Модел на точкуване на кредитния рейтинг на заемополучателя

Почти всеки, който някога е получил отказ да издаде заем, е чул от управителя такава фраза: "Решението е взето от системата за оценяване. Вашите индикатори за надеждност като кредитополучател не отговарят на нормата ". Каква е нормата, какво е точкуване и как да се предава "кредитен детектор" на "отличен"? Нека се опитаме да го разберем.

Обща информация

И така, какво е играят? Това е уникална система за оценка на надеждността на кредитополучателя, изградена върху редица параметри. Когато едно лице кандидатства за заем, първото нещо, което те предлагат, е да попълни въпросник. Въпросите на въпросника не са просто измислени. Това е точният модел за оценка на потенциалния кредитополучател. В зависимост от отговора се дава определен брой точки за всеки елемент. Колкото повече от тях, толкова по-голяма е вероятността да се получи положително решение за емитирането на средства.

Има един нюанс. Ако имате отрицателна кредитна история, тогава допълнителните отговори на въпросите и броят на отбелязаните точки често са неподходящи. Този факт вече е достатъчен за отказ.

Целите и целите на оценяването в съвременните банки

Използва се всеки модел за оценяване, използван в кредитната система, за да се получат такива резултати:

• увеличение на кредитния портфейл поради намаляване на дела на неразумните откази от кредити;
• ускоряване на процедурата за оценка на потенциален кредитополучател;
• намаляване на нивото на връщане на кредита;
• подобряване на качеството и точността на оценката на кредитополучателя;
• централизирано натрупване на данни за клиентите;
• намаляване на провизията за размера на вероятната загуба от заеми;
• оценка на динамиката на промените в индивидуалната кредитна сметка и целия портфейл от кредити като цяло.

Кредитни резултати: как действа?

За да постигнат тези цели, банките използват модел за оценяване на кредитоспособността. Това предполага минимално въздействие върху резултата отклонение мениджър или тайно споразумение на банкови служители.

Почти цялата информация, въведена в въпросника, трябва да бъде подкрепена от наличието на документи. Банковия ръководител изпълнява в този случай чисто техническа роля - допринася за данните в програмата. Когато всички точки на въпросника се въртят, компютърната програма изчислява и показва резултата - броя точки, които сте събрали. Тогава ситуацията може да се развие по различни начини.

Ако сте отбелязали твърде малко точки, можете да сте сигурни, че заемът ще бъде отказан.

Броят на точките е много по-висок от средния? Ако размерът на кредита е малък, решението може да се вземе директно на място. Ако кандидатствате за доста впечатляваща сума, ще бъде обявено, че на първия етап на теста сте преминали, и заявлението се разпределя към службите за сигурност на банката.

Броят точки "плава" в средата? Мениджърът вероятно ще изисква спонсор или серия допълнителни проверки.

Видове точкуване

Като цяло моделът за оценяване се състои от седем вида оценки, четири от които са свързани с отпускане на заеми и три от тях за маркетинг. За кредитните практики са типични видове сканиране:

1. При поискване (оценка на приложението). Този модел най-често се използва за оценка на надеждността и платежоспособността на клиентите. Тя беше построена, както вече беше споменато, по оценката на въпросника и присвояваше на всеки отговор съответния брой точки.
2. От измами (измами). Помага да се изчислят потенциалните измамници, които са успели да преминат през първия етап от тестването. Принципите, методите и методите за тестване за измами са търговска тайна на всяка банка.
3. Поведенчески резултати. Съществува анализ на поведението на кредитополучателя във връзка с кредита, вероятността за промяна на платежоспособността. Въз основа на резултатите от оценката максималната сума на кредита се коригира.
4. Работа по връщания (събиране на точки). Този модел се прилага към проблемни заеми, на етапа на изплащане на неплатени дългове. Програмата помага за формулирането на план за мерките за погасяване на заема: от предупреждение до прехвърлянето на делото в съда или в предприятието за събиране на вземания.

Другите три изгледа изглеждат така:

1. Предварителна продажба (Предварителна продажба) - разкрива потенциалните нужди на кредитополучателя, ви позволява да предложите допълнителен продукт.
2. Отговор - оценява вероятността съгласието на клиента с предложените програми за заем.
3. Оценката на оценката е оценка на вероятността клиентът да прекрати отношенията си с банката на този етап или в бъдеще.

Недостатъци на точковата система

Оценката на кредитоспособността на лицата има своите недостатъци. Основното е, че системата не е достатъчно гъвкава и не се адаптира добре към реалните параметри. Така например, модела за оценяване приети в Съединените щати, ще осигурят по-висок резултат на човек, промяна на голям брой работни места. Такъв човек се счита за забележителен специалист, който в голяма степен е в търсенето на пазара на труда. При нас този факт ще играе с кредитополучателя злобен шега. Най-много точки ще бъдат получени от лице, което има само едно влизане на работното място. Ако кредитополучателят често промени работодателя, той се счита за ненадежден, нещастен и лош специалист. Рейтингът му в очите на банката бързо пада, тъй като следващото уволнение може да не последва нова работа, което означава, че плащанията ще започнат да се забавят.

За да се адаптират максимално системата към условията ни, експертите за оценката трябва да бъдат разработени от специалисти от най-високата категория и квалификации. Но резултатите, получени по този начин, все още ще зависят от мнението и влиянието на човека. Така че, абсолютно безпристрастна оценка все още не работи.

