Оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Акценти

Оценка на кредитоспособността на заемополучателя - един от най-важните аспекти на процеса на кредитиране. Това е доста разумно действие от страна на финансовите институции, тъй като правилната оценка на способността на кредитополучателя да изплати заема и лихвите за това пряко засяга следните настройки банковите - рискът, качеството на кредитния портфейл, потенциалното ниво на изплащане на дълга, появата на закъснели плащания и, като следствие, най-долния ред кредитна организация. Не е изненадващо, че всяка банка обръща голямо внимание на такъв параметър като методите за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя.

По принцип няма универсална методология за всички финансови институции. Във всяка банка кредитни специалисти се разработва индивидуална оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Въпреки това общите моменти все още присъстват в методите на банките, въпреки че са съставени от съвсем различни хора.

Естествено първоначалното ниво на оценка започва с определянето на кредитополучателя като физическо или юридическо лице. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя като юридическо лице е много труден процес, той се основава на различни модели и методи за оценка на финансовото състояние и платежоспособността. На първо място, оригинала финансови отчети дружествата, по-специално структурата и динамиката финансови потоци, пасивите и активите на организацията, както и коефициентите, които характеризират финансовото състояние на дружеството.

Ако юридическо лице може да представи огромен брой документи, въз основа на които е възможно да се извърши финансов анализ, кредитният рейтинг на кредитополучателя като физическо лице се извършва съгласно напълно различна схема.

Първоначалната информация за платежоспособността на частния кредитополучател включва следните параметри - динамиката на дохода, нивото на разходите в момента, наличието на кредитни, административни и други задължения.

Трябва да се отбележи, че отношението към индивиди по-лоялни, тъй като много кредитни организации отчитат не само документиран доход, но и субективни факти, които клиентът не може да потвърди. Чрез метода на простите аритметични операции - приходи минус разходи и пасиви - кредитните специалисти определят способността на клиента да изплати заем. Естествено е, че при недостатъчно ниво на нетния доход на кредитополучателя заявлението няма да бъде одобрено. Ако месечното плащане за заем е повече от 50% от сумата на дохода, отговорът обикновено е отрицателен.

Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя зависи от вида на кредита. Например, напоследък се използва широко използвана методология за оценяване на базата на анализа на минималното количество информация за кредитополучателя. По-конкретно тук разглеждаме такива параметри като възрастта на клиента, трудовия му и социален статус и, разбира се, доходите. По правило решението за такива заеми се взема в най-кратки срокове, някои банки предлагат регистрация само за един час.