Елементи на банковите системи. Банкова инфраструктура

Успешното развитие на икономиката на повечето страни в света зависи от ефективността на функционирането на банковата система в държавата. Каква е неговата специфичност? Какви са елементите на инфраструктурата на съответната система?

Какво представлява банковата система?

Нека първо проучим същността на въпросните термини. Под банковата система се разбира съвкупността от финансови институции - банки и други кредитни организации, действащи в юрисдикцията на дадена държава. Съответстващи елементи банкови системи обичайно е да се класифицират в 3 основни категории:

• национални банки;
• търговски кредитни институции на федерално равнище;
• местни финансови центрове (отворени в региони, общини).

Може да се отбележи, че в повечето съвременни държави, включително в Русия, е създадена 1 национална банка. В нашата страна съответната функция се изпълнява от CBR. На свой ред, търговските кредитни институции в държавата могат да бъдат много. Но каква е същността на двата вида финансови организации, както и особеностите на функционирането на тези елементи на банковата система? Нека разгледаме този въпрос по-подробно.

Какво е национална банка?

Нека да видим кой отговаря за златния и валутния фонд на страната. Националната банка или централната банка е ключов орган на финансовата система в икономиките на повечето страни по света.

Неговите функции се регулират главно. Те са най-често свързани:

• с издаването на националната валута;
• с прилагането на кредитна политика;
• с предоставяне на селища, инициирани от различни субекти на финансово-правни отношения;
• с упражняване на надзор върху дейността на недържавни кредитни институции;
• с рефинансиране на заеми;
• с поръчка злато и валутни резерви състояние.

Посочените функции на Централната банка характеризират дейността на Централната банка на Руската федерация. Може да се отбележи, че основната руска банка е държавна, но се характеризира с достатъчно висока степен на независимост от други федерални структури.

Има главно централни банки. Такива финансови организации са Федералният резерв на САЩ. Капиталът на тази институция се формира от вноските, платени от търговските банки. Нека разгледаме по-подробно спецификата на този вид финансови институции.

Какво представлява търговска банка?

Заедно с Централната банка друг ключов елемент на банковата система е търговска банка, която е юридически независима от органите на страната (но в същото време държавата има право да притежава активи на съответната кредитна и финансова институция). Във всеки случай банката трябва да бъде независима при вземането на решения относно управлението на капитала.

Подходящият тип институция предоставя различни финансови услуги. Търговската банка е елемент от кредитната и банковата система, който:

• предоставя заеми на граждани, организации, бюджетни структури, понякога други банки;
• рефинансира заеми;
• извършва различни операции, например, плащания от някои физически и юридически лица на други лица, прехвърляния към бюджетната система под формата на данъци и такси;
• дава възможност за депозити;
• насърчава инвестициите в различни активи.

Централната банка, както отбелязахме по-горе, изпълнява функцията, свързана с прилагането на контрол върху дейността на търговските финансови институции. По този начин дейността на последните е достатъчно строго регулирана. Обикновено в началото на търговската банка е възможно само ако лицензът, издаден от Централната банка и при успешно завършване на проверките от страна на главната финансова институция на държавата.

Нека сега разгледаме по-подробно характеристиките на елементите на банковата система, които разгледахме. На първо място, полезно е да обърнем внимание на техните функции във връзка с руската икономика.

Функции на елементите на банковата система в Руската федерация

В Русия съществуват всички основни елементи на банковите системи: Централната банка, търговските кредитни институции от федерален мащаб, както и местните финансови структури. Основната организация, която има най-голям обхват от правомощия, е Централната банка на Русия. Ние определихме основните й функции. Сред тях са прилагането на политиката по емитиране, регулиране на валутата икономиката, регулирането на финансовите правоотношения, установяването на правни норми и стандарти на частните кредитни организации.

Следните ключови структурни елементи на руската банкова система са федералните частни кредитни и финансови структури. Сред тях са най-големите марки като Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Тяхната функция е да вземат ключови решения в банковия сектор на Руската федерация, свързани главно с кредитирането и обслужването на най-големите предприятия, институциите на бюджетната система и международните проекти.

Най-големите федерални марки могат да имат регионални представителства, които работят в субектите на Руската федерация и общините. Освен това регионите могат да имат свои собствени финансови институции, които не са подчинени на федералните структури. Тези организации изпълняват местни функции. Регионална банка, независимо дали това е федерален представител на марката или организацията, създадена на равнището на юридическото лице или общината, решава проблемите, свързани, от своя страна, отпускане и обслужване на предприятия и физически лица, които работят в съответния регион.

Може да се отбележи, че в структурите на Руската федерация функционират и дейностите на клона на Централната банка. Те основно решават проблемите, свързани с обслужването на финансови сделки на частни банки, наблюдават дейността на местните финансови организации.

