Оценяването е ... Кредитиране

Вероятно днес няма такъв човек, който поне веднъж в живота си не се възползва от заема. Понякога банковите служители могат да вземат решение за отпускане на заем в рамките на 15-20 минути след подаване на молбата Ви. Как те го правят, как могат да оценят кредитополучателя в толкова кратък период от време? Те не правят това сами - решението се взема от безпристрастна компютърна програма - система за оценяване. Тя е, въз основа на въведените данни, оценява нивото на доверието на клиента.

Каква странна дума

Това не много ясно име идва от английската дума резултат, което означава "сметка". Оценяването е компютърна програма, която е вид въпросник, който характеризира кредитополучателя. Преди да вземе решение за отпускане на заем, банковият служител ще ви помоли да отговорите на някои въпроси и отговорите ще бъдат въведени в компютъра, след което програмата ще оцени резултатите, като за всеки елемент ще определи определен брой точки. В резултат на сумирането на всички оценки получаваме общ показател, определен като резултат от оценката. Колкото по-висок е този резултат, толкова по-вероятно е положителното решение за отпускане на заем. Най-често не се използват няколко вида оценки, оценяващи клиента в различни посоки или се прилага сложна многостепенна система.

Видове оценки

Най-важното и най-често срещаното от тях е Приложение-точкова, Това е метод за проверка, който оценява платежоспособността на клиента. Ако сте получили недостатъчни точки за този вид оценка, тогава ще бъде много трудно да получите заем. Алтернативно, може да ви бъдат предложени други кредитни условия - по-високи лихвен процент или по-малък размер на кредита.

Следващият етап на оценката е определянето на склонността на потенциалния заемополучател за измама. Тя се оценява от системата Измама-точкуване. Критериите, използвани за изчисляване на този параметър, са: търговска тайна всяка банка.

Поведенчески резултати Има ли вид проверка, който ви позволява да прогнозирате платежоспособността на клиента в бъдеще. Също така, тази система позволява анализ, за ​​да разкрие някои "поведенчески" фактори: на клиента да се разпорежда с кредита, плащанията ще станат точно и навреме, да избират лимит по кредитната си карта веднага и ще използва парите на части, както и повече.

Има още един, най-неприятния вид проверка - Събиране-точкуване заемополучател, което е много важно за развитието на дейности за работа с клиенти, които имат просрочени дългове. Това е необходимо за адекватно оценка на риска невъзстановяването на заема и своевременното прилагане на превантивни мерки.

Възможно ли е да се "мами"?

Тъй като кредитната оценка се извършва от машината, може да изглежда, че не е трудно да се измами системата - достатъчно е просто да се дадат "правилните" отговори от гледна точка на банката. Но това не е така, такъв опит може да бъде успешен само ако програмата е построена по такъв начин, че няма да е възможно да се проверят някои данни за вас едновременно. Ако обаче точкуването изисква въвеждане само на документи, които са документирани, тогава е почти невъзможно да се измами системата. Проверка на съответствието на данните от въпросника за реалната ситуация за безопасността на работниците и служителите няма да е трудно, тъй като по-голямата част от тях са бивши служители на МВР, ФСБ и други подобни агенции и готови да използват "стари връзки". В допълнение, понякога е доста лесно да се обадите на работа или съседите на бъдещ клиент.

Така че не се опитвайте да изневерявате програмата, защото първоначално сте поставили всички известни схеми и признаци на измама и ако такъв опит се разкрие, тогава заемът в тази банка няма да ви бъде даден.

Така че, нека да разгледаме предимствата, които потенциалният кредитополучател трябва да има, ако иска да сключи заем без проблеми.

Лични данни - кой ще има късмет

1. Paul - счита се, че жените са по-отговорни за изпълнението на финансовите си задължения.
2. възраст - тук прекомерната младост или зрялост може да играе с вас жестока шега. Предпочита се възрастта 25-45 години. Клиентите, попадащи в този обхват, могат да разчитат на допълнителни точки за тази позиция.
3. образуване - ако имате висше образование, банката ще ви се довери повече. Тези клиенти се считат за по-успешни, отговорни и стабилни по отношение на финансовите резултати.
4. Семейни връзки - отделните хора не са приоритет, така че ако можете да се похвалите поне с граждански брак, получете допълнителен резултат.
5. издръжка - Разбира се, ако децата не могат да се превърнат в пречка за получаване на заем, обаче, колкото повече от тях, толкова по-ниска ще бъде тази точка.

Финансова сфера - кои професии са за предпочитане

В тази част на въпросника програмата ще оцени вашия напредък на работното място - общо и общо професионален опит, престижа на професията, нивото на заплатите за последен път, наличието на допълнителни източници на доходи и още. Идеалният вариант в този случай е наличието на само един запис в работната книга - колкото по-често сте променили мястото си на работа, толкова по-малко забавяне при всяко предприятие, толкова по-малко точки системата ще ви таксува.

