени договори, в които гаранцията бе наложена върху бъдещи задължения. Този въпрос предизвика много противоречия. Сега такъв вариант е възможен само ако в договора ясно се посочва сумата, в която ще бъде отговорен поръчителят.

Изисквания на банките към поръчителите

Основните изисквания са прости:

• възраст: най-малко 21-23 години, за периода на прекратяване на договора лицето не трябва да достигне 55-60 години;
• постоянна регистрация в района на кредитна регистрация;
• стабилен доход за предходните 6 месеца;
• платежоспособността (изчислена въз основа на необходимите плащания, като се взема предвид месечната вноска за банката) - не трябва да надвишава 30% от дохода на гаранта.

Най-често роднини и познати действат като гарант. Но някои банки, поради страх от измама, изключват такава възможност от условията на заема. Ако става дума за предоставяне на гаранции за задълженията на юридическото лице, други фирми могат да действат като гарант. Но обществените организации и държавните институции не могат да претендират за тази роля.

Споразумение за сигурност

Изискванията, посочени в Гражданския кодекс, не позволяват сключването на споразумение между длъжника и поръчителя. Страните са кредиторът и гарантът. Договорът е едностранчив, консенсусен. Той създава допълнителен ангажимент за аксесоар. Гарантът може да бъде държан отговорен само ако длъжникът не изпълни условията на сделката. Задължението за аксесоар е ограничено от валидността на принципала, дори ако документът няма точна дата. Неговата концесия не може да изравни договора за гаранция (член 384 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Съдържание на договора:

• име на кредитора;
• име на поръчителя;
• размера на задължението;
• името на кредитополучателя.

ограничения

Въпреки че Гражданският кодекс не уточнява броя на лицата, които могат да действат като гарант, съдебната арбитражна практика показва, че в някои случаи договорът може да бъде признат за невалиден. Това е допустимо, ако поръчителите са:

• държавните предприятия, които използват средства за целите, определени в Хартата;
• отдели, министерства, общински власти.

Договорът за гаранция се изпълнява в проста писмена форма и трябва да бъде подписан от кредитополучателя, кредитора и гаранта.

Отговорност на страните

Задачата на поръчителя, на пръв поглед, е проста. Той трябва да отговаря за изплащането на заема, ако платецът не може да изпълни задълженията си. Правото на банката да изисква пари от гарант е посочено в чл. 363 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Съвместна отговорност означава, че гарантът и длъжникът са отговорни еднакво. Това означава, че иск не може да бъде удовлетворен само от една от страните. Дъщерна отговорност означава, че вземанията към поръчителя се правят само в случай, че длъжникът няма средства. Този вариант е по-подходящ за поръчители. Кредиторът първо ще трябва да прекарва време, опитвайки се да докаже несъстоятелността на кредитополучателя. И ако започне да се крие, тогава ще бъде почти невъзможно. Така че, банката не може да претендира на гаранта. Ето защо такава схема се използва изключително рядко.

Документът трябва ясно да посочва кои загуби се компенсират от поръчителя:

• основният дълг;
• лихва за използване на средствата;
• губи;
• съдебни разноски.

Ако гаранцията, проба от която договорът може да бъде взета от служител на банката към момента на решението, не е кредитна институция, най-вероятно, ще бъде посочено, че една непокритите загуби и наказанието да бъде приспаднато от поръчителя. В други случаи, най-често използваната схема частична компенсация на щети, тоест плащате само главницата.

Друга причина е да обърнем внимание на: за нарушаване на условията за плащане на дълга, на клиента се формира "отрицателна" кредитна история. Но в случай на гаранция, гарантът влиза в черния списък заедно с кредитополучателя. В договора се вписва договор, според който неговите данни се прехвърлят в бюрото за кредитна история. Ето защо, ако кредитополучателят наруши условията на сделката, той ще развали репутацията не само за себе си, но и за неговия гарант. Но това не е всичко. Гарантът няма да може да издава дори малък заем в банката, докато той действа като гарант.

