Плащания на лихви. Фиксирано лихвено плащане. Месечно плащане на заем

Когато има нужда от издаване на заем, първото нещо, на което потребителят обръща внимание, е лихвеният процент на кредита или, по-просто, лихвата. И тогава ние често сме изправени пред труден избор, защото банките често предлагат не само различни лихвени проценти, но и различен метод на погасяване.

Залозите и плащанията - какви са те

Съществуват няколко вида и форми на лихвени проценти, които се различават значително помежду си. Лице, което не е инициирано в по-фините точки на работата на финансовите организации, може да се окаже доста трудно да разбере този въпрос. Въпреки това, независимо изчисляване на плащането за заема и размера на надплащане и изберете най-подходящия вариант за погасяване не е толкова трудно. Разбира се, много банки предлагат да използват помощта на кредитен калкулатор, но е много по-интересно да се проучи сам въпроса.

Първо, струва си да знаете това лихвени проценти са фиксирани и променливи. Първият вариант първоначално е предписан в договора и не се променя до изтичането на неговия срок на валидност, а вторият предполага периодична промяна на лихвения процент в зависимост от различни фактори.

Трудно е да се изчислят лихвените плащания на променлив тип независимо, тъй като трябва да се вземат предвид твърде много фактори, така че ще разгледаме подробно процента на постоянните.

годишна рента

Така наречените месечни вноски по договора за заем се наричат ​​същите. Това е един от най-популярните начини за погасяване на заем днес - за много кредитополучатели е удобно да се правят месечни плащания със същия размер. Това ви позволява ясно да планирате семейния бюджет, като вземете предвид плащането на заем.

Плащанията на лихвите по анюитета включват два компонента:

• получената сума за плащане на самия лихвен процент;
• означава да се изплати тялото на заема.

След известно време съотношението на тези компоненти постепенно се променя - процентният компонент намалява и се увеличава сумата, насочена към погасяване на основния дълг. Общата сума на плащанията остава непроменена.

По този начин, анюитетни плащания причини малко по-голямо общо надплащане. Това е така, защото първоначално размерът на основния дълг намалява незначително и се начислява лихва върху остатъка. Следователно в началото основният дял на лихвата се изплаща. И едва тогава се извършва основното погасяване на тялото на заема, което се забелязва особено в опитите за предсрочно погасяване.

Пример за изчисление

Да вземем като пример месечните лихвени плащания по заем в размер на 600 хил. Рубли за 3 години с 24% годишно. За да започнете, трябва да изчислите лихвен процент по заем на месец (Р), за които годишният лихвен процент се дели на броя месеци в годината (резултатът, разбира се, се разделя на 100, защото е процент):

P = 24: 12: 100 = 0.02%

Сега изчислете анюитетния фактор (А):

А = Рх (1 + Р) N: ((1 + Р) N-1)

P - процент% на месец (в стотни).

N - брой периоди на погасяване (за колко месеца е взет заемът).

А = 0.02 х (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36-1) = 0.02056

След това се нуждаем от формула за изчисляване на анюитетно плащане:

M = KxA

K е общият размер на кредита.

А е коефициентът на анюитета.

M = 600 000 х 0.02056 = 12 336 рубли.

По този начин, ако искате да сключите заем по предложените условия, тогава ще трябва да платите за 12 месеца 336 рубли за 36 месеца.

Ранно изплащане

Независимо от факта, че графикът за плащане на кредита в този случай е стабилен и точно предсказуем, много клиенти може да имат желание да изпълнят своите задължения възможно най-скоро. Изглежда, че банковите институции трябва да приветстват предсрочното погасяване на дълга, тъй като по този начин рискът от невръщане е значително намален, но на практика това е далеч от случая. В случай на предсрочно погасяване на заема, банката губи част от дължимите лихви, следователно не всеки договор за заем предвижда такава възможност, така че този момент трябва да бъде договорен още преди сключването на договора.

За да се промени графикът на анюитетните плащания, е необходимо да се уведоми служителят на кредитната институция и да се извърши плащане в брой, което надхвърля нормалното плащане. Банков служител ще изготви нов график за вас въз основа на това, като се има предвид, че изчислението ще бъде извършено по такъв начин, че фиксираната лихва ще намалее и сумата ще остане непроменена.

