Видове банкови системи. Централната банка. Мрежа на търговските банки

Успешното развитие на националната икономика изисква ефективна банкова система в страната. Има много начини да се изгради. Но първо, ръководството на страната ще трябва да вземе решение за вида банкова система, която се очаква да развива. На кои ориентири в този случай може да обърне внимание на държавата?

Какво представлява банковата система?

Преди да разгледате основанията, на които може да се класифицира банкова система (видове, структура на всеки модел), ние ще дефинираме по същество на разглеждания термин. Какви са общите подходи на изследователите към разкриването на съответната концепция?

В руската експертна среда банковата система най-често се разбира като средство за взаимодействие между държавата, различни институции и организации, физически и юридически лица, в които сделките с пари и финансови активи са предвидени от закона. Тези комуникации могат да се извършват чрез различни механизми. Банковата система е финансова институция, която е неразделна част от националната икономика на страната.

Същността на отбелязаните комуникации с участието на държавата, юридическите и физическите лица до голяма степен се определя от вида на банковата система. Ние ще проучим какво могат да бъдат.

Класификация на банковите системи

Има много основания за класифициране на банковите системи. В руската практика концепцията, че съответните финансови институции могат да бъдат представени в следните основни типове, е широко разпространена:

- разпределителна (или едностепенна) система;

- преходна система;

- пазарна (или двустепенна) система.

Нека да разгледаме подробностите им.

Едностепенна система

Посочените видове банкови системи предполагат, следователно, разпределението на едностепенните финансови институции.

Тяхната специфичност се състои в съществуването на хоризонтални комуникации между кредитните институции, изпълнението на операции за управление на капитала въз основа на универсални стандарти и норми. Забелязаният тип банкова система е типичен предимно за страни със слабо развита икономика, както и за страни, в които има такива административни методи на управление икономическа система.

Система на две нива

Разглежданата концепция, в рамките на която са дефинирани различни видове банкови системи, предполага и разпределението на двестепенни финансови институции.

В рамките на последната комуникация между кредитните институции се извършват както в хоризонтална, така и във вертикална равнина. Що се отнася до втория механизъм, се има предвид взаимодействието между централната банка - основна финансова структура в държавата - и по-ниските банки. В рамките на хоризонтален механизъм се осъществяват комуникации между партньорите по отношение на правния статут на кредитните институции. Ролята на централната банка в двустепенна система е да осигури ликвидността на отговорните финансови структури, както и да приложи макроикономическата регулация.

Съветският модел на организация на банковата система

Типовете банкови системи, които разгледахме по-горе, не съвпадат напълно със съответната финансова институция, съществувала през съветската епоха, поради факта, че тя има редица уникални характеристики. По какъв начин се изразява това? По-горе отбелязахме, че банковата система на едно ниво приема един механизъм за комуникация между отделните кредитни институции - хоризонтално. Двустепенният подход предполага, че централната банка е свързана и с процеса на взаимодействие на финансовите структури.

Говорейки за съветския модел, не може да се каже, че той се характеризира изцяло с признаци на първия или втория тип системи. Факт е, че банките в СССР са работили в условията на ясно изразена централизация и стриктно подаване към Държавната банка. Това означава, че няма почти никаква хоризонтална комуникация между тях. На свой ред също е трудно да се открият критерии, които дават възможност да се разграничат две нива на взаимодействие между финансовите институции в СССР. Факт е, че Държавната банка е част от единна национална банкова система и ролята й, подобна на тази на Централната банка на Русия, не се ограничава само до поддържането и регулирането на ликвидността. Функциите му се изразяват в предоставянето на пълния набор от банкови услуги, предоставяни със закон чрез мрежа от подчинени регионални банки.

В същото време обаче някои изследователи са склонни да приписват съветския модел на организация на работата на кредитни и финансови организации на едностепенен тип. Какъв е аргументът на експертите в това отношение? Факт е, че Държавната банка на СССР, притежаваща монопол върху практически всички видове банкови услуги, всъщност се превърна в "едно ниво" на капиталовите транзакции. Има изследователи, които класифицират кредитната и финансовата система на СССР и други държави, за които административният модел на икономическото управление е характерен, като отделен тип - централизиран.

