Овърдрафт кредитиране на юридически и физически лица

Овърдрафтното кредитиране е рентабилен финансов инструмент както за кредитополучателя, така и за банковата организация. Тя ви позволява да получите липсващите средства в точното време, като същевременно давате на заемодателя постоянен, макар и не много значителен доход.

Какво представлява овърдрафтът?

Кредитите от този вид са естествено съвсем нормален заем, който се отпуска на предприятието на базата на каквито и да било споразумения и при предварително определени условия. Тя се различава от стандартните форми на заеми на този продукт, тъй като той просто оставя възможност на клиента да вземе пари. Това означава, че съгласно стандартната схема средствата се прехвърлят по сметката на кредитополучателя или на трета страна със съгласието на дружеството. Те са изброени незабавно и изцяло. От този момент предприятието е длъжно да върне всички пари с лихви в договореното време. Анализът на овърдрафтното кредитиране обаче показва, че той се дава само когато е необходимо. Всъщност е по-изгодно за предприятието, защото трябва само да плащате лихва върху сумата, която сте приели, а не с тази, която можете да получите. Има много опции и разновидности на такива заеми.

вид

Кредитът по овърдрафта е разделен на четири основни типа:

• технически,
• за инкасо,
• надолу,
• стандарт.

Първият тип е заем, който се предлага на клиента, без да се вземат предвид финансовите му отчети и практически всички други показатели. Основното тук е оборотът и постъпленията. Ако банковата организация види, че по сметките на това лице са получени големи суми от средства със завидна редовност, тя може да предложи техническа възможност за овърдрафт. Това е рисковано, но е от полза и за двете страни.

Вторият вид, който може да приеме овърдрафт, е подходящ за големи търговски мрежи или други фирми, които редовно депозират приходите на банката. Това е по-надежден вариант, в който компанията може да използва парите, по-точно, те действително попаднат в сметката, а след постъпленията ще бъдат предадени, целият дълг се увенчаха с успех. Трябва да се отбележи, че споразуменията тук могат да бъдат много разнообразни.

Третият вид заеми - аванс. Тя е най-малко печеливша за банката, но е удобна за компанията. Този тип кредитиране се практикува най-често, за да привлече юридическо лице за услуга.

Последният, четвъртият, е стандартният тип. Най-добре отговаря на класическото описание на овърдрафт за юридически лица. Същността му е проста. Клиентът се съгласява с банката, че ще може да използва определени суми по свое желание. Финансовата организация, от своя страна, определя колко време ще може да използва парите и при какви условия.

За лицата

Овърдрафт кредити на физически лица, най-често се извършват чрез издаване на пластмасова кредитна карта, което е запазено за клиента фиксирана сума, която той може да използва по своя преценка. Този тип заем е познат на много хора, той е разбираем и достъпен. Основният проблем тук е, че банката не получава почти никаква поддръжка, а в случай на проблеми или невръщане на пари става изключително трудно. Въпросът тук е, че сумите на отделни лица не се предлагат твърде много и поради тях никой няма да съди, защото ще има повече проблеми, отколкото добри.

За фирми

овърдрафт кредитиране на юридически лица - вече по-сериозен финансов инструмент. Тук и сумата е много по-голяма, а тези заеми се връщат много по-често. Много предприятия предпочитат това формата на заеми всички останали, тъй като са печеливши, прости и удобни. Вярно е, че в повечето случаи сумите не са твърде големи, но като допълнителни средства, които могат да бъдат насочени към обращение, това е достатъчно.

Удобства

Съществуват няколко основни характеристики, които всеки овърдрафт притежава. Първата е липсата на цел за заема. Това означава, че най-често всеки заем е предназначен за конкретни, предварително определени цели. Но средствата, получени чрез овърдрафт, като правило, могат да бъдат насочени към всяка удобна страна. Втората характеристика е периодът на кредитиране. Най-често това е по-малко от един месец. В някои случаи - две или повече, но това е рядкост. Това не означава периодът, през който клиентът по принцип има възможност да вземе пари, но след това, кога трябва да ги върне в пълен размер. Лихвеният процент за такива заеми обикновено е по-висок от този за обикновен заем, но броят на необходимите документи е много по-нисък. И още една важна точка: най-често не се изисква сигурност.

Договор за кредит по овърдрафт

Този документ се различава малко от обичайния договор за стандартно кредитиране. Основните разлики се считат за условия, които са уникални за една система, като овърдрафти, както и твърд придържане към текущата сметка (за юридически лица). Много банки предвиждат възможността за принудително отписване на пари от сметката на потенциалния кредитополучател, в случай, че той е на път по някаква причина не изплати дълговете си. Договорът се сключва по образец, включва подробности за двете страни ясно определят финансовата част на въпроса (колко, на кого, кога, и т.н.), както и най-вероятно ще съдържа клаузи за форсмажорни обстоятелства и условия на средства възвратни. Понякога има и друга информация, която може да се изисква в съответствие с действащото законодателство, банковите стандарти, желанията на клиентите и т.н.

