Медицинска застраховка е какво? Здравноосигурителен фонд

Осигуряването на висококачествени медицински грижи е важна и неразделна част от системата за социална защита на гражданите. Където и да е гражданин, независимо от финансовото му положение, той може да получава достойни медицински грижи в случай на непредсказуемо положение.

Развитие на здравната застрахователна индустрия

Застрахователният пазар е неразделна част от икономическата система, а развитието на пазарните отношения изисква създаването на вътрешен застрахователен пазар в съответствие с международните изисквания и стандарти. Социалната защита на гражданите не може да бъде частична или селективна, така че нейната постоянна разпоредба изисква властите да изпълняват всички свои компоненти.

Доброволно здравно осигуряване не е изключение. Защото за днес за всеки гражданин това е единственият начин да получите адекватна медицинска помощ на подходящо ниво. Развитието на здравно осигуряване индустрия в момента задържа редица причини, които са като значително общественото здраве финансиране, остаряла материална база, липсата на лекарства, демографски показатели за развитие на страната, както и нивото на заболяване на гражданите и много други. Днес има много противоречия и проблеми в областта на здравното осигуряване, които изискват допълнително проучване.

Обосновка на застраховката

Нивото на финансово здравеопазване в Русия не е достатъчно, което засяга живота на гражданите и качеството на лечението. ниско заплатите на лекарите и обявените конституционни гаранции за безплатна здравна помощ, за съжаление, не насърчават предоставянето на необходимите медицински услуги. Ето защо за днес медицинската индустрия е самодостатъчна, което се проявява в благотворителни вноски и непредсказуеми плащания. По този начин делът на публичните разходи в структурата на общите разходи за лекарство в Русия е само около 56%, докато в страните-членки на ЕС - около 76%. Значителна част от финансирането в Русия (около 40%) пада върху паричните разходи на населението, а останалите (около 4%) - върху доброволната медицинска застраховка и благотворителност.

Медицинската застраховка е клон на личната застраховка. Тя се провежда в две основни форми: доброволно и задължително. Според правилата доброволното осигуряване има следните видове: медицински застраховка ( непрекъснато здраве), застраховки за медицински разходи и здравно осигуряване. Законът за здравното осигуряване е строго регламентиран.

Като се има предвид, че увеличаването на публичното финансиране за сектора на здравеопазването е проблематично поради трудната икономическа ситуация в страната, е необходимо да се търсят други начини за привличане на пари за индустрията. При липса на задължителна форма доброволното здравно осигуряване може да реши редица проблеми.

Анализ на застрахователния пазар

Медицинската застраховка е социална ориентация, поради което сред населението търсенето на този вид застраховки расте всяка година. Равнището на плащанията по договорите за ВХИ се е повишило, като един от факторите е годишният ръст на броя на регулираните застраховани събития.

Анализът на застрахователния пазар дава основание да се твърди за загубата на VHI за повечето застрахователни лидери. Специфика на застраховането като вид бизнес дейност се дължи на факта, че колкото повече приходи за определен вид застраховка е застрахователно дружество, толкова по-голяма вероятността за съответното увеличение застрахователните премии като приходи растат пропорционално на задълженията застрахователни.

Увеличението на нетните осигурителни вноски за продължително здравно осигуряване през 2013 г. е регистрирано с 34,2% в сравнение с 2011 г. Нетните осигурителни вноски за здравно осигуряване в случай на заболяване също са склонни да се увеличават - почти два пъти. Но като цяло, има превишение на застрахователните премии над плащанията, което е положителен момент в дейността на застрахователните компании.

Сред причините за загуба на индустрията нарича нарастването на броя на заявките на клиентите за медицинска помощ в случай на влошаване на качеството на здравеопазването, застаряването на населението,-взискателните клиенти, несъвършенства по застраховките услуги, използването на икономически необосновани цени, лоша организация на работата за уреждане на загуби, по-ниска към потребностите на клиентите на публичните медицински и профилактични институции, напомпани разходи за провеждане на бизнес, включително комисионни застрахователни посредници, продаващи услуги за VHI.

Доброволна застраховка

За днес в Русия е създадена определена структура в областта на доброволното здравно осигуряване. Структурата на вътрешния пазар на VHI включва държавни органи за застрахователен надзор, частни застрахователни асоциации, застрахователни компании, застрахователни посредници, лечебни заведения, помощни служби и потребители.

Според резултатите от изследването, значително противодействие на развитието на доброволната медицинска застраховка е липсата на данъчни облекчения, тъй като компаниите, някои от които плащат 41% от застрахователните плащания, ги плащат след данъчно облагане за сметка на нетната печалба. Такава ситуация, свързана с липсата на данъчни облекчения, значително затруднява процеса на детентизация на сферата на медицинските услуги.

