Изчисляване на анюитетни плащания за кредит: пример

Първото правило при регистрацията на заем е адекватната оценка на собствената Ви платежоспособност, така че плащанията с течение на времето да не затрудняват кредитополучателя. Но на този етап понякога възникват трудности, защото не всеки има икономическо образование, за да направи правилните изчисления правилно. За да се улесни задачата, се събират всички възможни методи за изчисляване на анюитетни плащания по заема, които могат да се използват за планиране на вашия собствен бюджет.

Плащането на анюитет е "

Преди практическата част на изучаването на проблема трябва да се запознаем с теорията. В икономическата теория анюитетно плащане е един от начините за месечно плащане на заем, когато сумата остава непроменена през целия срок на заема.

С този метод на погасяване на заема, платецът едновременно плаща както натрупаната лихва, така и част от главницата. Но, като правило, в началото, месечната вноска се състои главно от лихвата по заема. Ето защо, при изчисляване на анюитетни плащания по кредит, можете да видите, че този метод на възстановяване не е много полезен за кредитополучателите.

Класификация на анюитета

В зависимост от допълнителните условия на заема, анюитетните плащания се разделят на малки групи. Тяхната класификация е доста разнообразна, но някои видове анюитети вече не се намират или са изключително редки в списъка на банковите услуги.

Видове анюитети:

• Фиксиран - непроменен през целия срок на заема.
• Валута - размерът на плащането може да варира в зависимост от колебанията на валутния пазар.
• Индексируемо - може да се коригира с корекция за текущото ниво на инфлация.
• Променливи - плащанията варират в зависимост от нивото на рентабилност на финансов инструмент.

Механизмът за изчисляване на анюитетни плащания по заем зависи от техния тип. За потребителското кредитиране обаче най-често се използват фиксирани анюитети.

Предимства и недостатъци на анюитетните плащания

Изчисляването на анюитетни плащания по заем обикновено се прави преди неговото изпълнение. Ето защо е важно да знаете дали е целесъобразно да се направят каквито и да било изчисления или е по-добре веднага да изберете друга банка за получаване на заем. За да се определи, трябва да се претеглят всички плюсове и минуси на анюитетни плащания.

предимства:

• непостоянството на сумата и датата на извършване на плащане през целия период на заема;
• достъп до почти всички кредитополучатели, независимо от тяхното финансово състояние;
• възможността за намаляване на плащанията, коригирана с инфлацията.

За много хора методът на анюитета за погасяване на заем е удобен, защото знаейки точния размер на месечната вноска, е по-лесно да планирате семеен бюджет. От гледна точка на икономическите ползи, обаче, той има няколко значителни недостатъка.

недостатъци:

• общият размер на надплатената сума е много по-висок, отколкото при диференциран метод за погасяване на дълга;
• сложността на предсрочното погасяване;
• невъзможност за преизчисляване, ако кредитополучателят иска да върне заема по-рано.

Ако разгледаме пример за изчисляване на анюитетно плащане за заем, веднага става ясно, че е благоприятно за банките да отпускат заеми на клиенти. Някои обаче не преследват такава печалба, така че дават на кредитополучателите по-благоприятни условия за кредитиране. Заслужава да се отбележи, че сред организации за микрофинансиране няма такива компании. Поради това при изготвянето на заем винаги се използва метод на анюитетно погасяване на дълга.

Каква е сумата за заема?

Ако разглеждате компонентите на анюитетно плащане, можете да видите, че той е разделен на две части. Първа - фиксирана лихва по заема, втората част от главницата. А размерът на начислените лихви обикновено надхвърля сумата, която отива за погасяване на заема.

Тялото на заема се сравнява с лихвата върху него само в средата на общия срок на кредита. Освен това сумата, която отива за погасяване на основния дълг, започва да расте, като постепенно надвишава размера на плащанията за ползване на заема. Както вече споменахме, това не е от полза за кредитополучателите, особено когато става въпрос за дългосрочно кредитиране.

