Как да изберем банков заем, за да не плащаме прекалено

Понастоящем банките предлагат широк спектър от кредитни продукти в зависимост от предназначението, наличието на обезпечение, времето за разглеждане на заявлението, условията за заемане и др. Как да изберем правилния продукт и да не плащаме по-добре лихвите? Помислете банков заем и нейните видове.

Основният принцип на кредитирането: колкото по-голям е рискът от неизпълнение, толкова по-голяма е лихвата по кредита. Рисковете са загуба на доход на заемополучателя, източник на доход, загуба, кражба, повреда на обезпечението, липса на гаранция, дългосрочен срок на заема, стара или твърде млада възраст на кредитополучателя и т.н. Следователно, преди да издаде банков заем, банката се стреми да сведе до минимум рисковете, като изисква декларация за доход, копие работна книга, регистрация залог, привличане на един или няколко поръчители, животозастраховане и здравно осигуряване заемополучател (особено при издаване на дългосрочни заеми), обезпечение застраховка.

Най-често срещаният банков заем е заем за нуждите на потребителите. Тя е предназначена за закупуване на домакински уреди, строителни материали, електроника, автомобили и др. Тя е разделена на целевата и нецелевата. Целевият потребителски кредит се издава изключително за закупуване на определена стока или имот, например кола, жилищна сграда, за ремонт на жилища, за обучение. За целевите заеми лихвеният процент е по-нисък от този за нецелевите, тъй като рисковете на банката могат да бъдат намалени чрез издаване на закупено или ремонтирано имущество като обезпечение.

Ако имате нужда от пари за обучение, обърнете внимание на посоката на кредитиране като образователни заеми със държавни субсидии (общата сума е 11.25%, от които кредитополучателят плаща само 5.06% за период на обучение до 10 години) и без субсидия (12 % годишно за период до 11 години). Списък на университетите, участващи в програмата за субсидиране на заеми за образование, одобрена от Министерството на образованието. Тарифите за образование са много по-ниски от другите потребителски кредити. Освен това има гратисен период за погасяване на главницата и лихвата.

банка кола заем (автомобилен заем) се различава от целта за покупка на автомобил, тъй като е регистрирана като залог на автомобил. За да се сведе до минимум рискът от загуба на обезпечение, банките изискват застраховането на автомобила не само за OSAGO, но и за CASCO. PTS и копие от удостоверението за регистрация на закупената кола остават в банката до пълното изплащане на дълга. Минимизиране по този начин банкови рискове ви позволява да зададете по-ниски лихвени проценти по кредитите за автомобили (от 14,5% годишно). По мое мнение, ако купите нова кола от оторизиран дилър, трябва да изберете кредит за кола с последващ залог. Основните причини: по-нисък лихвен процент по кредита и ниски ставки на CASCO за нова кола. През първата година от използването на тази кола, KASKO трябва да бъде закупена не само защото е задължително условие за банката, но и за тих сън и шофиране. Ако колата се купува втора употреба, продавачът е съсед или познат, е необходимо да се издаде потребителски кредит за закупуване на автомобил без залог. Лихвеният процент ще бъде малко по-висок от този на заем за кола с ипотека. При този банков заем са определени изискванията за годината на освобождаване на автомобила: той трябва да е "не по-стар" от 5-8 години (всяка банка има свои собствени условия за кредитиране, цитирам най-често срещаните такива). След закупуването, банката ще трябва да докаже, че сте закупили автомобила и не сте изразходвали пари за нещо друго. Подайте на банката сертификат за регистрация на превозното средство и сертификат за регистрация на превозното средство, служителите на банката вземат копие от документите, оригиналите ще ви се върнат. Ако купите автомобил, който не попада в обхвата на горните изисквания, няма нищо друго, освен как да се направи редовен потребителски кредит или заем за спешни нужди. Лихвеният процент за този кредитен продукт започва от 17-18% годишно при наличието на гарант.

Най-популярни и труднодостъпни за повечето жители на Русия е банков заем, обезпечен с недвижими имоти (ипотека). Това се дължи на факта, че лихвените проценти по тях не се различават толкова много от потребителските целеви заеми (от 12% годишно). Ипотека се предоставя дългосрочно, като се налагат строги изисквания за платежоспособността и възрастта на кредитополучателя. Както е отбелязано в Агенцията за ипотечно кредитиране (AHML), средно руснаците изготвят ипотека за 17 години, изплащат 10 години. Но дори и с ранното затваряне на заем надплащане е астрономически. Задължителни условия за ипотека: наличието на постоянна работа, залог на придобитите недвижими имоти, оценка и застраховка на недвижими имоти, първоначална вноска от 10-15%.

Ако искате да запазите банков интерес, трябва да се погрижите за кредитната си история, да платите месечните си плащания навреме, да се опитате да кандидатствате за заем в една или две банки, в които ще се формира кредитната ви репутация. Банките получават стабилни и надеждни преференциални лихвени проценти по заеми и по-леки кредитни условия. Можете да започнете кредитната си история, като отворите кредитна карта на надеждна банка с отворени кредитни условия, без скрити комисионни. С такава карта можете периодично да изплащате текущите покупки и да изплащате дългове по време на преференциалния период, без да плащате едновременно лихви до 50 дни. Много банки "дават" безплатна картова услуга за първата година.

Друг съвет за тези, които искат да спестят от банкови заеми - опитайте се да ги вземете в банката, на чиято карта посочвате заплатата. Банката няма да изисква точно сертификат за заплата и работна книга за Вас точно и ще предлага и преференциален лихвен процент по много от заемите.