Преходна система

Какви са характеристиките на преходната банкова система? Тя може да проследи комуникациите, които са характерни както за едностепенно многообразие от финансови институции, така и за двустепенна. В първия случай можем да говорим за наличието на държавните банки, които са индикатор за скорост, значителен дял в цялата национална парична система и в същото време да запази независимостта на централната банка, изразена по отношение на прилагането на финансови политики, които насърчават пазара, определянето на приоритетите за развитие. От друга страна, в банковата система на страната, може да присъства на институцията, която, от своя страна, да докладва директно на Централната банка и поддържане на суверенитета в границите, установени със закон.

Съвременната банкова система на Руската федерация

Така че, ние разгледахме основните видове банкови системи в рамките на концепции, които са широко разпространени сред съвременните изследователи. Говорейки за съвременните финансови институции в Русия, как могат да бъдат класифицирани?

За повечето от функциите банковата система на Руската федерация е двустепенна. Той практически не управлява финансови институции, които не се отчитат пред централната банка. На свой ред банковата система на Руската Федерация поема функционирането на голям брой кредитни институции, които активно взаимодействат помежду си в хоризонтална равнина. Централната банка на Руската федерация упражнява както емисионни, така и регулаторни функции. Той предвижда банки с ликвидност като им предоставят заеми в съответствие с ключова скорост.

В същото време някои изследователи вярват, че типът на руската банкова система сега е смесен. Но не и по отношение на съчетанието на характеристиките на моделите на едно ниво и на две нива, а в аспекта на присъствието на някои характеристики, характерни за централизираната система на организацията на съответната финансова институция в Съветския съюз. Експерти твърдят, че това мнение се дължи на факта, че в Русия водещите банки са държавни банки. Те включват Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Това предопределя факта, че държавата, подобно на Държавната банка на СССР, всъщност задържа народа кредитна и финансова система под контрол. На свой ред Руската федерация разработи доста банкова система от типа на пазара, което предполага, че в съответния сегмент на търговските дейности ще има голям брой играчи, които взаимодействат хоризонтално. Тази характеристика е характерна за двустепенния модел.

Имайте предвид, че преди СССР - по времето на Руската империя - в нашата страна имаше и достатъчно развита банкова система. Тя се характеризира, според много изследователи, от много ефективното взаимодействие на публичните и частните финансови структури. Според някои експерти, историческият опит от тези години е до известна степен приложим за съвременната Русия.

Международен опит

След като проучихме основните принципи, на които функционират банките и банковата система на Руската федерация, нека разгледаме най-забележителните факти, свързани с работата на съответната финансова институция в чужбина. Ще бъде особено полезно да обърнем внимание на опита на развитите западни икономики. Развитието на банковата система на Русия се осъществява в рамките на капиталистическия модел. Очевидно опитът на западните държави в този смисъл е несравнимо по-голям.

Подходи за определяне на ролята на банките

Сред най-забележителните тенденции, характеризиращи модерното банкиране в западните страни, е преосмисляне на подходите за разбиране на ролята на банките в националната икономика. Въпросът е, че в западните страни класическите кредитни и финансови организации не са единствените участници в съответния пазарен сегмент. Предвижда се да се засили ролята и значението на небанковите организации за националната икономика. Тези структури могат да извършват дейности, които до известна степен са близки до тази характеристика на класическите банки: например да предоставят услуги за приемане на плащания, за да се улесни осъществяването на парични операции. В същото време работата на такива структури може да не изисква лиценз от централната банка и не подлежи на строг контрол в такъв случай за спазване на финансовото законодателство, което се упражнява от надзорните органи по отношение на банките.

Разбира се, такива организации вече активно оперират в Русия. Те включват предимно електронни платежни системи, както и микрокредитивни организации. Всъщност те не могат да бъдат класирани сред банките, но в същото време те могат да предоставят услуги, характерни за класическите финансови институции. Според някои изследователи, спецификата на EPS дейности, институции за микрофинансиране и други небанкови институции в Русия, че законодателят се стреми да хармонизира разпоредбите, които регулират дейността на структури от този тип и класическите банки. Каква е мотивирането на експертите, които се придържат към тази гледна точка? По този начин, учените смятат, че Законът "за електронна платежна система" само една и съща предполага еднозначно обединяване на регулаторните стандарти. Например, относно идентифицирането на потребителя на съответните услуги. В първите години на експлоатация в Русия EPS за пълното използване на електронната платежни услуги в Руската федерация лицето не е необходимо да потвърди самоличността си, а след приемането на въпросния закон, стана такава необходимост.