При възлагане на разходите за доброволно здравно осигуряване на административни и режийни разходи, с двойна употреба, разходи, свързани с предоставянето на услуги, както и след уреждане на проблемите, свързани с определянето на цифровата стойност на тези разходи за данък отчетен период, може да се повиши качеството на здравните услуги, което ще даде добър тласък деприватизация в сферата на медицинските услуги и увеличаване на приходите за местните и националните бюджети.

Застраховката като елемент на социалната защита на гражданите

Практиката на медицинска застраховка ни позволява да заключим, че не съществуват икономически стимули за субекти: за застрахователите - подобряване на здравето на хората - за медицинска институция - предоставяне на необходимите медицински услуги. Ето защо е необходимо да се приложи механизмът за стимулиране на субектите чрез въвеждане на здравноосигурителната програма. Тя ще стимулира притежателите на полици да подобряват и увеличават качествените характеристики на своето здраве, да предотвратяват влошаването му, да не създават необходимия риск за физическото им състояние.

Медицинската застраховка е елемент от системата за социална защита на гражданите, която осигурява компенсация за разходите на пациентите за медицинска помощ. От своя страна, доброволното здравно осигуряване е допълнение към задължителното и гаранционно заплащане за медицинските услуги. Дискусията се отнася до проблемите, свързани с увеличаването на натоварването фонд за заплати, управление на здравноосигурителни фондове, дублиране на застрахователни функции и др.

Застраховка в ОНД

Проблемите на здравното осигуряване като елемент на социалната защита бяха разгледани от широк кръг от чуждестранни и руски учени - икономисти и практици. Значителното развитие в тази посока допринесе за развитието на теоретичните основи за социалната защита на гражданите, по-специално за развитието на концептуалния апарат и въвеждането на практически мерки.

Въпреки това, проблемът с предоставянето на медицинска помощ на гражданите на нашата държава, които отидоха в страните от ОНД, и граждани на някоя от страните от ОНД, които пристигнаха в Русия за определен период, остава нерешен. Сложните икономически условия, които характеризират трансформационната икономика, накарат населението да пътува в чужбина доста често, особено в страните от ОНД. Близките икономически, приятелски и семейни връзки също са фактор за пътуванията.

В същото време винаги съществуват рискови фактори за човешкото здраве, независимо дали пътуването се извършва на туристическо разрешение (когато е задължително) или независимо. Необходимостта от медицински грижи за граждани, които нямат документ като здравноосигурителна полица, създава чисто финансов проблем. Тоест, как ще се изплащат здравни грижи на чуждестранни граждани? В Русия например има задължителна медицинска застраховка, според която само руските граждани получават безплатна медицинска помощ. Тази ситуация съществува в Беларус. По този начин съществува проблем в специфичната защита на руските граждани в страните от ОНД, която все още не е намерила решение нито в теоретични позиции, нито на практика.

Застраховка за тези, които напускат за близкото чуждо

Доброволното здравно осигуряване в Руската федерация продължава да се развива, което показва, че гражданите са наясно с необходимостта от защита на здравето. Всяка година значителен брой граждани напускат съответния период в чужбина. Броят на туристите, пътуващи в чужбина, се увеличава всяка година.

По време на пътуването е вероятно руските граждани да се окажат в трудна ситуация (заболяване, наранявания и т.н.). За да се решат тези проблеми, са необходими известни познания, например къде да получите здравна застраховка, какви материални разходи ще бъдат в същото време. Въпреки това, като правило, тези, които отиват в чужбина на роднини или приятели, не се позовава на факта, че те са болни, и те ще бъдат разпределени на необходимите средства за лечение (има известна инерция на мислене, когато медицински грижи в Съветския съюз е безплатно).

Понякога медицинските грижи могат да бъдат спешни (с ухапвания от кърлежи, вирусни заболявания, наранявания и др.). Анализът на ситуацията дава основание да се твърди, че предоставянето на медицинска помощ на руски граждани в други държави се извършва срещу подходяща такса. На свой ред чужденците в Русия имаха възможност да получат безплатна медицинска помощ. За да се осигури социална защита на гражданите в случай на загуба на здравето в чужбина, се предлага да се реализира пилотен проект (със съответната законодателна подкрепа): въвеждането на договорна основа на задължително медицинско осигуряване чрез Бюрото за медицинска застраховка между страните от ОНД и Русия.

Карта, пътуваща в чужбина

Ако премине границата на собственото си превозно средство, митниците, може да провери вашето здраве застрахователна полица. Ако пътувате със самолет, влак или автобус, цената на билета трябва да включва осигурителната вноска. Предложената задължителна здравна карта за пътуване в чужбина, ще се даде възможност за покриване на всички разходи за обработка (болнична, извънболнична), купуват продукти, потърсете медицинска помощ, транспорт, транспорт линейка, а в случай на смърт - за да репатрирането на тялото на починалия към родината.