Предимства на анюитетно плащане

Някои може да смятат, че изплащането на анюитетно плащане не е абсолютно изгодно, междувременно в някои ситуации може да е много по-добре от разликата. Особено, когато трябва да плащате лихва върху ипотеките - плащанията са доста дълги във времето и значителни в размер. Предимствата в този случай са очевидни:

• Можете да кандидатствате за заем, дори ако доходите Ви са ниски;
• малките суми от въведеното плащане могат да намалят тежестта върху семейния бюджет;
• С течение на времето, високата цена на заем се чувства по-малко, тъй като законите на инфлацията влизат в сила.

Диференциално плащане

Не по-малко популярен в Русия е схемата за погасяване на заем, при която лихвените плащания постепенно намаляват до края на периода на заема. Такава система се нарича диференцирана и се състои от две части:

• фиксиран - сумата, която ще изплати главния заем;
• намаляване на лихвата по заема, начислен върху остатъка;

В резултат на факта, че размерът на дълга се изплаща на първо място, той непрекъснато намалява, което означава, че лихвата също се намалява. По този начин месечното плащане по кредита вече няма да бъде фиксирана сума, но ще намалее от плащане до плащане.

Струва си да знаете, че ако изберете договор за заем с диференцирани плащания, тогава процентът на заема ще бъде значително по-висок, което означава, че ще трябва да потвърдите и месечния доход, достатъчен за погасяване на заема.

броене

Ще отделим малко време за изчисляване на диференцираните лихвени плащания. Формулата за изчисляването им е съвсем проста.

П = К / Н

P - плащане.

К е размерът на кредита.

N е броят на месеците.

А за изчисляване на процентите прилагаме формулата:

% = О х Г% / 12

% - сумата на лихвата.

О - остатъкът от неизплатения дълг.

G% е годишният лихвен процент.

За да получим крайната сума за плащане, ще добавим всичко заедно. По този начин, като повторите тези изчисления необходимия брой пъти, можете самостоятелно да изготвите график за погасяване на дълга.

Как да не правим грешка при избора

Преди да определи най-накрая коя банка да избере за сключването договор за заем, Заслужава си да разберете за себе си такива аспекти:

1. Трезво оценявайте месечния си доход. Когато сключвате заем с диференцирана система за погасяване, банката ще оцени дохода ви, като го съпостави с размера на първото плащане и в този случай тя е най-голямата.
2. Планирайте вероятността от преждевременно обратно изкупуване - при изчисляване на анюитетни плащания има смисъл само в началото на периода на погасяване, към края на вече платените лихви и ще намали общия размер на надплатената сума няма да успее. Така че, ако имате намерение да изплатите заема преди време - по-добре е да изготвите заем с диференциран начин на погасяване.
3. Оценете удобството за погасяване. С потребителското кредитиране за нуждите на домакинствата вероятно ще искате да се сбогувате бързо с дълга си, но диференцираният лихвен процент по ипотеките може да се окаже непоносим.

заключение

Така че, нека да обобщим резултатите отново. Различен начин да получите пари обратно си струва да изберете тези, които:

• дълго време изплаща заем и планира да вземе голяма сума;
• има съмнения относно дългосрочното стабилно финансово състояние, но към момента на издаване на заема е доста уверен в способностите си;
• желае да сведе до минимум размера на надплатената сума по заема;
• планира да изплати дълга възможно най-бързо.

Фиксираните лихвени плащания са най-добрият избор за:

• кредитополучатели, които в началото нямат възможност да внасят големи суми в брой;
• клиенти, чийто среден месечен доход не позволява да се направи първата вноска за диференциран заем;
• хората назаем малко и не за дълго;
• клиенти, които искат да планират бюджета, като разчитат на фиксирана сума за плащане на заема.

Ако банката ви предлага избор, внимателно проучете двата варианта, разумно оценявайте възможностите им. Помолете персонала на банката да ви обясни как ще се изчисляват бъдещите плащания. Можете също да отпечатате двете версии и внимателно да ги изучавате в спокойна домашна среда, да претегляте плюсовете и минусите. Тогава можете да бъдете твърдо уверени във финансовото си благосъстояние.