Анюитетите са плащанията, с които се сблъскваме навсякъде

Днес много от тях са запознати с анюитетни плащания поради широкото разпространение на този начин на погасяване на кредитните задължения. Но анюитетът не е просто банков термин. Налице е в различни сфери - от застраховка до пенсия, в която тя се използва за определяне на редовни плащания / плащания. Първоначално тази дума включва годишна периодичност (от латинската "annuus" - "годишно"). Въпреки това, в съвременната интерпретация се изчистват ясни граници и анюитетът е редовно равностойни плащания (ежедневно, месечно, тримесечно и т.н.). Двете основни характеристики на този вид плащане са периодичността и неизменността на платената сума.

Не всички компоненти на анюитет обаче са постоянни стойности. Да вземем например споразумение, сключено с банкова организация. Така при регистрацията на кредита кредитополучателят се задължава да плаща на кредитора редовно (по правило месечно) определената сума от средства (анюитетни плащания) за сметка погасяване на заема. В този случай тази сума включва както част от главницата на заема, така и лихва за неговата употреба. Те се променят във времето. Първоначално (до средата на срока на кредита) размера на платените лихви надвишава размера на изплащане на главницата, а след това (след средата на периода на кредита), ситуацията се променя драстично, а повечето от годишните вноски вече е дълг на кредитополучателя.

Как се изчислява анюитетът в този случай? За по-разбираемо обяснение нека да дадем пример. Да предположим, че подписан договор за заем със следните условия: кредитен период - година (от 28 Ноември 2013 г. На 28 ноември 2014 г.) - лихвеният процент - 20% количество godovyh- заем (главница) - 150 хиляди рубли. Интересуваме се от размера на месечните плащания (анюитетни) и надплатените суми по заема (цената на заемните средства). Плащането, което трябва да бъде извършено на 28 декември (и всеки следващ месец), се изчислява въз основа на формулата:

PA_пост = R * (1- (1 + i)^-п) / i, където

PA_пост - размерът на заема (или сегашната стойност на анюитета е 150 хиляди рубли);

R - сумата на месечното плащане;

i - месечно лихвен процент (20% / 12 = 1.67);

n - броят на кредитните периоди (12 месеца).

По този начин, R (или анюитета) е стойност, равна на:

PA_пост* i / (1- (1 + i)^-п) = 150000 * 0.0167 / (1 - (1 + 0.0167)^-12) = 13898 рубли.

Сега е лесно да се определи колко надплащане ще бъде за заем с нашите условия:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Тази цена ще трябва да бъде платена заради използването на парите на банката. Възползвайте се от в Excel, може да се изгради такъв маркер, който ще бъде боядисан и компонентите на анюитетни вноски (интерес и част от главницата дълг, които ще плащат всеки месец), ние си спомняме, че те се различават. Изчислете ги лесно, само месечно трябва да намали основния дълг с вече изплатената сума и да се умножи по лихвения процент (известно е, че се начислява върху салдото на дълга).

Разбира се, методът на анюитет носи значителни ползи за банката, тъй като първоначално кредитополучателят плаща предимно лихви и едва след това започва погасяването на главницата. И колкото по-дълго клиентът изплаща заем, толкова повече кредитната организация ще спечели. Ето защо банките не харесват много, когато даден заем бъде погасен предсрочно (доскоро в този случай често е начислявана комисионна, която е била отменена от закона).

Тази характеристика на анюитетните плащания (промяна на компонентите) е характерна за заемите. Обикновено анюитетът е просто фиксирана сума, чиито плащания се извършват при определена периодичност. Пример за това в други области: наем, наем, пенсии, амортизационни такси, редовни плащания към застрахователна организация на титулярите на полици или, обратно, осигурителни вноски, годишна такса и т.н.