Овърдрафт е това, което с прости думи? Същност, условия, връзка

Големите банкови институции редовно предлагат на потенциалните кредитополучатели все повече и повече различни кредитни продукти. Те се различават по отношение на предоставянето и използването. Овърдрафтът се счита за интересен начин за получаване на кредит. Представена е в няколко разновидности. Овърдрафтът е заем, предоставен при овърдрафт по сметката. Тя се издава за кратък период от време, така че се изплаща веднага след получаване на пари по сметката. Той натрупва нисък лихвен процент и лимитът му зависи от движението на пари по сметката.

Концепцията за овърдрафт

Такова предложение в руските банки беше сравнително наскоро. Овърдрафт е заем, който се издава за физически лица, както и за отделни предприемачи и фирми. Уникалните му характеристики включват:

• той може да се свърже с кредитни карти или депозитни карти;
• поради тази функция гражданинът може да похарчи малко повече пари, отколкото той има за своя сметка;
• такива прекомерни разходи представляват краткосрочен заем;
• дългът се погасява веднага след получаването на средства по сметката;
• опцията е свързана само след дълго ползване на услугите на конкретна банка, тъй като оптималната граница на овърдрафта се формира въз основа на данни за сътрудничество.

Тази опция е достъпна изключително за отговорни клиенти и клиенти с платежоспособност. След като разбраха какво представлява овърдрафт на картата, много хора я свързват с платежния си инструмент, което му позволява да използва рентабилната услуга на банката.

Пример за овърдрафт

Не всички хора разбират каква е тази опция. Овърдрафт - каква е простата дума? Препоръчително е да го разгледате на отделен пример:

• собственикът на заплатата получава 40 000 рубли на месец. своевременно;
• банката му предлага да свърже овърдрафт при благоприятни условия;
• кредитният лимит е определен на 5000 рубли;
• в определен момент има нужда гражданите да направят голяма покупка, за която се изисква да похарчат 43 000 рубли, но само 40 000 рубли са за сметка;
• той прави плащане, в резултат на което използва кредитни средства в размер на 3 хил. рубли;
• след прехвърлянето на заплатата по сметката, кредитът автоматично се изплаща, а също така се начислява комисионна от 200 рубли;
• В резултат на това сметката остава: 40 000 - 3200 = 36 800 рубли.

По този начин същността на овърдрафта е да се даде възможност на добросъвестните кредитополучатели леко да надвишат съществуващия лимит на картата.

Как се различава овърдрафтът от заем?

Овърдрафтът е определен вид заем, но се различава от стандартния заем от някои параметри.

Овърдрафтът е уникална оферта на банката, която се предлага изключително на надеждни, доверени и солидни клиенти със стабилна заплата.

Овърдрафт Формуляри

Тази банкова опция е представена в няколко форми, в зависимост от желанията и възможностите на самите клиенти. Разграничават се следните видове:

• стандарт;
• заплата;
• за инкасо;
• технически;
• Авансово плащане.

Всеки вариант има свои собствени конструктивни условия, правила за приложение и нюанси.

стандарт

Тя се счита за класически тип овърдрафт. Предоставена на клиента на банковата институция въз основа на лимита, изчислен при подписването на споразумението. Основната цел е изпълнението на различни платежни нареждания или плащането на многобройни разходи.

Такива банкови овърдрафти се предоставят при удовлетворяване на условията:

• трудовият стаж в едно дружество трябва да надвишава 1 година;
• гражданинът трябва да бъде редовен клиент на избраната банка, така че той трябва да използва открита разплащателна сметка в рамките на шест месеца;
• един месец трябва да бъде най-малко 12 парични постъпления по сметката;
• не е разрешено да има открити кредити или различни нарушения от страна на клиента на институцията.

За изчисляване на лимита се взема под внимание минималният оборот по сметката. Такива условия за овърдрафт са подходящи само за хора, които редовно получават средства по сметката, а също така работят със значителен оборот на пари. Обикновено клиентите се представят чрез IP адреси или собственици на средни и големи предприятия. Стандартната ставка е 14,5%.

ведомост

Такова предложение се счита за най-често срещано в различните банкови институции. Той е предназначен за граждани, които получават заплата по сметка, открита в банка.