Принципи на функционирането на банковата система

След като разгледахме същността и елементите на банковата система, можем да проучим основните принципи на нейното функциониране. Експертите определят техния конкретен списък. Така че, съществуват принципи:

• юридическо;
• институционална;
• функционалност.

Нека да разгледаме подробностите им.

Правни принципи на банковите системи

Основните принципи на съответния тип включват:

• стандартизация на финансовите транзакции;
• гарантиране на секретността на депозитите и сделките;
• защита на депозитите и плащанията.

Стандартизацията на операциите, извършвани от банките, се основава на нормативната уредба на дейността на кредитните и финансовите институции. Основният му предмет е, както вече знаем, националната банка на страната. Той разработва стандарти и правила, съгласно които федералните и регионалните частни структури трябва да извършват операции.

Осигуряването на секретност на депозитите и финансовите транзакции е най-важният принцип, чрез който функционират институциите на финансовата система. клиент кредитна организация трябва да имат правото да гарантират поверителността на информацията за себе си, както и техния принос и други транзакции, например, формирани в процеса на обслужване на корпоративната текуща сметка.

принцип банкова тайна е установена на равнището на официалните правни норми. В този случай става дума за източници на правото, които имат най-голяма правна сила. В Русия това са федерални закони. По този начин въпросният принцип е определен във федерален закон № 395-1, приет на 02.12.1990 г. В юрисдикцията на този закон не се разглеждат само елементи на банковите системи, но и други лица, които извършват дейности във финансовия сектор. Например Агенцията за гарантиране на влоговете, различни структури за одит.

Друг важен правен принцип на функционирането на банковата система е защитата на депозитите и плащанията на клиенти на кредитни и финансови организации. Лице или организация, която използва услуги, предоставяни например от определена регионална банка, трябва да бъде сигурен, че парите под формата на депозит или плащане ще бъдат защитени от неоторизиран достъп. Начинът, по който банките са задължени да осигурят спазването на този критерий, също се регулира от федералното законодателство.

В допълнение, държавата и централната банка може да издава наредби, в допълнение към федерални източници, за да наблюдава дейността на кредитните институции по отношение на осигуряването на сигурността на депозити и сделки. Този аспект на функционирането на банките е сред значителните конкурентни предимства на пазара. Клиентът избира да го прилага по отношение на кредитната институция, която е в състояние да гарантира сигурността на финансовите транзакции.

Основният начин за гарантиране на защитата на депозитите и плащанията в банките е идентифицирането на клиентите. Има голям брой технологии, чрез които тя може да бъде приложена. Поради активното развитие на онлайн транзакции националната банка на държавата може да обърне специално внимание на този аспект на взаимоотношенията между клиентите и банките, както по отношение на мониторинга на дейността на частните финансови структури, така и по отношение на регулирането на работата на съответните организации.

Институционални принципи на банковите системи

Следващата група от принципи за функционирането на банковите системи е институционална. Към тях е възможно да се носят:

• двустепенна организация на управлението на държавната кредитна и финансова система;
• централизация на банковите институции в страната.

Първият принцип е определен, както и много други, които гарантират функционирането на финансовата система на Русия на ниво федерално законодателство. Това включва класифицирането на банките на 2 нива: нормативни и функционални.

На първото институционално ниво на финансовата система е централната банка и подчинените регионални структури. Нейната задача, както вече беше обяснено по-горе, е да въведе регулаторна регулация на дейността на други кредитни институции, действащи в страната. Последните, на свой ред, се намират на второ ниво. Те на практика реализират основните функции, характерни за банките: кредитиране и обслужване на населението и предприятията. Всъщност в действителност разгледахме и този аспект по-горе, посочвайки как могат да бъдат класифицирани елементите на банковите системи.

Струва си да се отбележи, че Централната банка на Руската федерация също така решава важни функционални задачи. Вярно е, че тяхната същност в много случаи е доста далеч от тези, които характеризират дейността на кредитните институции на второ ниво. По този начин CBR отпуска заеми на частни банки, рефинансира ги, ако е необходимо, регистрира федерални, регионални банки и ги издава лицензи. Тези видове дейности не се занимават с търговски институции. В изключителната компетентност на Централната банка на Руската федерация има и решение на редица проблеми, които не засягат пряко функционирането на банковата система. Сред тях са: регулиране на инфлацията, емисии, паричната политика. Тези компетенции на Централната банка на Руската федерация се отнасят всъщност към функционалните принципи на банковите системи. Нека да разгледаме техните функции.

Функционални принципи на банковите системи

Сред основните принципи, които се споменават във връзка с банковата система на Русия:

• правото на монопола на CBRF да издава пари;
• изключителност на кредитната и финансова дейност на подчинените на Централната банка на Руската федерация организации.

