Кредитна система: нейните основни аспекти и принципи на функциониране

Терминът "кредитна система" се разглежда от специалисти от няколко гледни точки. От една страна, той включва всички кредитни институции на различни нива, участващи в предоставянето на определени банкови услуги. От друга страна, това е набор от правила и принципи, въз основа на които всички банкова система.

Понастоящем кредитната система на почти всички страни включва три основни нива. Първото ниво е заето от централната или национална банка на страната. Той изпълнява функцията за контролиране на останалите нива, освен това такава банка има право да издава пари в брой. Това означава, че той отговаря за регулирането паричното предлагане в обращение. Централната банка на страната изпълнява една от най-важните функции: златен резерв. В някои случаи тя предвижда заеми за обществеността органите или търговските банки от най-ниски нива, а също така внася държавни ценни книжа. Кредитната система е проектирана по такъв начин, че националната банка и държавата да действат заедно, за да постигнат определени цели, но не засягат интересите на други. Например, основната банка на страната изпълнява задачите, разработени от правителството и посочени в паричната политика състояние.

Второто ниво на кредитната система принадлежи на съвкупността от търговски банки. Основната цел на тяхната дейност е да получат печалба в максималната сума. Това е и основната им разлика от централната банка, тъй като нейните функции са регулирани и контролирани. Търговските кредитни институции формират основата на цялата банкова система, тъй като действат като посредници между населението и държавата. Според икономическата теория банката в пълния смисъл на думата може да се счита само за тази организация, която изпълнява три основни операции: депозит, сетълмент, кредит. Централната банка по свое усмотрение решава дали да издаде лиценз на дадена банка. Без лиценз последният няма право да извършва дейността си, т.е. всички операции ще бъдат обявени за невалидни и незаконни.

Кредитната система на Руската федерация предполага съществуването на трето ниво, което включва специализирани финансови институции. По принцип това са онези организации, които имат право да предлагат определени видове операции, но не могат да се нарекат банка в пълния смисъл на думата. Тези институции включват пенсионни фондове, застрахователни и лизингови компании, инвестиционни и спестовни организации. По този начин дейността им се основава на отделни банкови услуги. Например, спестовните организации обикновено се създават от банките като отделен субект с цел натрупване на пари от населението и допълнително преразпределение под формата на заеми и отпуснати кредити в краткосрочен план. Типът дългосрочни заеми могат да се считат за пенсионни фондове, тъй като те натрупват средства за дълго време с условието за периодични плащания в бъдеще. Но докато определеният срок не е дошъл, инвестираните суми могат да бъдат отчуждени по свое усмотрение, например чрез предоставяне на заеми.

Това разделение на нива позволява да се рационализират съществуващите финансови институции, което значително улеснява процеса на контрол върху тях. Все пак не всички страни финансова и кредитна система се разделя на три основни нива. Някои предпочитат да разпределят само първите две, в зависимост от степента на развитие на икономиката на дадена страна. Освен това системата на всяка страна има свои собствени характеристики. Например в САЩ има държавно разделение в отделните държави и във всяка държава е разположена собствена централна банка. По този начин кредитната система на Америка на първо ниво включва 12 национални банки.