Овърдрафтът за заплати е интересна оферта за всеки човек, който понякога трябва да надвиши наличния лимит на картата. При регистрирането на такъв банков продукт се отчитат нюанси:

• Лимитът се установява въз основа на данните на служителите на банката по отношение на размера на заплатата на клиента;
• когато използвате надхвърляния, можете да изразходвате средства за всякакви нужди и не е необходимо да съобщавате на банката за това;
• лихвеният процент се начислява само върху реално изразходваните пари и също така за тези дни, когато кредитът е бил използван;
• към минусите е нисък кредитен лимит, който не надвишава 2 заплати на гражданин;
• тя трябва да върне средствата в рамките на три месеца.

Можете да свържете дебитен овърдрафт за дадена карта, ако са изпълнени следните условия:

• гражданинът трябва да бъде редовен клиент на банката, поради което заплатата му трябва да бъде прехвърлена по сметка на банкова институция в продължение на най-малко шест месеца;
• Работодателят трябва незабавно да прехвърли средствата към картата;
• Размерът на лимита зависи от паричните постъпления;
• Лихвеният процент ще бъде много по-висок, отколкото при изготвянето на стандартен потребителски заем.

Всеки притежател на заплата на карта трябва независимо да се интересува от възможността да свърже такава опция с платежния си инструмент. Стандартният лихвен процент за овърдрафт за заплати е определен между 15 и 20%.

За събиране

Този вид заем е предназначен само за представители на бизнеса. Те трябва да използват приходите от 75% от оборота от заема. Такива приходи могат да бъдат кредитирани по сметката за записване. За ползване на овърдрафта е необходимо да се състави съответен договор и да бъде стандартизиран за една година. Ако е необходимо, той лесно се разширява.

Трансът се предоставя за максимум 30 дни. Условията за овърдрафт за инкасиране са, както следва:

• минималният представител на бизнеса следва да участва в избраната дейност в рамките на една година;
• клиентът трябва да има редовни и високи приходи за различни разплащателни сметки на една банка;
• изисква гаранция от друг собственик на фирмата;
• необходимо е да се потвърди минималният брой на двама купувачи, които са постоянни.

Лимитът за такъв заем зависи от наличния оборот на гражданина, както и от броя на длъжниците, честотата на кредитиране на средствата и посоката на работата му. Максималните руски банки предлагат при такива условия 50 милиона рубли. Ставката е 14.5% годишно, а за лимита за отваряне се плаща 1%.

технически

Смята се, че е най-простият в дизайна. Такива банки овърдрафт предлагат, без да се анализира финансовото състояние на кредитополучателя. За целта се вземат предвид само паричните постъпления в продължение на три дни по сметката на гражданина, открит в банката. Предоставя се за ограничен период от време, след което се затваря.

За да свържете този тип овърдрафт, трябва да имате предвид условията:

• ако има открити сметки в други банки, е необходимо предварително да бъдат получени съответни сертификати от тези институции, потвърждаващи получаването на средства;
• се подготвят потвърждения за всички завои за половин година;
• Нуждаем се от документи, указващи, че гражданите нямат дългове по други заеми.

За да изпълни тази опция, е необходимо да изготви специално заявление, което описва извършената операция, въз основа на която средствата ще бъдат кредитирани по сметката за сетълмент. Прилагайте към него различни платежни нареждания, договори или други документи. Цената обикновено е 15%.

напредък

Този заем се предоставя само на определени банкови клиенти. Те трябва да бъдат доказани, като в дългосрочен план си сътрудничат с институцията и имат значителен доход. Такъв кредитен овърдрафт се предлага само от самите банки, така че рядко се одобряват заявления от клиенти.

Основните му характеристики включват:

• заемополучателят трябва да бъде официално нает за работа най-малко една година;
• ако кредитът е предоставен на PI, то той трябва да е бил успешен за повече от една година;
• броят на постъпленията на месец трябва да надвишава 12 пъти;
• През годината се изисква да се използват различни услуги на банката, които включват сетълмент и касови услуги;
• Наличието на нулеви обороти не е разрешено за сметка;
• не трябва да има неплатени вземания или инструкции.

При определяне на лимита се взема под внимание минималният оборот за последния месец и предварително се приспадат различни кредитни преводи. Лихвеният процент обикновено е 15.5%.

