Формула за изчисляване на кредита: видове изплащане на дълга

Заемът в нашето време е нещо необичайно, за да го наречем трудно. Потребителските кредити за закупуване на стоки, кредитни карти, краткосрочни заеми са станали обичайно. Ако погледнете Запада, цялата Америка живее на кредит, а МВФ обикновено дава заеми на цели държави. Но нека да разгледаме практическата гледна точка на кредитирането на обикновен потребител. Тук най-основната е формулата за изчисляване на заема при сключване на договор, която много кредитополучатели в повечето случаи не обръщат внимание. И това в бъдеще може да играе с тях жестока шега.

Формулата за изчисляване на кредита: основни познания

Преди да извлечем самите математически уравнения, трябва да бъдат ясно определени няколко понятия. Най-важното нещо във всеки договор за заем е изплащането на органа на заема, т.е. компенсиране на първоначалния размер на кредита в пълен размер.

Но е, че нито една банка или финансова институция не дава пари. Те поне искат това да плаща лихва за целия период на ползване на заема. Между другото, ако някой не знае, този метод е приет от тамплиерите и масоните.

Но това не е всичко. Съвременната формула за изчисляване на кредита предполага премахване на рисковете, свързани с хипотетичния провал на кредитополучателя да покрие средствата, определени от графика. Следователно, в допълнение към договорите за заем, включват разходите за застраховка, резервация и др.

В действителност, формулата за заем изчисление по отношение на погасяването на дълга, ако това е направено в равни части, може да изглежда като пълен размер заем, разделена на месец, което е, S / N, където S - на е сумата на кредита в първоначалния си вид, и п - брой месеци (но не години).

Ако започнете от месечното плащане, като вземете предвид броя на дните в една година, формулата за изчисляване на кредита поема нов формуляр. Размерът на кредита се разделя на общия брой дни за целия период на ползване, след което се умножава по броя на дните в текущия месец.

Например, за един месец може да има 30, 31, 28 или 29 дни. Съответно, цялата сума на кредита се разделя на броя на дните, а в текущия месец се умножава по броя на дните.

Как може да се натрупа лихва

Формулата за изчисляване на лихвата по заем в нещо подобно на горния пример. Счита се, че кредитополучателят плаща лихва само за установения период на ползване на заема (ден, седмица, месец, година). Процентът се изчислява по различни начини. Тя може да зависи от броя на дните на фиксирания период или да бъде фиксирана (в този случай плащането на лихвата е подобно на изплащането на кредитния орган).

Въпреки това, ако ние следваме общоприетите правила за изплащане на лихва за целия период на ползване на заема, формулата ще изглежда като подразделение на заем сума от общия брой на дните през периода, последвано от умножаване на процента и броя на дните, за които трябва да извършите плащане.

Някои банки предлагат да платят в края на срока. Отново изчислената сума на лихвата се разбива по фиксиране.

Но един от най-интересните и атрактивни маркетингови методи е натрупването на лихви по баланса на основния дълг. По този начин формулата за изчисляване на заема (органът, въпреки че е погасена предварително) остава непроменена, но колкото по-бързо се възстановява основният дълг, толкова по-малък е лихвата, която кредиторът прелива. В този случай делтата на общата и платената сума се разделя на оставащия общ брой дни и се умножава по процента и броя на дните, съответстващи на текущия период на погасяване. Но тук някои банки налагат санкции за това. И това е разбираемо, защото те губят печалба.

Изчислителна формула анюитетно плащане за кредита: каква е същността?

Анюитетните заеми се класифицират като диференцирани. В тази ситуация всички плащания, свързани с основния дълг, се изплащат на равни вноски. В същото време има два вида изплащане: numerando и postnumerando. В първия случай основните плащания се извършват точно навреме или в края на периода. Във втория - преди насрочената дата (както в случая на предсрочно погасяване).

И самите плащания от този тип могат да бъдат фиксирани, свързан с валутния курс индексирани като се има предвид нивото на инфлация, срочен, с отворен край, предава по наследство, и така нататък. Г. формула за изчисляване на кредита анюитет може да бъде показано на прост пример.

Да речем, че размерът на кредита е 100 хил. Рубли, годишният процент е 10%, а срокът на заема е 6 месеца. Месечното плащане ще бъде 17 156.14, но лихвата ще намалее. За да изчислите общия размер на надплатените суми в даден момент, просто трябва да умножите сумата на кредитния орган с броя на месеците и да отмените пълната сума на заема. В нашия случай това е 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Скрити позиции от договори за заем

Отделно е необходимо да се каже, че в договорите може да се уточнят и точките, свързани със застраховането на кредитни рискове. Те трябва да обърнат специално внимание.

Плащането на комисиона може да бъде извършено първоначално или разбито по време, което може да доведе до допълнителни разходи при определяне на сумата на същото месечно плащане. Има и най-различни комисии, например, за издаване на пари в брой, с обслужване на кредитната карта, SMS уведомления за операции, и така нататък. Г. И след всичко това също струва пари, и по някаква причина никой наистина не мисля за тези разходи.

Процедура за възстановяване на просрочени задължения

Ако има забавяне, процедурата е следната: на първо място се изплаща просрочена лихва, втората е просроченото главно плащане, а след това - глобата и санкциите. Ако в момента има редовен дълг, той се изплаща след изтичането на срока, а лихвата за забава е последната.

заключение

Както можете да видите, формулата за изчисляване на заема, в зависимост от ситуацията, може да се промени. Това е само най-важният въпрос е, че при такава робство, дори при най-благоприятни условия, не си заслужава да се изкачи. Без значение колко привлекателна може да бъде, никой финансист няма да пропусне възможността да печели пари. И, като правило, включително скритите плащания и състоянието на финансовите пазари, средният човек ще загуби във всеки случай.