Възстановяване на лихви по заем с предсрочно погасяване: съдебна практика

Досега доста хора са се сблъскали с банкови заеми. Извършването на заем в банка, много от тях са презастраховани и имат дълъг период на погасяване. В действителност, често се оказва, че плащането на целия заем е много по-бързо, но става ясно, че по време на плащанията банката е получила твърде много от кредитополучателя. Възможно ли е да се върне лихва върху заем с предсрочно погасяване? Този въпрос трябва да бъде разгледан подробно.

Възможност за връщане на интерес

Често финансовите институции незабавно регистрират допълнителни комисионни в редовните плащания, които не са свързани с плащането на самия дълг или се начисляват върху него, така че е проблематично да се върнат тези средства. Възстановяването на изплатените лихви по предсрочно погасяване на заем е реалистично, само ако съответното заявление е надлежно попълнено и заемът е изплатен изцяло.

Като се имат предвид тези фактори, трябва да обърнете внимание на другите условия на договора за заем. По този начин в писмено споразумение може по принцип да се твърди, че изплащането на заем преди график е невъзможно в рамките на определен период от време.

също:

• специфични условия за преждевременно погасяване на всяка финансова организация;
• дори в случай на преждевременно погасяване, кредитополучателят е длъжен да изплаща месечни вноски, докато се потвърди пълното плащане.

За какво мога да си върна парите?

Връщането на надплатената лихва за предсрочно погасяване на заем не е единствената сума, която банков клиент има право да получи от дадена организация в случай на преждевременно затваряне на дълг.

Сред тях:

• комисиона за връчване и откриване на сметка (ако кредитополучателят не е подписал споразумението);
• комисиона за изпълнение на заем (ако кредитополучателят не е подписал споразумението);
• Застрахователни плащания, ако договорът за тях не е бил издаден;
• действително надплатена лихва по заема;
• други скрити допълнителни комисионни.

Най-често срещаните видове месечни плащания

Съгласно този вид изчисления с финансова институция физическо или юридическо лице се задължава да плаща редовно строго фиксирана сума. Той включва както плащания за изплащане на самия дълг, така и плащания по лихви и други такси. Такива плащания се наричат ​​анюитетни, връщането на лихвите за предсрочно погасяване на кредита в този случай е най-подходящо.

Работата е, че тези плащания в самото начало на периода съдържат по-голямата част от лихвата, а не самия дълг. Оказва се, че с ипотечното кредитиране в продължение на десетилетия, първите няколко години заемополучателят допринася почти един процент, оставяйки самият дълг неплатен.

Също така е важно да се знае, че трябва да се използва специална формула за правилно изчисляване на лихвите по анюитетни плащания, но много от банките просто разделят годишните лихви на 12 и издават резултат за месечни задължения, които действително надвишават реалните стойности с няколко точки.

Митът за анюитета

Мнозина са на мнение, че изплащането на лихвите по заема за предсрочно погасяване ще бъде най-значимо, когато плащането на заема е фиксирани плащания. Факт е, че при такива плащания се прави сума за изплащане на всички начисления, които се подкрепят от съдилищата. Всъщност това не е така. При подробно разглеждане на изчисляването на анюитетните плащания за всеки период на плащане става ясно, че изчисляването на лихвата се извършва отделно за всеки последния месец на използване на пари. Това означава, че няма такса за предварително заплащане в този вид плащане.

Правила за предсрочно погасяване

От гледна точка на паричните изчисления, изплащането на лихви по заем за предсрочно погасяване е сложно и старателно, но като се имат предвид възможните суми на получените суми, процесът си заслужава. Че вероятността за одобрение на заявлението за възстановяване е максималната, трябва стриктно да спазвате всички условия за преждевременно погасяване. Първоначално е необходимо предварително да се предупреди кредитната организация за желанието да погаси своя дълг по-рано. Най-добре е да направите това писмено или онлайн, ако банката има такава възможност. След това трябва:

• Направете необходимата сума в сметката на организацията, като сте получили еднократно квитанция;
• получи писмено потвърждение за пълното изплащане на дълга и няма задължения към банката.

Последното може да се извърши само месец, след като цялата сума се изплаща директно на финансовата институция.

Предвид условията на договора, след всички гореизброените действия, можете да подадете иск за връщане на надплатени суми. Първо, на кредитна институция, а след това да откаже да се обърне към съда.

Правни въпроси

Ранното погасяване на заема, възстановяване на лихвите, съдебната практика, по правило, се разглежда въз основа на различни информационни писма от по-висшите съдилища. При тяхното сключване лихвата по заеми се счита за плащане за използването на средствата, което означава, че те трябва да бъдат платени в кредитната организация само за периода, през който парите са на разположение на клиента на банката. По този начин изискването да се плащат начисленията за периода, когато заемът вече е бил върнат, включително преждевременно, е незаконно.

Също така е важно да се знае, че дори ако забраната за връщане на лихвата е записана в текста на споразумението между банката и клиента, кредитната организация все още ще бъде задължена да върне средствата със съответното заявление съгласно законодателството. Освен това, финансовата институция е задължена, при каквито и да било условия, да преизчисли средствата, направени при предсрочно погасяване на дълга.