Така че всяка система за оценяване има поне два недостатъка:

• високи разходи за приспособяване към съвременните реалности;
• влиянието на субективното мнение на специалист върху избора на модела за оценка на клиента.

В допълнение самата система за оценка също е несъвършена. Фактът е, че когато посочвате точки, се взема предвид само формалното състояние на нещата. Системата не е в състояние правилно да прецени реалността. Например, ако един клиент има една малка стая в комунално на Арбат, системата ще го достави най-висок резултат. В крайна сметка има разрешение за пребиваване в Москва и жилище в центъра. А имение в няколко хиляди квадратни метра, находящ се в малко село на брега на Черно море, системата се нарича "къща в село" и ще намали рейтинга за липсата на регистрация Москва.

Какви данни се включват в изграждането на модела

В случаите, когато се извършва кредитен рейтинг на даден човек, банковият служител трябва да разчита на редица критерии. Всички те могат да бъдат разделени на три големи групи, всяка от които включва набор от индикатори.

Лично:

• паспортни данни;
• семейно положение;
• възраст;
• присъствието на децата, тяхната възраст и количество.

финансовата:

• размерът на основния месечен доход;
• място на работа, длъжност;
• брой вписвания в работната книга;
• период на заетост в последната фирма;
• наличие на тежести (дългове, неизплатени заеми, издръжка и други плащания);
• наличност на собствени жилища, автомобили, банкови сметки и депозити.

допълнително:

• наличието на допълнителни източници на доходи, които не са документирани;
• възможността за предоставяне на гаранция;
• друга информация.

Сканиращият модел на кредитния рейтинг на юридическо лице е структуриран малко по-различно. Тук са основните параметри финансови показатели. Но тъй като те се изчисляват въз основа на финансовите отчети на кампанията на жалбоподателя, в който случай те могат да бъдат коригирани. Като се има предвид тази възможност, обективността на оценката е значително намалена. Ето защо оценката с динамични показатели се използва за оценяване на юридическите лица.

Първата стъпка се основава на събирането на информация, която не може да бъде изчислена чрез материални показатели. Те включват бизнес репутация, позиция на пазара, експертно становище за финансова и икономическа устойчивост.

Следващата стъпка е определянето на финансовите показатели. Тук изследваме коефициентите на ликвидност, провизии със собствени средства, обективни показатели за финансова стабилност, рентабилност, оборот на фондовете и т.н.

Въз основа на резултатите от две независими оценки банката взема решение за издаване на заем.

Кой може да получи високи оценки

Ако говорим за отделни лица, оценката на кредитополучателя също се извършва в много отношения. Има много фактори, които могат да повлияят положително на рейтинга:

• висока заплата;
• наличие на лично движимо и недвижимо имущество;
• дългосрочно пребиваване в определен регион;
• наличност на депозити;
• документални доказателства за доходите;
• наличието на стационарен телефон у дома и на работното място;
• потвърждаване на официалната заетост, особено в държавните предприятия и в бюджетната сфера;
• наличие на открити сметки (депозит, пенсия, сетълмент) в кредитна банка;
• наличие на значителна сума на авансово плащане при получаване на ипотека или кола;
• възможността за предоставяне на препоръки, гаранция или съучастник;
• отлична кредитна история.

Как да измамим системата и може да се направи?

Смята се, че след като оценката се извърши от бездушна машина, можете да я мамете, като установите "правилните" отговори на въпросите предварително. Всъщност това е далеч от случая.

Оценъчният модел на оценката на клиента е конструиран по такъв начин, че всички отговори на въпросите да могат да се проверят, като се използват съответните документи. Освен това банките често се интегрират в цели мрежи и изхвърлят резултатите от своите одити в една обща система. Така че, ако в процеса на допълнителна проверка измамата ще бъде разкрита, ще бъде поставен лош кръст върху вашата репутация на кредитополучателя. Никъде и никога няма да получите повече кредит.

Можете да опитате да украсите действителността само ако данните се въвеждат в системата само от думите на клиента. Въпреки това е доста трудно да се намери такава банка и интересът там е толкова изнудване, че самият вие едва ли ще искате да издавате заем там.

Оценяване и кредитна история

Ако приемем, че най-малко половината от населението на страната ни вече е имал опита на кандидатстване за кредит в първите редици се получи показател за оценка на кредитополучателя, тъй като кредитна история. От БКИ за известно време се попълва с данни за кредитополучатели на институции за микрофинансиране и други подобни институции, на пазара се появи скоринг модели, коригирани за наличието и състоянието на кредитна история.

Тези модели оценяват кредитополучателите за вероятността от невръщане на пари в брой, настъпването на просрочията, броя на предсрочно погасени заеми и други параметри.

Освен това на банките се предлага автоматична информация за клиентите. След като свърже такава услуга, банката ще знае:

• за откриване от клиента на сметки в други финансови институции;
• за получаване на нови заеми;
• за настъпването на всякакви нарушения;
• нови клиентски паспортни данни;
• за промяна на лимитите по сметки, кредитни карти и т.н.

Това ще позволи по-нататъшно регулиране на банковата система и ще получите максимална информация за потенциалните кредитополучатели.