Задължителна медицинска карта, пътуваща в чужбина, ще бъде валидна за всяка участваща страна по този проект. Тази здравноосигурителна полица може да бъде издадена за период от 90 дни. Картата на пътника в чужбина трябва да има ясно одобрена единна форма, която да бъде съгласувана с всички участници в проекта. Договорът за медицинска застраховка не може да бъде абсолютна гаранция за покриване на разходите за лечение на пътник в чужбина. Застрахователните дела не включват:

• лечение на психични заболявания;
• лечение на заболявания, наранявания вследствие на незаконни действия;
• наранявания, претърпени в състояние на алкохолна интоксикация;
• Пластична хирургия, освен когато са необходими поради травма;
• зъболекарски услуги, с изключение на случаите, когато човек има остра зъбобол;
• лечение на заболявания, свързани със СПИН и болести, предавани по полов път;
• лечение на близки и близки приятели на осигурените, от които той пребивава;
• наранявания, претърпени при опит за самоубийство;
• аборт, освен когато това застрашава живота на жена;
• извършване на диагностика по желание на застрахователя;
• лечение в санаториуми и други.

Бюро за медицинска застраховка

Бюрото за медицинска застраховка (МСП) е единствената асоциация на застрахователните организации в страната. Тази организация може да се състои от определен брой сътрудници и пълноправни членове, които извършват медицинска застраховка за пътници в чужбина. Това означава, че членството е основното условие за възможността за осъществяване на този вид застраховка. Членовете на това бюро имат право да преброяват премиите по здравноосигурителните каси по медицинските застраховки "Задължителна медицинска карта, пътуваща в чужбина". Службата от своя страна ще осигури своевременно и качествено уреждане на застрахователни дела по тези договори. Всички членове на МСП ще могат да направят своевременни плащания в здравноосигурителния фонд, ако трябва да лекуват пациент в чужбина, да предоставят медицински услуги, да репатрират човек в родината си в случай на смърт. Бюрото за медицинска застраховка ще действа като организация с нестопанска цел.

Предложеният проект "Задължителна медицинска карта, пътуваща в чужбина", предвижда:

1) създаването на Национално бюро за здравно осигуряване, което включва всички застрахователи, които извършват задължително здравно осигуряване, пътуващи в чужбина;

2) задължителна медицинска застраховка за лица, преминаващи границата на собствената си държава, да посещават страните от ОНД за определен период от време (до 90 дни);

3) наличието на подходяща законодателна рамка за медицинска застраховка на гражданите, която регулира дейността на застрахователите в тази област.

Средства за медицинска застраховка на Руската федерация

Фондът за задължително здравно осигуряване е създаден, за да финансира разходите на руските граждани за здравни грижи. Задължителната медицинска застраховка е част от държавното обществено осигуряване.

Основните цели на фонда са:

• мониторинг на рационалното използване на средствата;
• плащане на целеви програми.

Доходът на фонда е както следва:

• медицинска застраховка от държавния бюджет;
• вноски от предприятията;
• използване на временно незаети средства.

Основните задачи на федералния фонд на CHI са:

• финансиране на медицината;
• натрупване на финансови ресурси;
• в сектора на здравеопазването - изпълнението на федералните програми.

Териториалната система на задължителната медицинска застраховка осъществява пряко финансиране на лечебните заведения. Застрахователният процент на вноските е равен на 3,6% спрямо изчисленото възнаграждение за труд. Застрахователните премии към фонд за задължително здравно осигуряване се отнасят до себестойността. Плащане на медицински, социални и здравни услуги пенсионни фондове се нарича единен социален данък.

Основните фактори

Въз основа на гореизложеното е възможно да се определят основните фактори, които при сегашните условия на функциониране на застрахователния пазар оказват влияние върху здравното осигуряване:

• Икономическата нестабилност в държавата, която принуждава населението да харчи финансови разходи само на най-необходимото.
• Несъвършенството на законодателството (например това се проявява при отсъствието на данъчни облекчения).
• Повишени продажби и разходи за лекарства.
• Увеличаване на социалната отговорност на застрахователния бизнес (увеличаване на дела на колективната застраховка на служителите по програмите на VHI, което прави невъзможно да се избегнат работодателите, които компенсират медицинските разходи).
• Голямата монополизация на пазара на медицински услуги принуждава лечебните заведения да увеличат разходите и броя на предоставяните услуги.
• Ниска застрахователна култура на гражданите.

Обобщавайки, може да се отбележи, че перспективите за развитие на медицинската застраховка, включително доброволните, са утешителни. Делът на VHI в пазара на застрахователни услуги расте, застрахователите, които осигуряват услугите на VHI, стават все по-конкурентни, интересът на населението към този вид застраховки се увеличава и т.н.