Как да изчисляваме месечно плащане на ипотека: формула, пример

Вероятно отдавна си мечтал да имаш свой собствен частен ъгъл, който често си представяш в собствения си апартамент или в къщата. Но цените на имотите са високи и постоянно нараства, не всеки може бързо да натрупа такава сума, за да купи. Но какво ще кажете за съня? И тогава не се разстрои! Ипотека от Sberbank ще ви помогне да превърнете мечтата си в реалност.

Веднага в главата се появяват много въпроси и малък страх от неизвестното. Всъщност няма какво да се страхувате, е необходимо само предварително да разберете нюансите и да изчислите техните възможности.

В тази статия ще разгледаме как да изчисляваме месечното плащане за ипотека. Нека хвърлим светлина върху всички подробности, свързани с ипотечното кредитиране, и ще анализираме подробно такива елементи като:

• авансово плащане;
• размерът на заема;
• размера на месечното плащане;
• лихви по ипотеки;
• предсрочно погасяване.

Например, вземете следните показатели:

1. Цената на имота е 2 400 000 рубли.
2. Лихвеният процент е 10,5% годишно.
3. Срокът на заема е 10 години или 120 месеца.
4. Ранно плащане - 200 000 рубли.

Първоначално плащане

Преди да преминете към изчисленията, трябва да знаете минималния процент от първоначалното ипотечно плащане в спестовната банка. За да получите заем, трябва да имате сума, която може да бъде по-голяма или равна на необходимия минимум. Ако го извадите от цената на имота, ще получим сумата на кредита. В Sberbank първоначалното ипотечно плащане започва от 15%, добро предложение и доста постижим резултат.

Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рубли - първоначално плащане.

Размер на ипотеката

Размерът на заема или липсващата сума минус първоначалното ипотечно плащане в Sberbank е сумата на заема.

Например: 2 400 000 - 360 000 = 2 040 000 рубли - размерът на ипотеката.

Видове плащания

Преди да започнем всякакви изчисления, нека разберем какви са плащанията. Изчисляването на плащанията за ипотека може да се приложи на анюитет или на диференцирана схема.

Авансово плащане означава постоянна, чиито месечни плащания са равни през целия срок на кредитния ангажимент на кредитополучателя към банката. Най-често срещаната схема, тъй като за заемодателя е икономически изгодно. За кредитополучателите също има плюс - в това, че всеки месец сумата е същата и ще бъде трудно да се объркат плащанията.

Диференцираните означава променливи плащания, които месечно намаляват сумата, дължима за погасяване на заема. Тази схема е доста трудоемка, което изисква много време за изчисляване на графика на плащанията. С диференцирана система, кредитополучателят ще успее да спести пари за надплащане, но за банките това значително увеличава рисковете, така че те са по-малко склонни да предлагат такива системи.

Информация за преброяване

Разреших видовете плащания. Той не може да чака, за да научи как да изчислява месечното плащане за ипотека. Необходимо е да се вземат предвид няколко фактора за това:

1. Цената на недвижимите имоти - колкото по-висока е, толкова по-голямо е месечното плащане.
2. Срок на кредита - колкото повече е, толкова по-ниска е месечната такса, но лихвата за ползване на кредита ще трябва да бъде платена по-дълго.
3. Платежоспособност на кредитополучателя - се счита, че размерът на месечното плащане не трябва да надвишава 40% от дохода.
4. Лихвен процент по кредита - точната тарифа може да се намери след подаване на заявление за кредит или да се вземе средната лихва на банката.

Изчисляване на схемата за плащане чрез анюитет

В Русия този вид плащания стана много популярен поради постоянството и стабилността, което е благоприятно за кредитополучателя и заемодателя. Както бе споменато по-горе, тя е икономически изгодна за заемодателя, но на кредитополучателя е по-лесно да планират разходите си, тъй като размерът на такса е еднаква за цялото време на договора за кредит.

Как да изчисляваме месечното плащане за ипотека? Формулите по-долу ще ви помогнат да направите индивидуално изчисление и да определите размера на кредита.

х = К * S-

K = (р * (1 + р)^п) / (1+ аз)^п - 1), когато:

х месечен размер на анюитета.

S - размера на ипотеката.

р - Месечният лихвен процент, ако е годишен, след това вземете 1/12 част и разделете на 100.

п - продължителност на отпускането на заеми в месеци.

K - коефициентът на анюитета.

Например: К = (0.00875 * (1 + 0.00875)¹²⁰) / (1 + 0,00875)¹²⁰ - 1) = 0.02489 / 1.84463 = 0.01349-

х = 0,09725 * 2040000 asymp- 27520 рубли.

Има още 2 прости начини за изчисление. Първият е да използвате кредитния калкулатор на официалния уебсайт на банката, представляваща интерес. Помислете за втория начин как да изчислите месечното плащане за ипотека. Можете да направите това в таблицата в Excel. Отворете нов файл, отворете раздела "Формули", след това "Финансови" и изберете "PLT". Отваря прозорец, където цифрите показват процента разделен на 12 месеца (например, 10.5% / 12/100) в първия ред, а вторият - на броя на месец, а третият - размера на кредита.