неуспех

Сигурността е еднопосочен ангажимент. Съгласно чл. 364 от Гражданския кодекс на Руската федерация, гарантът може да възрази срещу исканията, но няма право да ги отказва самостоятелно. Твърденията на кредитора могат да бъдат направени, ако срокът на използване на средствата бъде нарушен, парите на заемополучателя не се получават от кредитополучателя. Разпознаване на сделката като невалидна само в съда.

След като гарантът е отговорил на всички задължения на длъжника, той получава документи, въз основа на които може да представи регресивно вземане. Ако гарантът изпълни задължението, изпълнено от кредитополучателя, той може да си възстанови средствата от банката (член 366 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Освобождаване от отговорност

поръчителство на индивида спира, ако:

• задължението е изпълнено;
• договорът е изменен, за да се увеличи отговорността на гаранта, която не е договорена с него;
• дълга е прехвърлен на трета страна, за която гарантът не иска да отговори;
• кредиторът отказва да подаде искове;
• длъжникът е починал;
• срокът на гаранцията е изтекъл. В срока на договора валидността му не може да бъде уточнена. След това задълженията се прекратяват 12 месеца след началото на тяхното изпълнение, ако през този период банката не съди поръчителя. Може би има и друга ситуация. Няма възможност да се определи краен срок за изпълнение на основното задължение, а датите не са посочени в договора. Тогава гаранцията ще бъде прекратена след 2 години от датата на подписване на договора, ако през това време не бъде предприето никакво действие;
• договорът за заем е обявен за невалиден. Съгласно чл. 329 от Гражданския кодекс на Руската федерация, гаранцията има характер на допълнителен ангажимент, т.е. тя не може да съществува отделно от основното задължение. Ако съдът признае, че кредитополучателят не дължи нищо на банката, тогава е невъзможно да се претендира на гаранта.

Трябва да обсъдим и въпроса за наследството поотделно. Според тълкуването на Върховния съд на Руската федерация, наследникът трябва да отговаря за задълженията на починалия гарант на кредитната организация само в рамките на стойността на полученото имущество. Останалата част от дълга не е приложима. Ако наследникът обикновено откаже да встъпи в правата си, тогава дълговете на починалия не се отнасят до него.

видове

Личната гаранция по заема е банка и собственост. Основната им разлика се състои в това, че във втория случай договорът уточнява специфичния предмет на залога. От своя страна, банката може да осигури заеми и без предварителния анализ на платежоспособността на клиента. Но тази опция най-често се използва при издаването експресен заем. Но ако се изготви ипотека или е въпрос на закупуване на кола, заемодателят внимателно ще провери финансовото състояние на гарантите. Последните могат да бъдат няколко. Най-често роднини или близки приятели на заемополучателя действат в това си качество.

Може да се изисква гаранция, обезпечение или гаранция за малък размер на кредита, ако:

• клиентът няма достатъчно приходи за покриване на размера на дълга;
• кредитополучателят имаше проблеми с изплащането на средства в миналото;
• клиентът вече има кредитни задължения.

Гаранцията е "застраховка" на банка от лош кредитополучател. Следователно само едно лице може да се класира за това място, чието ниво на доходите ще бъде достатъчно, за да покрие главния дълг и лихвата по заема.

Права на гаранта

1. За да повдигне възражения срещу претенциите на банката, ако наруши условията на договора, например, направи промени без съгласието на поръчителя.
2. Да вземе правото да поиска обезщетение от основния кредитополучател, ако задължението е възстановено от гаранта. Тази операция е формализирана с договора за възлагане. Банката трябва да предостави документи, които потвърждават, че задължението е възстановено от гаранта.
3. Да се ​​изиска от главния длъжник да върне средствата, като вземе предвид лихвите, санкциите, съдебните разноски, както и обезщетението морални щети (Член 365 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

заключение

Гаранцията е начин за обезпечаване на задължения, при които трета страна се задължава да погаси част или целия дълг на заемодателя, ако кредитополучателят не може да го направи сам. Най-често, необходимостта от тази услуга възниква, когато правите ипотека или заем за кола. Лице, което действа като гарант на сделка, трябва много внимателно да оцени финансовото си положение. Универсално отказва да изпълни задълженията си няма да работи.