Как се организира банковата система на страната: структура, функции, развитие

Банковата система е съвкупността от регулаторни и кредитни институции, които функционират в рамките на един механизъм. Ключовата връзка е Банката на Русия (ЦБ). Дейността на цялата структура се регулира от Закона за банките и банковата дейност.

видове

Същността на банковата система, целта на нейното създаване е да се натрупат свободни средства и да се извлече печалба от тях чрез капиталови инвестиции. Този процес се осъществява на няколко нива.

Видове системи:

• дуплекс;
• monobankovskaya;
• децентрализирана система.

В развитите страни функционира двустепенна система. Тя се характеризира с наличието на регулатор в лицето на Централната банка и подчинените му търговски кредитни институции на второ ниво. Но има и изключения. Във Франция функциите на регулатора се изпълняват от Министерството на финансите. Той се подчинява на всички банки, включително Централната банка. В САЩ има децентрализирана система, в която се изпълняват основните функции Федералната резервна система. По време на Съветския съюз действаше монобанкова схема. Помислете как се организира банковата система на страната днес.

регулатор

Централната банка на Руската федерация е създадена под формата на юридическо лице, но няма харта и не се регулира от данъчните органи. Той може да издава пари, да ги изтегля, да издава нови банкноти. Печалбата на институцията е насочена към формирането на резерви и фондове, се прехвърля към бюджета. Източници на доходи:

• дивиденти по акции;
• приходи от лихви по заеми и депозити;
• печалба от операции с благородни метали, корпоративни права, други ценни книжа и др.

Целите на дейността са:

• организиране на банковата система;
• гарантирайки стабилността на националната валута (покупателна способност, Разбира);
• осигуряване на ефективното функциониране на системата.

инструменти:

• лихвите по операциите на Централната банка;
• задължителни резерви;
• рефинансиране;
• валутно регулиране;
• насоки за растежа на паричното предлагане.

Съгласно законодателството, уставният капитал на регулатора и друга негова собственост са федерална собственост. Банката на Русия ги разпорежда само. Държавата и Централната банка на Руската федерация са отговорни за задълженията си.

Върховният орган на Централната банка е Съветът на директорите, който определя насоките на дейността на институцията. Състои се от председателя на Централната банка и 12 членове. Банките на републиките, които са териториални отрасли на регулатора, не могат да издават гаранции, гаранции, задължения без разрешение на Съвета.

Банките са разделени на две големи групи: търговски организации и небанковите кредитни институции. Така банковата система на страната е структурирана на първо ниво.

Търговски институции

Целта на съществуването на кредитни институции е да реализират печалба. Те трябва да получат лиценз от регулатора за извършване на техните дейности. Такива институции могат да бъдат създадени в различни форми на собственост: публични, частни, общински и др.

Банките имат право да извършват следните операции:

• привличане на депозити на физически и юридически лица;
• поставяте средства от ваше име;
• извършват селища от името на трети лица;
• извършват услуги по събиране;
• придобиване;
• откриване и поддържане на сметки;
• издаване на гаранции и др.

Банките могат да заемат пари един от друг, да извършват плащания чрез кореспондентски сметки и да извършват сделки, които не противоречат на закона. Кредитните институции по света са готови да предложат на клиентите около 200 вида услуги. Но Законът "За банките и банковите дейности" наложи забрана на 4 от тях: търговия, производство, застраховане и монопол. В рамките на последната операции, насочени към ограничаване на конкуренцията, са подразбиращи се.

Кредитната институция не може самостоятелно да променя ставките за заеми, депозити, продължителността на договорите. Парите и ценностите на клиентите могат да бъдат иззети чрез съда. Изпълненията се извършват само въз основа на изпълнителни документи, а конфискацията се основава на съдебната присъда, която влезе в сила.

Небанкови организации

Това са кредитни институции, които могат да извършват определени видове сделки. Те са организации:

• непогасени заеми;

• съхранение на стойности;

• продажба на ипотекирани имоти.

Отговорът на въпроса за структурата на банковата система на страната днес може да се каже, че се състои от три нива. В допълнение към централната банка и търговските институции, застрахователните компании, инвестиционните и пенсионните фондове и други финансови институции участват в преразпределянето на средства. Така структурира банковата система на страната.

Принципи на действие

1. Работете в рамките на съществуващите ресурси. Приходите от лихви по депозити и кредити са основният, но не единственият източник на печалба за банките. В условията на инфлация най-печеливша област е обменната търговия. Банковият капитал стимулира растежа на спекулативните операции. При такива условия планирането се извършва въз основа на действително привлечени средства.
2. Отговорност за резултатите от дейностите. Банковата система в икономиката изпълнява важна задача - преразпределя пари между сектори. Кредитните институции имат свободата да избират клиенти и инвестиционни направления. Но за всички поети задължения, банките са отговорни за собствените си средства, които могат да бъдат наложени.
3. Организиране на връзки с клиентите при пазарни условия. При издаването на заеми банката се ръководи от показатели за ликвидност, рентабилност и риск.
4. Регулирането на дейностите се извършва изключително чрез непреки методи. Държавата и правните актове формират основата на функциониране, но не могат да диктуват условията и посоките на дейност.

