Пълната цена на кредита - какво е това? Формулата за изчисляване на CPM

Много често, когато планираме да вземем заем, обръщаме внимание на рекламни постери на организации, предлагащи такава услуга. Напълно печеливша лихвен процент,

Лихвеният процент не е точно това, което получавате, когато сключвате договора. Размерът на надплатената сума най-често включва и разходите за документи и различни комисионни. И така, каква е пълната цена на заема? Какво е това и как да се изчисли сумата на надплатената сума? Нека се опитаме да разберем този въпрос.

Какво представлява PUK?

И така, каква е общата цена на кредит? дефиниция ни казва, че този термин обобщава всички възможни плащания и месечните плащания по заема. Според руското законодателство тази сума трябва да бъде посочена на първата страница договор за заем, по-точно в горния десен ъгъл. Информацията трябва да се кръжи в квадратна рамка и да се отпечата в най-големия шрифт, който може да се използва в този случай. Надписът трябва да заема не по-малко от 5% от цялата площ на страницата. Така че, ако при подписването на договора видите големи фигури, заградени в черна квадратна рамка - това е общата стойност на кредита. Това, което е, с прости думи може да бъде обяснено по този начин. Това е цялата сума, която ще платите в резултат на договора за заем. Той включва лихви, комисионни, еднократни такси, плащания в полза на трети лица и т.н.

Откъде дойде тази концепция?

Единствената причина за възникването на такава концепция може да се счита за злоупотреба с отделни финансови институции. Те стигнаха до заключението, че като обещават ниски лихвени проценти на клиентите, банките "забравиха" да разкажат за всички съпътстващи разходи, които разчитат на договора. Наличието на допълнителни плащания може да доведе до толкова нисък интерес, че няма да има никакво значение.

Негативната страна на това кредитиране е невъзможността на клиента наистина да оцени перспективата и да изчисли силата си при погасяване на дълга. Това може да приключи тъжно. Необходимо е да привлече клиент, който не може да плати огромни суми преструктуриране на дълга. В същото време, кредитната история на кредитополучателя страда.

Разбира се, преди откритата измама все още да не достигне - всички условия и надплатени суми са открито регистрирани в договора. Но не всички граждани имат достатъчно образование, така че без помощта на адвокат и икономист трябва да се разбере нейната сложност. Всичко това доведе до факта, че през 2013 г. правителството прие закон, задължаващ всички финансови институции да привлекат вниманието на клиентите върху такъв показател като общата стойност на кредита.

Надяваме се, че разбирате това. Сега нека поговорим къде можете да го научите и как да изчислите сами тази цифра.

Откъде знаете пълната цена на заем?

Както вече беше споменато, такава информация трябва да бъде обществено достъпна. Можете директно да попитате мениджъра: "Каква е пълната стойност на заема?" Какво е и къде да погледнете, вече знаете. Така че можете просто да погледнете на първата страница на договора. Ако не виждате правилната фигура на правилното място, има причина да мислите, но не крийте нищо от вас. Честната банка не отхвърля сумата от CPM. Това показва "чистотата" на намеренията и също така представлява положителен имидж на институцията на финансовия пазар.

За да разберете как да изчислите пълната стойност на кредита, трябва да знаете какво се взема предвид при изчисляването и какво не е взето предвид.

Какво е включено в PUK?

Не всички суми, платени от клиента, се използват за изчисляване на реалния процент. Изчисляването на заема (калкулаторът е полезен за вас) може да включва следните параметри:

• честота (честота) на изплащането на кредита;
• плащания за сетълмент и касови услуги;
• изплащане на лихви;
• плащане в полза на 3 лица, чиито услуги са необходими за издаване на паричен заем;
• комисиона (такса) за обработка на заявление или за издаване на заем;
• разходите за издаване на платежна карта или на електронен платежен инструмент, постъпили в момента на сключване на договора;
• плащане за откриване на текуща сметка.

Третите страни в този случай могат да бъдат:

• разработчиците;
• експерт оценител;
• нотариус;
• застрахователна организация;

След сключването на договора за кредит за няколко години период е доста трудно да се предскаже какъв ще бъде процентът на трети лица след известно време, при изчисляването на общата сума на тези кредити се използват, които съществуват в момента на подписване на договора.

Какво не принадлежи там?

Струва си да се знае, че не всички плащания, свързани с обработката на кредити, могат да бъдат взети предвид при изчисляването на ЦнХИ. Изключенията са:

1. Разходи, които не са отчетени в условията на кредит, но са определени със закон.
2. Изплащане на санкции и глоби за неспазване на условията на договора за заем.
3. Комисията, налични в договора и в зависимост от поведението на клиента.

