Как се определя общата цена на заема и за какво е предназначена?

В наше време, информационно пространство пълни с предложения за рентабилни заеми. Банковите институции публикуват условия по-добри от други. Най-важният показател за получателя на средствата - пълната стойност на заема - често остава в сянката на по-привлекателни варианти.

Но в края на краищата сумата на парите, платени на банката, се превръща в най-изтощителния момент след изплащането на дълга. В допълнение, тази концепция е много важна за индивидуални предприемачи и организации. В зависимост от въвеждането на определени плащания в цената на заема, се добавят производствените разходи и услугите.

Как да изчисляваме пълна стойност заем. Какви са законовите норми?

Как се изчисляват пълните разходи за заема? До известна степен нямаше хармония по този въпрос. Всяка оторизирана организация би могла, по своята методология, да рекламира кредитни услуги. Най-често се предлагат много малки проценти, понякога граничещи със здравия разум и честота на рефинансиране. Впоследствие обаче се оказа, че окончателните плащания са били няколко пъти по-високи от посочения размер.

Банката на Русия през 2008 г. се занимава с този проблем и прие документ, според който е подходящо кредитните институции да изчисляват този показател. Сега, за да отразят правилно пълната стойност на кредита, формулата трябва да се прилага самостоятелно.

По този начин тази процедура започна да се регламентира и въпреки че предвижда някои отклонения, те вече нямат фундаментален характер.

Какви плащания са включени в цената на заема. Нека разгледаме този въпрос по-подробно

Понастоящем пълната стойност на кредита включва следните плащания на кредитополучателя:

- суми, изплатени като част от погасяване на главницата на заема;

- суми, платени за плащане лихвата по кредита;

- комисия за преразглеждане на молба за заем или за отпускане на заем (много рядко се използва или скрива);

- комисиона за поддържане на банкова сметка (теглене на пари в брой, прехвърляне на сметки на трети страни и др.);

- комисионни, използвани за издаване на кредитни карти: цената на самата карта, таксите за нейната годишна поддръжка и т.н.

Но този списък не е пълен. Пълният размер на кредита наскоро се е увеличил с плащания за животозастраховане на кредитополучателя или с неговата отговорност за предоставяне на обезпечение. Трябва да се каже, че по този начин банките прехвърлят собствените си рискове върху раменете на клиентите. Въпреки това, получателите на заема най-често подаде оставка на тези условия. В крайна сметка са необходими пари.

Какви суми не са включени? Централната банка също така е установила редица плащания, които не влияят върху цената на заема. Тук те са:

- плащания, които не са свързани с изпълнението на условията договор за заем като OSAGO и др .;

- санкциите, наложени на кредитополучателя, ако условията на договора не са изпълнени;

- плащания по инициатива на самия кредитополучател, обикновено е комисиона за предсрочно погасяване, плащане за информация за състоянието на кредитната сметка, комисиона за вземане или теглене на пари в брой;

В някои случаи този списък се разширява със следните разходи:

- комисиона за транзакции в чуждестранна валута, ако договорът е в рубли;

- комисиона за транзакции, извършвани от други кредитни институции;

- плащане на суспендиращи операции.

Цялата цена на заема може да има различни опции за сетълмент, в зависимост от размера на плащанията. Ако кредитополучателят спре при периодична промяна на стойността си, стойността на заема се определя от максималните суми и сроковете на възвръщаемост. Ако избере по-тихи редовни плащания, обикновено месечни, то се изчислява на тези основания.

Изглежда, че прост кредитополучател ще може да изчисли всички суми, които ще трябва да плати. В действителност най-вероятно се оказва, че цифрите ще се различават от банковите. И, разбира се, в по-малката страна. Така че най-добре е да сравнявате предложенията на банките по този начин. Не повече от това.