Банкови заеми: видове и условия

Понастоящем банковите кредити са се превърнали в общ източник на средства за големи придобивания както за населението, така и за предприятията. Често не е лесно за непознат да разбере разнообразието на кредитните оферти и условията за кредитиране.

Банков заем е прехвърлянето от страна на кредитна институция на парично или юридическо лице на парични средства на платена основа с условието за връщане в рамките на определен период.

Видове банкови заеми

В икономиката няма отделно разделение на заемите за определени видове кредити. По-долу са най-честите признаци на класификация:

• кредитиращият субект (физически лица, юридически лица);
• краткосрочни, средносрочни, дългосрочни, при поискване);
• (потребителски, автомобилни, инвестиционни, ипотечни, търговски, промишлени, селскостопански);
• наличие на обезпечение (обезпечено, необезпечено);
• размер (малък, среден, голям);
• начин на погасяване (възстановен единствено, платим по график);
• вид лихвени проценти (с фиксиран лихвен процент с плаващ лихвен процент).

В момента банковият заем, банковата система на Русия са в процес на промени: броят на офертите за кредити се увеличава, условията им стават все по-разнообразни.

По-нататък в статията ще разгледаме подробно най-често срещаното банкиране парични заеми за физически лица и значими параметри на кредитните програми.

Потребителски кредити

Потребителските кредити са банкови заеми за неотложни нужди, средства, за които можете да похарчите за каквито и да било цели по свое усмотрение. Потребителският кредит може да бъде най-добрият вариант, ако сумата не е голяма и скоростта и простотата на получаване на пари е много важна. Ако желаете, можете да получите кредит на банкова карта, сметка или пари в брой. Плащането става чрез касови апарати, банкомати и чрез интернет. Можете да платите с кредитна карта, пари в брой или прехвърляне от профила си.

Общи условия:

• Размерът на заема: минималната сума варира между 15-50 000 рубли, максималният - от 500 000 рубли до 3 милиона. За клиенти, които имат безупречна кредитна история и клиенти на заплати, сумата може да бъде увеличена.
• Лихвен процент: зависи от няколко параметъра и има широко разпространение в различните банки.
• Срокът на заема: като правило се издава за срок до 5 години, но може да бъде увеличен за определени категории кредитополучатели или със скъпо обезпечение. Например, потребителското банкиране заем Сбербанк дава за период до 20 години ипотека на недвижим имот.
• Обезпечение: гаранция, гаранция на физически или юридически лица, емитиране без обезпечение.
• Срок на разглеждане: от 30 минути до няколко дни.

предимства:

• Малък пакет документи.
• Опростена процедура за разглеждане на заявление за заем.
• Краткосрочният срок за вземане на решение за екстрадиция.
• Контролът върху разхода на средства липсва.
• Възможност за получаване на пари на ръка.

недостатъци:

• Високи лихвени проценти по кредита.
• Нисък кредитен лимит.
• Малък срок на кредита и вследствие на това голямо месечно плащане.
• Максималната възраст на кредитополучателя е по-ниска, отколкото при другите заеми.

Кредитни карти

Общи условия:

• Размерът на кредита: максималните суми по кредитни карти обикновено са ниски и възлизат на 100-700 хил. Рубли.
• Лихвеният процент: най-високият процент при всички кредити варира от 17.9% до 79% годишно.
• Срок на заема: до 3 години
• Обезпечение: не се изисква.
• Срок на изпитване: от няколко минути до един ден.
• Гратисен период: 50-56 дни, през който не се начислява лихва за изплащане навреме.
• Допълнителни комисионни: често има такси за осребряване и придружаване на картата. Например, банковата карта "Home Credit" "Всяка година" струва 990 рубли годишно, а картата "Покупки" е безплатна.

предимства:

• Наличие на гратисен период.
• Проста процедура за съгласуване на заявлението.
• Минималното време за разглеждане.
• Минималният набор от документи.
• Няма контрол над разхода на пари.
• Възможност за получаване от куриера или по пощата.

недостатъци:

• Високи лихвени проценти.
• Високи глоби за закъсняло плащане.
• Комисията за изтегляне на средства в банкомат.
• Нисък размер на кредита.
• Годишна такса за обслужване на картата.

Автомобилни кредити

Автомобилите станаха спешни, но не винаги достатъчно пари за такава покупка. Банковите заеми за закупуване на автомобили се наричат ​​авто кредити.

Общи условия:

• Размерът на заема: максималната сума е 1-5 милиона рубли.
• Лихвен процент: от 10% годишно до нови и от 20% годишно за употребявани автомобили.
• Срок на заема: до 5 години, при големи суми срокът може да бъде увеличен.
• Сигурност: закупеното превозно средство.
• Срок на разглеждане: от 30 минути до няколко дни.
• Първоначално плащане: по-често 10-25%, но някои банки предлагат и програми без авансово плащане.

предимства:

• Ниски лихвени проценти по кредита.
• Сумата е повече от потребителския заем.
• Кратки срокове за разглеждане на заявлението.

недостатъци:

• Пакетът документи е по-скоро, отколкото при потребителското кредитиране.
• Кратък срок на заема и, вследствие на това, голямо месечно плащане.
• Необходимостта от първоначални спестявания.
• Контрол върху разходите на получените средства.