Пример за юридическо лице

Предприятието постоянно получава за своя сметка определени приблизително еднакви и стабилни суми от средства. Въз основа на своя анализ банката предлага на дружествата да открият овърдрафт. След като се съгласи и сключи договора, компанията получава възможността да използва не само парите, които има в сметката си, но и тези, които банката е предоставила. Да предположим, че компанията има възможност да сключи много печеливша сделка, но не разполага със собствени средства за нейното изпълнение (спешно трябва да се разшири, да закупи материали и т.н.). И в този момент тя може да вземе запазените пари и да изпълни всички условия, след което може да получи допълнителна печалба. По времето, когато заемът трябва да бъде върнат, фирмата получава увеличен доход вече по сметката си, която банката незабавно изпраща за погасяване на дълга. Това беше най-простият и най-видим пример за овърдрафт.

Пример за физическо лице

При обикновените хора всичко изглежда още по-лесно. Лицето получава карта от банката, която може да използва и да не използва. Има фиксирана сума. Клиентът идва в магазина и вижда стоките, които иска да купи дълго време, но няма пари или други възможности. И тук желаното се продава с добра отстъпка. Ако кредитополучателят няма карта за овърдрафт, той ще бъде принуден да спести повече пари и в крайна сметка да купи стоките след края на действието в магазина, на много по-висока цена. И с помощта на тази карта, той плаща незабавно за покупката и най-вероятно спестява много, особено ако той може да погаси дълга си за кратък период от време.

закъснение

Това е глобален проблем за всички овърдрафти. Вярно е, че най-често се отнася за лица, които не могат или не искат да върнат предварително получени средства. Ако сумата е незначителна за банката, лицето може просто късмет, а ако няма да забравя, а след това най-малко избута да се реши в дългосрочен план (за което ще "падне" много голяма сума проценти). Но, разбира се, рано или късно ще трябва да се върне. Веднага след като банката разбере, че сумата вече е достатъчно голяма, за да се свърже със съда и колекционерите, тя ще започне процедурата и определено ще постигне целта си.

предимства

Овърдрафтното кредитиране има редица предимства. Това включва такива функции като малък пакет от документи, липса на гаранция, неплащане на парите, които не са били използвани от клиента, и незабавно предоставяне. Това означава, че човек или юридическо лице може да се интересува от този или този елемент (или всички наведнъж) и затова ще вземе заем. За банката всичко това не е особено удобно и печелившо, но такава система прави възможно запазването на клиентите, привличането на нови и дори получаването на малка печалба. По-често финансовите институции печелят не повече от самите заеми, а от различни услуги, свързани с тях. Например, един кредитополучател може да се наслаждавате на работата с банката, и той реши да разположи на депозит, да вземе голям заем, получаване чрез заплатите, пенсия или други опции означава. В резултат на това общата рентабилност на заем расте в пъти, а в много банки, тази функция се взема под внимание, което ни позволява да предложим на овърдрафт потенциалните кредитополучатели при интерес, което е по-малко от пазарната цена. Естествено, това вече е удобно за клиентите, които имат възможност не само да получат "евтини" пари, но и да бъдат обслужвани в подходяща банка.

недостатъци

Разбира се, овърдрафт или подобен заем има и някои недостатъци. Основният от тях е изключително кратък период, през който можете да използвате пари. За разлика от стандартната форма на кредитиране, която предоставя овърдрафт за година или дори няколко години, често е необходимо да се връщате в рамките на месец или няколко месеца, което не е много удобно. Не забравяйте за манията на услугата. Някои банки отварят такива заеми дори и без знанието на клиента, което дразни много хора и в крайна сметка може да доведе до значителни загуби. Наред с други неща, някои измамници използват фалшиви документи, за да получат заеми от този вид, поради факта, че от клиента не се изискват специални документи. В резултат на това те няма да върнат нищо, истинският собственик на документите няма нищо общо с него, защото неговият подпис не е в договора и финансовата институция започва да губи загуби. Най-малкото проблеми с юридическите лица, защото винаги можете да отпишете размера на дълга от текущата сметка на компанията. Въпреки това, ако в баланса няма пари и не е предвидено, отново има проблем с връщането на необезпечени фондове. Трябва да се отбележи, че много банки имат специални услуги, които проследяват промените в размера на постъпленията по сметката на кредитополучателите и повишават алармата, ако ситуацията започне да се влошава. В този случай финансовата институция може просто да затвори овърдрафта, напълно лишавайки предприятието от достъп до заемни средства.

резултати

Въпреки наличието на недостатъци, като цяло тази система е много полезна и удобна, особено за клиентите. Тя позволява на време, за да получите толкова пари, колкото е необходимо, което от своя страна дава възможност на хората да купуват продукти, които са необходими, както и правната - да инвестират допълнителни средства в своята дейност, за да получите много повече, отколкото би трябвало да се върне, дори и като се вземат предвид начислени лихви , Основното нещо във всичко това е навременността на погасяването. Дори и малко забавяне може глобално развалят кредитна история, която ще даде възможност да се заемат от други банки, както и лихвите, комисионните, лихвите и други плащания, които в края на краищата всички все още трябва да се връщат от време на време може да надхвърля всички разумни граници, а дори и първоначалната сума на кредита.