Като се имат предвид тези правни нюанси, работещи от страна на кредитополучателя, можете спокойно да практикувате съдебни дела с кредитни организации при връщането на надплатените суми.

Как да определите сумата на надплатената сума?

Възстановяването на лихвите по заем за предсрочно погасяване може да бъде изчислено по два начина. По-болезнено е изчислението чрез дефинирането на разликата между два анюитетни потока. По този начин кредитополучателят трябва да определи разликата между текущите условия на анюитета към момента на регистрация на кредита и условията, които биха могли да му бъдат представени, когато заемът е бил издаден за най-краткия период, в който е направено предсрочното плащане. Този вид изчисление рядко се взема предвид от адвокатите и може да бъде релевантен само ако регионалната съдебна практика е в съответствие с тези условия.

Най-често изчисленията се правят по опростен начин, който също се взема предвид от адвокатите. Тя включва пропорционално преизчисляване на начисленията за срока на договора. За да направите това, изчислете сумата на всички проценти, изчислени за срока на споразумението.

След това:

• Изчислете падежа на заема и вече платените начисления;
• размерът на целия лихвен процент, разделен на периода на заема, и умножен по броя на вече изплатените плащания.

Резултатът от изчисленията ще бъде сумата, която трябва да бъде платена за периода на използване на банковите средства. Разликата между реалния брой и сумата, получена при изчисленията, е надплащане, което може да бъде поискано от кредитната институция. За да не правите грешка при независими изчисления, можете да използвате кредитен калкулатор, който е на разположение в свободен достъп.

Нюанси на връщане

Независимите изчисления невинаги са точни, тъй като служителите на банката могат допълнително да включват допълнителни плащания, които не са взети предвид от кредитополучателя. Така връщането на лихвата за предплащане на ипотечен кредит може да се осъществи чрез други изчисления, при които самочислените суми ще бъдат само приблизителни.

Важно е да се разбере, че е невъзможно да се върне лихва за периода, в който парите са били използвани от заемополучателя, тъй като тази сума е плащане на банката и е защитена със закон от страна на кредитните институции.

Когато се вземат предвид всички по-горе, вие не трябва да бързате с изчисленията, но определете дали в договора има изобщо възможността за предсрочно погасяване на дълга.

Последователност на действията

Ранното погасяване на заема в Сбербанк, връщането на лихвите, които могат да се извършват и по закона, трябва да премине съгласно всички условия на договора. В противен случай банката може да обърне ситуацията в своя полза, така че преди да започнете каквото и да е съдебно дело, по-добре е да се консултирате с квалифициран специалист и да се запознаете с резултатите от съдебните процеси на други хора, които вече са извършени.

След това е необходимо да се подготви писмено искане пред съда. Съгласно закона, ако размерът на вземането надхвърля 100 000 рубли, тогава заявлението трябва да се разглежда вече в областните служби. Също така кредитната организация трябва да бъде предупредена предварително за намерението си да подаде иск пред съда. В някои случаи банките се съгласяват с вземанията на кредитополучателя и всички въпроси се решават без участието на съдилищата.

Правила за изготвяне на заявление

Ранното погасяване на заем в Sberbank, по-точно възстановяване на лихвите, се извършва при изготвянето на заявление за фиксиран формуляр в организацията. В някои случаи, безскрупулни служители могат просто да откажат на клиента да издаде изискваната форма, а след това молбата може да бъде написана в свободна форма. Ако заявлението бъде отказано, е необходимо да се обърнете към ръководството и да поискате копие от изявлението, което са приели, с бележка за приемането му и датата.

За да се извърши възстановяване на лихвите по предсрочно погасяване на заем, заявлението трябва да съдържа:

• паспортни данни на кандидата;
• всички данни за сключения договор за заем;
• номерът на сметката, към който ще бъде прехвърлен надплатената сума.

Заявлението трябва да включва и копие от договора за заем. Заявлението обикновено се преглежда за поне три дни.

Възстановяване на допълнителни плащания

В допълнение към надплатената лихва, кредитополучателите често намират в броя на платените услуги онези, които абсолютно не използват и изобщо не се абонират за тяхното натрупване.

Те включват:

• мобилна банка;
• застрахователни премии и т.н.

Наложените от банката услуги могат да бъдат анулирани по всяко време по искане на кредитополучателя и ако тяхното плащане е включено в месечните вноски, банката е длъжна да преизчисли и при необходимост да върне средствата на клиента.

Важно е да знаете, че дори при несъзнателно използване на услуги, ще трябва да се плати известно време. Също така някои видове комисионни не подлежат на анулиране - плащане за издаване на заем и поддържане на сметка, тъй като условията са стандартни за всички видове договори.

заключение

Не забравяйте да проверите условията и реда, преди да се свържете с банката за финансова помощ. Ранното погасяване на заема, връщането на лихвите, анюитетните плащания, връщането на допълнителни плащания - всичко това са доста сложни концепции, които трябва да бъдат внимателно разгледани. Разбира се, като се вземе предвид вероятният размер на получените суми, процесът напълно се оправдава.