Процес на обработка

Много хора, които са редовни клиенти на банки, реализират стойността и рентабилността от използването на овърдрафт, така че често се прилагат за връзката му. Как да свържете овърдрафт? Процесът на регистрация е разделен на последователни етапи:

• Първоначално трябва да имате точна сметка за сетълмент, която гражданите трябва редовно да използват най-малко 6 месеца;
• се формира приложение за свързване на опцията и се разрешава да се определи желаният размер на ограничението;
• отчета се прилага допълнителна документация, до която паспорт, удостоверение от Федералната данъчна служба на липса на задължения за данъци и мита, референции от други банки, когато се отварят сметки, което показва движението на средствата по тях, документация за различни имоти, собственост на гражданин;
• ако сертификатът за прехвърляне на право на собственост върху апартамент или къща, може да има положително въздействие върху ограничението за размера и лихвения процент, тъй като банката е сигурен, че ако кредитополучателят не може да се върне средствата, те могат да бъдат върнати насилствено, защото на кредитополучателя е финансово стабилен ;
• сертификатът за приходи задължително се предава;
• въз основа на получената документация служителите на банката определят, че е целесъобразно да се свърже опцията;
• ако отговорът е положителен, заявителят се уведомява за това;
• се изчислява оптималният размер на лимита;
• Създава договор, проучен от потенциален кредитополучател;
• Ако няма претенции, той подписва това споразумение.

Особено внимание се обръща на проучването на споразумението за овърдрафт. Трябва да се гарантира, че няма скрити комисионни и други условия, които не са били предварително определени.

В банката "Tinkoff" условията на овърдрафт се считат за приемливи за всеки получател. Само картодържатели на тази банка могат да я издадат. Ако прекарвате не повече от 3 000 рубли. от предложеното ограничение не е задължено да плаща комисионни. Ако се изразходват повече от 3 хил. Рубли, комисиона се начислява ежедневно.

Нюанси на свързващи овърдрафт компании

Тази възможност се предлага не само на физически лица, но и на фирми. Всяка банка има свои собствени изисквания към получателите. За да свържете такава услуга, компаниите трябва да подготвят определена документация. Той включва:

• ценни книжа от банки, в които има открити сметки за сетълмент;
• съставни документи на организацията;
• отчети за паричните потоци;
• удостоверение от Федералната данъчна служба за липсата на данъчни просрочия;
• финансови отчети, потвърждаващи печалбата на организацията.

Овърдрафт се предоставя само на компании, които вече си сътрудничат с банката в продължение на най-малко шест месеца. Важно е резултатите от предприятието да са положителни. Кредитната история трябва да е перфектна. С дългосрочно сътрудничество всички компании могат да разчитат на аванс на овърдрафт.

Плюсове и минуси

Овърдрафт връзката има както плюсове, така и значителни недостатъци. Положителните характеристики включват:

• винаги има възможност за гражданин или компания да изразходва повече пари, отколкото е налице по сметката;
• лимитът се актуализира автоматично, така че не е нужно да го пресъздавате всеки път;
• не е необходимо да отчитате разходите на банката;
• не можете да използвате само средствата за непарично плащане, но можете също да теглите пари.

Към недостатъците са изброени следните параметри:

• процентите се считат за значителни и са много по-високи от установения за стандартния потребителски заем;
• има ограничения за размера на лимита и обикновено се издава наистина малка сума;
• повечето банки предлагат тази опция срещу заплащане, така че комисионата се изтегля ежегодно;
• тя е длъжна да плати такса за откриване на сметка;
• ако кредитът се увеличи по искане на клиента, този процес обикновено се плаща.

Благодарение на многобройните функции, е необходимо да се подхожда отговорно към връзката на тази услуга. Препоръчително е да проучите няколко предложения от различни банки, за да намерите идеалния вариант за конкретен кредитополучател.

Може ли банката да откаже да свърже овърдрафт?

Овърдрафтът е предназначен единствено за постоянни, платежоспособни и отговорни кредитополучатели, така че често гражданите, които искат да го свържат с картата, са изправени пред отказ от страна на банката. Това може да се дължи на различни причини:

• гражданинът използва услугите на банката за по-малко от шест месеца;
• липсва стабилен и постоянен доход;
• има прекалено малки револвирания на средства в сметката;
• трудовият стаж е по-малък от една година.

Следователно, преди да подадете заявление, настоятелно се препоръчва предварително да се проучат всички изисквания за потенциалните кредитополучатели.

По този начин овърдрафт се счита за доста интересна банкова оферта. Представена е в няколко разновидности. Предлага се само за надеждни клиенти, с които банката си сътрудничи от доста дълго време. Често заявленията за свързване на тази опция се отхвърлят по различни причини. Преди да се създаде такава услуга, трябва да се оценят не само нейните предимства, но и значителни недостатъци.