Анюитет и диференциално плащане на кредит: предимства и недостатъци на всеки вид

За съжаление не всички банкови клиенти, използващи различни заеми и вноски, разбират разликата между анюитет и диференцирано плащане по заем. Следователно, когато човек се иска да направи избор на схема при извършване на редовна сделка, той разчита на мнението на банков служител или (по-лошо) действа на случаен принцип. В резултат на това, кредитополучателят често просто не разбира какво точно плаща, защо такава сума, откъде идва от просрочията.

Схема за изчисляване на анюитетите

Ако дадено лице изготви план за вноски в търговски център или супермаркет за закупуване на стоки (потребителски кредит), диференцирани плащания той едва ли ще бъде предложен. Факт е, че схемата за изплащане на анюитета ви позволява дори да не фиксирате график към договора. Плащанията за целия кредитен период се изчисляват по специална формула, така че те да са еднакви. Само последната сума може да се различава, както в голяма, така и в по-малка страна.

Тази схема се използва от банките във връзка с факта, че не са необходими допълнителни ресурси за обслужване на анюитетния заем, всичко се случва в автоматичен режим. Клиентът знае какво е плащането му и извършва месечно погасяване. Ако считаме, че тази схема е от позицията на кредитополучателя, то се счита за по-малко печеливша от диференцираното плащане по заема. Всъщност, ако се начислява лихва върху остатъчния размер на дълга (и това е възможно независимо от избрания график), тогава е невъзможно да се говори за финансовите ползи от този или този вариант. Просто при изплащане на анюитет на клиент, размерът на кредита се забавя бавно, оттук и окончателното надплащане ще бъде по-голямо. От друга страна, за кредитополучателя е много по-лесно да се уреди с банката, като ясно знае месечния размер на плащането. Особено, ако договорът предвижда рано изпълнението на задълженията, никой не му пречи да плаща повече, отколкото е посочено в графика.

Диференцирана схема

Все още се нарича класически. Експертите в областта на кредитирането като правило препоръчват на клиентите да го изберат. Факт е, че изчисляването на диференцираните плащания по заем е по-проста и прозрачна. Всеки кредитополучател, използвайки конвенционален калкулатор, може да го направи сам. В този случай структурата на заема е разделена на равни размери (по брой месеци на отпускане) и се начислява лихва върху оставащия дълг. По този начин получаваме графика, която намалява във времето. Диференцираното плащане по кредита всеки следващия месец ще бъде различно от предишното. Това е основният му недостатък. Това означава, че клиентът, преди да направите пари за касата или терминала, трябва да проверите с графика си или да посочите сумата от специалиста.

Диференцираното плащане за кредита не е напълно удобно, а фактът, че първите вноски значително се различават в по-голямата страна. И това означава, че тази схема може да бъде един кредитополучател просто не може да си позволи.

Как да направите избор

Хората, които нямат време и възможност да отидат на банката всеки път, за да изяснят плащанията си, най-вероятно ще се доближат до анюитета. И ако бъде погасена по-рано, надплатената сума няма да бъде толкова висока. Тези кредитополучатели, които са свикнали да следват ясно графика, без съмнение, класическата схема за погасяване ще бъде по-подходяща. Разбира се, ако не се страхуват от първите плащания. И така, диференцираният график и анюитетът имат своите положителни и отрицателни точки.