Методи за изчисляване на месечното плащане на анюитетен кредит

Всъщност е много лесно да изчислите точния размер на плащането. И това може да се направи по няколко начина. Като използвате поне един от тях, можете да ориентирате в предстоящите плащания и да прецените как ще бъде "банков" банков заем.

Методи за изчисляване на анюитетно плащане:

• ръчно използване на формулата;
• с помощта на Microsoft Excel;
• на уебсайта на банката с помощта на кредитен калкулатор.

Всеки от методите за изчисление с подходящо приложение ще даде точна цифра, равна на предстоящата сума за плащане. Следователно, ако има съмнение относно верността на вече направените изчисления, може да се направи проверка чрез изчисляване на анюитетно плащане по друг възможен начин.

Изчислителна формула

Изчисляването на лихвата по заема за анюитетни плащания, независимо от избрания метод на изчисление, се извършва с помощта на специална формула. Кредитните калкулатори, мобилните приложения и друг софтуер правят правилните изчисления, като започват от него.

Общата форма на тази формула е следната:

АП = О * пс / 1 - (1 + пс)^-с,

когато:

AP - месечно плащане за анюитет;

O - размерът на основния дълг;

ps - месечният лихвен процент на банката;

s е броят на месеците в кредитния период.

Познавайки формулата, Вие можете лесно да направите сами необходимите изчисления. Достатъчно е само да се заменят оригиналните данни за бъдещия заем вместо букви и да се извършат необходимите математически изчисления, като се използва конвенционален калкулатор. Но за да се изчисли изплащането на заема от анюитетни плащания стана най-разбираемото, нека да го разгледаме като пример.

Пример за изчисление

Да предположим, че кредитополучателят е взел заем в банката в размер на 50 000 рубли за период от 5 години. Съгласно условията на договора за заем, годишният лихвен процент по заема е 20%.

Въз основа на формулата, трябва да знаете месечния лихвен процент за изчисления. Банките рядко показват тази цифра в договора за заем, така че трябва да го намерите сами. За да направите това, използвайте формулата:

ps = P / 100/12,

когато:

P - годишен лихвен процент.

изчисление:

ps = 20/100/12 = 0.017.

Познавайки всички първоначални данни, можете да започнете да намирате анюитетно плащане за заема. Това изглежда така:

AP = 50,000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017)^-60 = 1336.47 рубли.

Изчисляване на анюитетни плащания за заем в Excel

Excel не е просто голяма маса. В него можете да направите огромно количество изчисления, знаейки само какви формули трябва да използвате. За да се изчисли размера на анюитета в Excel, има специална функция - PLT. За да го използвате правилно, трябва да предприемете следните стъпки:

1. Попълнете първоначалните данни (сумата, лихвата и периода на заемане съответно в клетки В2, В3, В4).
2. Създайте график за погасяване по месец (A7-A_п).
3. Направете колоната "Плащания по заема" (B7 - B_п).
4. В противовес на първия месец в колоната "Плащания по заема" въведете формулата

= PLT ($ B3 / 12- $ B $ 4- $ B $ 2) и натиснете Enter.

Резултатът от изчисленията е показан в червено в таблицата със знак ";". Това е нормално, защото кредитополучателят ще даде тези пари на банката, а не да я получи. Формулата за изчисляване на анюитетния заем в Excel ви позволява да правите изчисления и стойностите да са положителни. С негова помощ служителите на банките могат да направят и отпечатат график на плащанията на кредитополучатели, спестявайки време.

За да запълнете всички месеци, трябва да разтегнете клетката с формулата до края на графика за погасяване. Но тъй като плащането на анюите не се променя с времето, числата в клетките ще бъдат еднакви.

Можете да проверите отново получените данни с помощта на анюитетни разплащания. На уебсайтовете на всички банки се издават заеми с такъв начин на погасяване. За да използвате калкулатора за заем, ще ви трябва същите начални данни, както при предишните методи за изчисление. Те трябва да бъдат въведени в попълнените полета за попълване. След това програмата ще извърши самостоятелно всички изчисления в рамките на няколко секунди, като дава на потенциалния кредитополучател възможност да оцени получената сума и да помисли внимателно за предстоящото изпълнение на заема.