Банковите и финансовите системи днес

През последните години кредитните институции искат да бъдат отворени. Въвеждане на съвременни технологии (банкови платежни системи, пластмасови карти, клиентска банка и др.), Различни видове кредитиране. Но по икономически показатели нивото на развитие на системата в Руската федерация изостава от света.

В структурата на източниците на инвестиции на предприятията делът на заемите е незначителен - 8-10% (Япония - 65%, ЕС - 42-45%, САЩ - 40%). Сметките в банките са 25% от руснаците, а само 10% използват пластмасови карти. В западните страни почти цялото население на възраст над 18 години има сметка и 1-2 кредитни карти.

Въпросът за насищане с услугите на регионите остава остро. Основната банкова система на Руската федерация е съсредоточена в мегаполиси. Получаване на кредит за ипотека или кола в северните и южните райони на страната може да бъде само в държавни банки.

Причините за ниското ниво на развитие на системата са следните:

• Държавата не обръща много внимание на този сектор;
• ниското ниво на монетизация на икономиката;
• неразвита инфраструктура на банковите услуги;
• голяма част от плащанията в брой, които се извършват извън банковата система;
• липса на адекватна защита от страна на държавата.

Банкова позиция 2015

Националната банкова система към 01.01.2016 г. включва 681 кредитни институции. Регистрирани са общо 947 организации, но 266 от тях са отнети лицензът си. В сравнение с 2015 г. броят на банките е намалял с 102 единици. Анализаторите прогнозират, че след 2-3 години тази цифра ще спадне до 500.

Въпреки кризата, темпът на "почистване" на сектора не намаля. Най-силната през изминалата година беше отмяната на лиценза от Transportny във връзка с неспазването на федералните закони. Обемът на плащанията към DIA се оценява на рекордните 39 милиарда рубли.

Брой банки в Руската федерация надвишава нуждите на държавната икономика. Приблизително 96% от актовете на страната са консолидирани сред 200-те най-големи институции. Други 481 малки организации съставляват 3,5% от активите. Докато ситуацията в икономиката се подобри, малките банки ще имат проблеми с ликвидността и спазването на регулациите. Има само две възможности за решаване на проблема: продажба на активи или преминаване към канализация.

Трудно е да се намерят инвеститори

Банките, които искат да останат на пазара, много. Както и купувачите. Проблемът е, че визията за стойността и от двете страни е различна. След налагането на санкции броят на западните инвеститори непрекъснато намалява. Партньорите вече търсят пазарите на Средния и Далечния Изток.

Работата на банковата система на Руската федерация може да се извърши за сметка на 300 институции. Организации от четвъртата стотинка в класацията са задържани, обслужвани са само от редица предприятия. В буквалния смисъл те не се занимават с банкиране.

Резултати от 2015 година

През изминалата година банките се опитаха да запазят рентабилността си. Но не всички успяха. Дори основните играчи на пазара показаха рекордни загуби. Докато населението обмисля дали да извършва депозити в същата спестовна банка (преди това разменя рубли за долари), кредитните институции имат проблеми с ликвидността.

Във връзка с рухването на рублата обемът на кредитния портфейл за първото тримесечие на 2015 г. намалява с 0.7%, резервите - с 7.6%, печалбата възлиза на едва 6 милиарда рубли. спасителна шамандура хвърлиха централната банка, която въведе регулаторно облекчение. В резултат делът на регулаторните средства в пасивите на банките в края на април достигна рекордно ниво от 10.4%. Институциите натрупаха резерви за преструктурирани заеми по преференциална схема.

Втората мярка за подкрепа е капитализацията на банките с 830 милиарда рубли. съгласно схемата OFZ. Програмата е спечелена едва през втората половина на годината, така че нейната ефективност наистина може да бъде оценена само до края на 2016 г. Но инжекциите позволиха на банките да поддържат коефициенти на капиталова адекватност и да попълват резерви от първото ниво. Таксата за подкрепа е задължението да не се увеличават разходите за FOP и да се ограничат дивидентите за три години. Действията на Централната банка позволиха да се увеличи делът на кредитите с 0.7%, депозитите с 10.9% и печалбата от 265 млрд. Рубли.

Основните проблеми през 2015 г.

Основният проблем е намаляването на потребителския кредит с 12% в сравнение с ръста от 8.9% през миналата година. В резултат на това потъна група банки, които се специализираха само в необезпечени кредити. 6-те най-големи институции представляват 10% от заемите на дребно и 20% от просрочените заеми. Техният показател за обезпечени активи (15%) е два пъти по-висок от средния за системата (9%). За да възстановят позициите си, банките ще трябва да се пренасочат към предоставянето на универсални услуги.

Неочаквана пречка беше разпадането на "Трансайро", което натрупа 250 милиарда рубли в дълг. Неговите проблеми паднаха върху раменете на кредиторите, чиито загуби в случай на фалит на въздушния превозвач ще достигнат милиарди рубли. Запасите в корпоративния сектор се очакват и през 2016 г. Всички сектори на икономиката страдат от спад в търсенето. На практика няма надежди за неговото възстановяване през 2016 г.