Последната точка е следната:

• Наказание за предсрочно погасяване на заема.
• Комисията за теглене на пари на банкомат. Някои банки издават пари само чрез прехвърляне към дебитна карта. В този случай, ако се опитате да изтеглите цялата сума или част от нея в "неместен" банкомат, ще се задържите с допълнителен процент.
• Таксата за предоставяне на информация за размера на дълга чрез SMS или електронна поща.
• Таксата за извършване на транзакции във валута, различна от тази, в която е издаден заемът. Например, ако имате кредитна карта с рубла и сте направили покупка в японски онлайн магазин.
• Комисията, начислена от банката за кредитиране на средства, идващи от друга кредитна институция.
• Плащане за възможността за спиране на банкови транзакции (заключване на карта).

формула

Точното изчисление на този показател е невъзможно по принцип, тъй като всичко зависи от това дали първоначалните кредитни условия са спазени до най-малките подробности. Инструкциите на Банката на Русия за изчисляване на CPM предполагат такава сложна формула, че не всеки банков служител може да изчисли правилно всичко от първия път. Какво мога да кажа за обикновените жители?

В тази статия предлагаме много по-опростено (макар и доста грубо) изчисление на заема. Калкулатор, който все още се нуждаете, но изчислението не отнема много време. Така че формулата: UCS = SCp + Ck + N, където:

• SCr - размерът на заема (заем);
• Sk - стойността на всички комисионни, еднократни и периодични;
• P - лихвен процент;
• CPM е общата цена на заема.

Всички данни в тази формула са изразени по естествен начин или по-скоро във валутата на кредита. Общият размер на комисионите се изчислява, като се добавят всички известни стойности за целия период на договора. Размерът на общата сума за изплащане на процента% може да бъде намерен в графика на плащанията. Тя трябва да бъде предоставена от банката.

Пример за изчисляване на пълната стойност на заем

Да видим на практика как се изчисляват пълните разходи за заема. например:

• кредит от 320 г. т.е. за 3 години при годишен темп от 16%;
• комисиона за заема - 2%;
• плащане за парични услуги - 1,2%.

Първо, трябва да определите сумата на основната лихва, която можете да видите в договора за заем. В нашия случай, с метод на анюитетно плащане, сумата на надплатената сума е 85 години. д.

Разглеждаме размера на комисията за емисията: 320 г. e. * 2% = 6.4 u. д.

Сега ще знаем колко ще бъде комисионната за касови услуги: (320 долара + 82 долара) * 1,2% = 4,86 ​​у. д.

След всички изчисления можете да определите общата сума: 320 y. + 85 години. д. + 6.4 у. + 4.86 y. = 416.26 y. д.

Като цяло, нищо не е сложно. Разбира се, това не е цялата сума на една стотинка, която ще излезе при изчисляването на сложната формула, предложена от държавата. Разликите обаче няма да са твърде значителни. За по-точни изчисления можете да използвате различни кредитни калкулатори, изобилно поставени в интернет.

Какъв е анализът на индикатора на UCS?

Осъзнаването на пълната стойност на кредита на първо място дава ясна представа за действителния размер на надплатената сума, когато заемът е погасен. Така при привидно равните лихвени проценти може да се избере банков продукт, което ще бъде по-евтино. Вярно е, не забравяйте, че оценката на UCS не взема под внимание много фактори - на практика всичко може да не е същото като при изчисленията.

Например, човек може да намери средства и да погаси заемите по-рано. В този случай размерът на надплащането ще бъде значително намален. Но може да излезе по различен начин. Неспазването на условията на договора може да доведе до налагане на санкции, което значително ще увеличи размера на надплатената сума. Ето защо, когато избирате банков продукт, не трябва да разчитате на максималните стойности на пълната стойност на заема, трябва да се опитате да предоставите всички опции.

Държавен контрол на населените места

Една от важните функции на Централната банка е да следи други кредитни и финансови институции. Целта на това внимание е да се гарантира, че банките не злоупотребяват с влиянието си и не надценяват лихвените проценти. В тази връзка Централната банка събира тримесечно необходимата информация и публикува средните пазарни стойности на ЦнХИ за различните видове кредитиране. Всички кредитни институции са длъжни да вземат предвид тези показатели. Предлагат условията, при които общата стойност на кредита ще надхвърли пазарната средна стойност с повече от 1/3, банките не са допустими.

CPM, разкрити на централните банки, са наистина средни. В крайна сметка те се изчисляват въз основа на информация, получена от не по-малко от 100 от най-големите кредитори или от една трета от всички финансови институции в страната, които предоставят конкретен кредитен продукт.