Странното е, но банките не обичат директори на дружества, финансови мениджъри, както и гражданите да се осигури тяхното наемане на собствените си (нотариуси, адвокати, частни следователи, частни предприемачи, и така нататък. Г.), Тъй като доходите им не е фиксирана и зависи от пазарните тенденции. Предимство се дава на клиентите си, да работи за наем - държавни служители, специалисти, работници и мениджърите на средно ниво - се смята за доходите си, за да бъде по-стабилна.

Баланс за платежоспособност

Оценява се - оценка на паритета на разходите и доходите, наличието на неизплатените кредити, взети по-рано, също се изразходва. Така че не изкуствено надценявайте доходите си, особено ако размерът на кредита, който искате да получите, е много малък. Съгласен съм, лице, което претендира за месечен доход от 100 000 рубли, който кандидатства за изпълнение на заем в 10-15 хиляди.

Какво друго иска програмата за точкуване да знае?

Разбира се, списъкът на въпросите, оценени от системата в различните банки, може да е съвсем различен, но със сигурност във всяка от тях ще бъдете попитани за допълнителни източници на кредитна сигурност. Служители на банката ще бъде интересно, ако имате допълнителни източници на финансови ресурси, независимо дали сте собственик на дача, гараж, поземлен имот, кола (ако да, коя). Също така, банката със сигурност ще попита защо имате нужда от пари, независимо дали сте кандидатствали за заем по-рано, колко добре сте изпълнили задълженията си към организациите, които преди това са ви отпуснали заеми. За всеки от тези критерии се присъждат и точки.

Критерии за пресяване

1. Контрол на лицето. Въпреки че точността е автоматична компютърна програма, данните са направени от човека, така че дори в този случай е невъзможно напълно да се изключи "човешкият фактор". Ето защо, когато се подготвяте за интервю, опитайте се да се обличате по-позитивно.
2. Цел на отпускането на заеми. Ако направите заем като физическо лице, тогава идеална причина за това може да бъде ремонт, закупуване на ваканционен дом, почивка, закупуване на имот или кола. Ако кажете на банковия персонал, че сте заели пари, за да започнете бизнес, тогава най-вероятно ще получите отказ - критериите за оценяване на юридическите лица са напълно различни.
3. Кредитна история. Разбира се, най-често точковата програма няма пряк достъп до историята ви, но може да провери наличието на данни за вас в "черния списък", съставен от служители на банката въз основа на предварително направени запитвания до бюрото за кредитна история.

Кога няма да дадете заем

Ако през последните 30 дни сте опитали три пъти да сключите заем и сте били отказани, не опитайте отново. Най-вероятно ще ви бъде отказано отново. Факт е, че такава схема е вградена в базата данни на програмата. Така че не се притеснявайте, просто изчакайте месец и половина, а шансовете ви да преминете кредитно отчитане ще се увеличат многократно.

Друг важен фактор е кредитното натоварване на клиента. Програмата ще изчисли общия брой на вашите плащания по кредита и ще решите дали да "изтеглите" още една.

Това се случва, че банките организират цяла мрежа за оценяване, така че не правете няколко заявления за заем наведнъж. Ако броят им надхвърли 3-4, тогава най-вероятно ще получите отказ наведнъж във всички банки.

Плюсове и минуси на AutoCheck

Въпреки факта, че точковата програма е доста високотехнологична, тя все още има някои недостатъци:

• банките използват достатъчно висок мащаб за изчисления, което в много отношения е просто недостижимо за средния кредитополучател;
• не вземат под внимание специфичните данни на клиента, като Хрушчов в центъра на града може да се разглежда като подходящ имот, но къщата на брега на реката някъде в района на Иркутск ще бъде отнесен до системата като "къща в село";
• в малките банки, които нямат достатъчно финансиране за закупуване на скъпи системи за оценяване, проверката се извършва сравнително повърхностно;
• нормалното съществуване на система за оценяване предполага съществуването на придружаваща инфраструктура (бюрографии с кредитни истории и т.н.).

Някои недостатъци обаче не могат да преодолеят положителните аспекти на използването на този вид оценка:

• системата осигурява най-безпристрастната оценка, въздействието на личните впечатления на служителите е сведено до минимум;
• финансовите институции, които използват системата за оценяване, предлагат на своите клиенти по-изгоден интерес, тъй като рискът от невъзвръщаемост се свежда до минимум;
• отчитане позволява на банката да намали броя на персонала, участващ в обработката на заявленията;
• времето за вземане на решение се намалява до 15-20 минути;
• в случай на отрицателно решение, на клиента ще бъде даден списък на факторите, които са повлияли на получаването на нисък резултат - това ще позволи да се коригират грешките, допуснати при последващите обжалвания.

В заключение, трябва да се каже, че такава система за определяне на рейтинга е съвсем нова за Русия. И не всяка банка го използва. Така че, ако сте ясно наясно с недостатъците си и сте решили да получите заем без оценка, тогава е напълно възможно да направите това, просто трябва да намерите вашата "собствена" банка.