По този начин, се дължи на факта, че само на Централната банка има правомощията, свързани с предоставянето на икономиката на държавата в брой, гарантира легитимност и стабилността на банковата система. Това също допринася за факта, че банковите институции, работещи в Русия, които се използват изключително в дейността на профила, само работи в съответствие със законите, които управляват финансовите и кредитните операции. Функционирането на банките се осъществява чрез използване на ресурси от специална инфраструктура. Нека да разгледаме нейната специфичност.

Каква е спецификата на банковата инфраструктура?

Банков инфраструктура - набор от правни норми, предприети от органите на държавата и социалните институции за извършване на финансови институции, както и технологични ресурси, поради което различните финансови транзакции.

Бившите елементи включват правни норми, уреждащи дейността на Централната банка и частни банкови институции, административни норми, генерирани в рамките на компетентността на отделни финансови институции, местни наредби, за предприемане на конкретни финансови структури на ниво отдели и офиси.

Ключовите социални институции, които подкрепят работата на банковата система на държавата, могат да бъдат:

• органите, които управляват икономическите процеси на различни равнища;
• образователни институции и персонал, които отговарят за обучението на компетентни специалисти в банковите операции;
• изследователски и експертни организации, ангажирани в проучването и оптимизацията на различни икономически процеси на нивото на банковата система на страната.

Технологичните ресурси, които формират финансовата инфраструктура, могат да бъдат представени чрез широк спектър от решения:

• компютри и софтуер, предназначени за обработка на банкови транзакции;
• линии на комуникация;
• основните средства на банките - сгради, съоръжения, превозни средства.

За да се гарантира, че банковата инфраструктура е ефективна, всички заинтересовани от финансовата система на държавата - в действителност, властите, Централната банка, частните кредитни институции се интересуват. Степента, в която е стабилна, функционална и технологична, до голяма степен предопределя нивото на икономическо развитие на страната, стабилността на партньорските връзки, установени между различните икономически субекти. Банковата система е от голямо значение за държавата. Нека разгледаме този аспект по-подробно.

Значението на банковата система за държавата

Така че ние разгледахме основните структурни елементи на банковата система на държавата, спецификата на съответната инфраструктура и дейността на основните субекти на финансовите отношения на различни нива. Каква е значимостта на тази система за страната?

Банките, представени на различни нива, от Централната банка до местните кредитни и финансови организации, осигуряват функционирането на повечето икономически отношения в държавата. Статутът на банката има ограничен брой финансови структури. Получава се само от онези организации, които отговарят на критериите и изискванията, установени със закон. Предполага се, че кредитната институция ще може да издава заеми, да приема депозити и да осигурява защита, да извършва плащания, инициирани от физически и юридически лица.

Банковата система е сред ключовите елементи на икономиката на страната. Колкото по-стабилно е, толкова по-успешно ще се развие икономиката на държавата. Следователно взаимодействието между елементите на банковата система, създадено от компетентните органи, включва участието на граждани, предприятия, бюджетни структури, чуждестранни субекти.

Финансови отношения се извършват в икономиката всъщност постоянно. Човекът се обръща покупката в магазина, използването на продукти на банковата система - пари в брой, издаден от Централната банка, или пластмасова карта, която, от една страна, освободен частна финансова институция, която работи в съответствие със законите и подзаконовите актове на Централната банка на Руската федерация, и второ, използва придобиващата инфраструктура, която се управлява от същата банка или партньорска организация. Продавачите в магазина, за да плащат на доставката на стоки от контрагенти чрез банкова сметка, както и извършена от другите му плащания под формата на заплати, социални разходи, различни данъци.

По този начин елементите на съвременната банкова система непрекъснато взаимодействат помежду си. Тяхното функциониране се регулира на равнището на официалните източници на правото, местните източници. Елементите на кредитната и банковата система работят с използването на специална инфраструктура, която се представя от широка гама от компоненти. Държавата трябва да има интерес да гарантира, че първите функции функционират качествено. Това означава, че е в интерес на властите да осигурят успешното развитие на необходимите инфраструктурни компоненти на финансовата система. Разбира се, в този случай можем да говорим и за включването на частни структури в този процес.

резюме

Така че ние проучихме ключовите елементи на банковите системи, разгледахме основните им функции, както и спецификата на използваната от тях инфраструктура. Основният елемент на съответните елементи в икономиките на повечето съвременни държави е Централната банка. Като правило, той е награден с най-широк спектър от правомощия за издаване на валута, управление на инфлацията, регулиране на дейността на друга важна група от елементи на банковата система - търговски кредитни институции. Последните също играят важна роля в икономиката на държавата, като осигуряват провеждането на различни финансови операции, включващи граждани, организации, правителствени агенции.