От своя страна, на Запад, ролята на банковата система, както отбелязват някои анализатори, се смята за нещо различно. EPS и други играчи, които не принадлежат към категорията на класически кредитни и финансови институции, в съответствие с един от най-популярните концепции трябва да заемат отделни, които не са пряко свързани с банковия ниша. Но какви критерии могат да залегнат в разделянето на двата сегмента?

Според изследователите банките и банковата система са призовани да изпълняват следните функции:

- служба за попечителство физически и юридически лица с пълна гаранция за сигурност на капитала;

- организация на бизнеса за операции по управление на парични средства с всички знаци за правна значимост;

- предоставяне на "дълги" заеми (ипотеки, заеми за предприемачи).

На свой ред небанковите институции трябва, в съответствие с една от популярните концепции, да се съсредоточат върху следните дейности:

- осигуряване на бързи и надеждни парични преводи, приемане на плащания за частни и обществени услуги;

- Предоставяне на технологична инфраструктура за заплащане на билети за различни видове транспорт;

- предоставяне на "краткосрочни" заеми (главно тези, които са класифицирани като микрокредити);

- насърчаване на ефективното функциониране на онлайн магазини.

Това са ключови принципи, които отразяват разграничението между ролята на традиционните финансови институции и небанковите организации в западните страни. До каква степен тази концепция е съвместима с руската практика на финансовите комуникации? Според някои експерти ключовите принципи, разгледани по-горе, са подходящи за Руската федерация. Най-важното е законодателят да осигури подходящо ниво на подкрепа за дейностите на участниците на пазара в съответните служби.

Търговски и инвестиционни банки

В много западни страни практикуват разграничението на банките (и това е още една възможна основа за класифициране на съответните системи) на тези, които извършват кредитни и финансови функции, и тези, които практикуват предимно в инвестиционната активност (свързани с покупко-продажба на акции, ценни книжа и т.н. . г.). Така например в САЩ това са всъщност два различни типа организации. Положението е сходно в Япония. В Русия има практика, при която една марка може да формира звена, отговарящи за банковата и инвестиционната дейност. Например VTB Holding има структури VTB24 и VTB Capital. Първият се занимава с банкиране, а вторият - с инвестиционни дейности във времето.

Роля на централната банка

Особеностите на работата на Националната банкова система до голяма степен се определят от спецификата на дейността на Централната банка, нейната роля в икономиката на държавата. Какви са подходите за разбирането й в развитите капиталистически икономики?

Има държави, в които централната банка е единственият регулатор на националната финансова система. Сред тях са Австралия, Ирландия, Италия. В някои страни централната банка разделя функцията на други организации - подобна практика се развива в САЩ, Германия, Франция. Сред най-интересните модели на организацията на националната банкова система е американската.

По този начин в структурата на съответната финансова институция в Съединените щати всъщност съществуват четири вида институции:

- национални кредитни организации;

- държавните банки, които са част от структурата на Федералния резерв;

- банки, които не са част от FRS, но са свързани с Федералната корпорация за гарантиране на влоговете;

- кредитни структури, които не взаимодействат с споменатите организации.

Федералният резерв в този случай е аналог на централната банка, която изпълнява емисионни функции и поддържа ликвидност. Въпреки това кредитните институции, които не са свързани с дейността на Федералния резерв, могат да работят и в Съединените щати.

Перспективи за развитието на банковата система на Руската федерация

Така че, ние проучихме концепцията и видовете банкови системи. Коя от концепциите за развитие на съответната финансова институция е най-подходяща за Русия? Отговорът на този въпрос изисква комплексен анализ на икономическите, социалните и в много отношения също така и исторически и културни фактори, които характеризират спецификата на Руската федерация като държава. Според много изследователи, проблемите на руската банкова система, която има сега, по-специално, на относително високи лихвени проценти по заеми, сравнително голяма зависимост от руските финансови институции от чужди заеми, са предопределени като време е фактът, че много западни стандарти се прилагат на практика банкиране в Русия без да се вземат предвид националните особености на комуникациите между държавата, бизнеса и гражданите в тази област.

В това отношение много експерти смятат, че е полезно да се проучи не само опитът на западните страни в развитието на съответната финансова институция, но и историческите модели на функционирането на кредитните институции в Русия. Освен това, както отбелязахме по-горе, те съществуват в продължение на дълги периоди и се характеризират, според редица изследователи, с висока степен на развитие. По този начин историческите видове банкови системи, функциониращи в Русия, и техните характеристики могат да станат не по-малко важен източник на опит от гледна точка на усъвършенстването на настоящия модел на държавно управление на националния капитал.