Ипотечни кредити

Пазарът на недвижими имоти се развива активно, хората се стремят да купуват апартаменти и да построят къщи. Основната част от придобиванията на жилища се осъществява с участието на банки. Само за тази цел е разработен ипотечен кредит - заем за покупка на недвижим имот.

Общи условия:

• Размерът на заема: размерът на ипотеката варира от 100-300 хиляди до 500 хиляди-15 милиона рубли.
• Лихвен процент: в зависимост от кредитната програма от 10.5% до 25% годишно. Сред всички видове кредити, ставките за ипотечни програми са най-ниски.
• Срокът на заема: в различните банки варира от 15 до 30 години.
• Сигурност: Залог на закупени или съществуващи жилища.
• Първоначален принос: от 10-25% от разходите за жилища.
• Срок на разглеждане: от седмица до месец.

предимства:

• Възможност за издаване на големи суми.
• Дългосрочни заеми.
• Ниски лихвени проценти
• Възможността за привличане на съ-кредитополучатели.

недостатъци:

• Голям пакет от документи.
• Дълъг период на разглеждане на заявлението.
• Необходимостта от прехвърляне на залог на недвижими имоти.
• Контрол върху целевото използване на средства.

Параметри на заема

Преди да вземете решение за определен тип кредитна и кредитна програма, трябва да прецените колко е печеливша и да анализирате основните й параметри:

• Лихвен процент.
• Метод на погасяване.
• Вид на графика за погасяване.
• База за изчисляване на лихвата.
• Допълнителни комисионни.
• Свързани разходи.

Лихвен процент

Различието на лихвените проценти е забележимо за различните програми за отпускане на заеми, дори в една банка. Процентът на банковите заеми зависи от много фактори, най-значимите от които са както следва:

• Надеждност на клиента. Кредитните институции предпочитат клиенти, които получават пенсия или заплата от тях, както и кредитополучатели с положителна кредитна история. За такива категории на кандидатите винаги се предлагат преференциални лихвени проценти.
• Срок и сума. За банката е рентабилно да издава големи суми, така че с увеличаване на сумата процентът намалява. И обратното - колкото по-дълъг е периодът, толкова по-висок е процентът. За по-дълги периоди, понякога ставките са по-високи до пет процентни пункта.
• Скорост на регистрация. Експресните заеми с минимален списък от документи носят голям риск за банката, така че тези заеми понякога са по-скъпи в два пъти.
• Насочете. За целеви заеми (например ипотечни или автомобилни заеми), процентът е винаги по-нисък. Дори в контекста на потребителските заеми съществуват целеви програми с преференциален интерес (например за развитието на персонална дъщерна ферма).
• Наличност на застраховка. Наличието на животозастраховане или загуба на работа може да помогне за намаляване на процента с няколко точки.

Видове схеми за погасяване

При изготвянето на графиците за погасяване се използват два метода за разделяне: анюитет и диференциран.

Ако графикът е счупен с идентични суми за целия период, тогава той е анюитет. Този тип диаграма най-често се използва от банките. Месечното плащане в този график се състои от нарастваща сума на главницата и лихвата и следователно не е толкова тежко за кредитополучателя, колкото диференцираното.

В диференциран график размерът на основния дълг е разделен на равни суми за целия период и размерът на лихвите намалява с течение на времето. В самото начало на договора плащанията за този вид разбивка са по-високи, но по отношение на общото надплащане е по-изгодно. Размерът на лихвата по диференцирания график за целия период е по-нисък от този в анюитета, където първоначалният размер на основния дълг е погасен в малки суми, а плащането основно се състои от лихви.

База за лихви

Съгласно Регламента на Централната банка на Русия лихвата по банковите заеми се начислява върху остатъка, но някои кредитни институции посочват в договорите за заем първоначалната сума на заема като основа за изплащане на лихвите.

Първият начин естествено е по-благоприятен за кредитополучателя, тъй като размерът на лихвата ще намалее при всяко изплащане на главния дълг.

Във втория вариант лихвата не се променя по време на целия матуритет, тъй като се изчислява въз основа на първоначалния размер на кредита.

Допълнителни такси

В процеса на плащане на заем може да стане ясно, че има допълнителни комисионни, чието присъствие е по-добре определено преди подписването на договора за заем.

Банките предвиждат различни комисионни, свързани или като залог, или за кандидатстване за заем, или за нейното обслужване и погасяване.

Свързани разходи

Свързаните разходи могат да възникнат на различни етапи от получаването и погасяването на заем. По време на прегледа и регистрацията на заем тези разходи най-често се свързват със сигурност. Например, ипотека на недвижими имоти е държавна регистрация, за която трябва да плащате държавни задължения. При залагането на превозни средства в органите на Държавната инспекция по безопасност на движението по пътищата, арестът се налага и на действията по вписване с плащане на държавното задължение. Някои банки предвиждат комисии за спешно разглеждане на заявление за заем или за оценка на обезпечението. Разбира се, тези разходи се плащат от кредитополучателя.

Един от най-скъпите статии със сходни разходи може да се счита за застраховка: лична, собственост, CASCO, от загуба на работа и др. Застраховката, като правило, трябва да се подновява всяка година.

Въпреки факта, че руската икономика преживява труден период, банките и банковият кредит остават в търсенето сред населението на страната. Кредитни организации предлагат разнообразие от кредитни програми, и след като сте разбрали условията, можете да ги използвате изгодно.