Изчисляване на лихвата

Ако погледнете графика на анюитета, можете да видите, че лихвеният процент намалява месечно, съответно, увеличава се дължимата сума за плащането на основния дълг. По-долу ще разгледаме формулата за изчисляване на лихвата по ипотека.

% от ипотеката = (OD * P * брой дни между датите) / брой. дни в годината.

• ОД - основният дълг в месеца на сетълмента;
• P е годишният процент, разделен на 100;
• броят на дните между датите е разликата между дати на тока принос и предишни;
• броя на дните в годината - текущата година.

Например: % = (2 040 000 * 0.105 * 30) / 365 asymp-17 606 рубли.

Изчисляване на плащанията по диференцирана схема

Как да изчислим месечното плащане за ипотека върху диференцирана система за плащане? Този вид плащания включва два компонента: основният дълг, който намалява през целия период на заема, и лихвата по заема, те също така през целия кредитен период продължават да намаляват.

Размерът на вноската се състои от основното месечно плащане и лихвата по салдото на главницата. Ще анализираме формулите за изчисляване на основното плащане и как да изчислим лихвата по ипотека върху диференцирана платежна система:

Формулата за изчисляване на основното плащане:

b = S / п, когато:

• б - основно месечно плащане;
• S - размера на ипотеката;
• п - продължителност на отпускането на заеми в месеци.

Формула за изчисление на начислената лихва:

р = Sn * Р, когато:

• р - начислена лихва;
• P - годишен% процент / 12/100;
• Sn - салдото на дълга в периода.

Изчисляване на салдото на дълга в периода, сумата Sn:

Sn = S- (b * n),когато:

• S - размера на ипотеката;
• б - основно месечно плащане;
• п - броя на миналите периоди.

Изчисленията на плащанията за тази система се правят във всеки период, обикновено всеки месец.

Например: b = 2 040 000/120 асимп - 17 000 рубли -

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 0) asymp-2 040 000 рубли-

р = 2040 000 * 0.00875 asymp-17,850 рубли

Диференциално плащане = 17,000 + 17,850 asymp - 34 850 рубли

Ранно изплащане

Тази схема на изплащане на ипотека е доста благоприятна за кредитополучателя, тъй като надплащането под формата на лихва се начислява по-малко. Разликата в изчисленията е само при изчисляването на ипотечното салдо, където се взема основното месечно плащане, както и разликата между планирания принос и натрупаната лихва.

Ако плащате ипотека повече от месечно плащане, тогава салдото на дълга и лихвата по кредита подлежи на промяна. Нека да разберем как да изчисляваме всички тези суми.

На първо място, трябва да разберете баланса на ипотечния дълг за текущия период, като планирате график за плащане по вид на заема или като погледнете графика, предоставен от банката. Всичките ни изчисления ще отидат от тази сума.

Важно е да знаете:

• Заем Начислените лихви върху факта, така че ако решите да направите депозит в изцяло или частично в средния период, както и необходимостта да се изчисли процента на броя на дните в периода на ползване или не се обърка и да даде своя принос към датата на плащането.
• От сумата, която искате да направите, част от средствата ще отидат да платят лихви, както е описано по-горе, и всички останали - да плащат основния дълг.

Ето два примера за всеки тип кредитиране.

• Например, по схемата анюитет са платени 3 периода, а 10 дни след последното плащане сте решили да платите 200 000 рубли.

Коефициентът на анюитет остава същият и е равен на 0.01349.

Салдото на дълга е 2 010 580.66 рубли.

Сега трябва да изчислим колко лихва за 10 дни трябва да платите на банката и каква сума ще отиде в сметката на дълга.

% = (2 010 580.66 * 0.105 * 10) / 365 asymp- 5 783.9 рубли

Сумата, дължима на плащането на главния дълг = 200,000 - 5,783.9 = 194,216.1 рубли.

Sn = 2 010 580.66 - 19 4216.1 asymp-1 816 364.52 рубли - размера на салдото на дълга.

Не забравяйте, че на следващата дата на сетълмент ще бъдете таксувани лихви за оставащите 20 или 21 дни в периода.

• Вторият случай ще бъде за диференциран тип зареждане. 4 платени периоди, а на 5-тата дата на плащане сте решили да платите 200 000 рубли.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4) = 1 972 000 рубли.

% = 1,972,000 * 0,00875 асимп - 17 255 рубли.

Сумата, дължима за изплащане на главния дълг = 200,000 - 17,255 = 182,745 рубли.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рубли.

Така че, знаейки всички основни положения и изчисления, лесно можете да изчислите размера на ипотеката, която лесно ще платите. В замяна на това ще намерите недвижим имот, където заедно със семейството си ще създадете домашното уют. Място, където ще празнувате Нова година и празнувате рождени дни.