Полезно ли е да рефинансирате ипотека? Плюсове и минуси, мнения за банките

Намаляването на лихвите по ипотеките доведе до факта, че руснаците са по-склонни да кандидатстват за рефинансиране на заеми. Банките не отговарят на тези искания. През юли 2017 г. средният лихвен процент по кредита е бил 11%. Това е нов рекорд в историята на Централната банка. Преди две години ипотеките бяха издадени на 15%. Как гражданите постигат благоприятни условия за кредитиране?

същност

Рефинансирането е програма, чрез която можете да изплатите дългове по стар заем, като отпуснете нов заем. Услугата е разделена на два вида:

1. Вътрешна пререгистрация на заема при нови условия чрез изготвяне на допълнително споразумение.
2. Външната пререгистрация получава заем от друга банка. В този случай клиентът ще трябва да влезе отново в процедурата за регистрация на договора. Процесът предвижда създаването на нова кредитна сметка и нейната сигурност при наличие на документи, потвърждаващи правото на собственост.

Това е печелившо ипотека рефинансиране?

Извършването на повторно изпълнение на договора има смисъл, ако размерът на редовното плащане е намален или процентът е намален. Например, клиентът получи ипотека в размер на 200 хил. Долара, което той е длъжен да изплати за 30 години. Договорът се обслужва на 12% годишно. Месечното плащане е $ 2 057. Изгодно ли е да рефинансирате ипотека, ако лихвата по кредита падне до 9%? Да, това ще позволи на кредитополучателя да спести 488 долара на месец. За тридесет години спестяванията ще бъдат 16 хиляди долара.

Експертите препоръчват рефинансиране на ипотеки, ако лихвеният процент спадне най-малко с 2 процентни пункта. Средният пазарен дял на пазара днес е 10%. Съответно, е по-изгодно да се справим с въпроса за рефинансиране на клиенти, които са издали ипотеки през 2015 г. Тогава средният пазарен курс беше 12%. Тези, които са закупили жилища само преди една година, трябва да изчакате намалението на ставката до 9%.

Дали е рентабилно да се рефинансира ипотека, ако договорът предвижда анюитетни плащания? Не, съгласно тази платежна схема, първите плащания ще бъдат изпратени за изплащане на лихвите. Ако повече от половината от времето е изтекло след изготвянето на договора, прекалено кредитираните ще доведат до загуби.

За да проверите дали е рентабилно да регистрирате ипотечно рефинансиране с VTB Bank, можете да направите следното:

1. Необходимо е да вземете настоящия график за погасяване и да добавите всички останали плащания по договора.
2. След това въведете първоначалните условия в кредитния калкулатор на уебсайта на банката: оставащия срок по настоящия договор, изчисления баланс на дълга.
3. Калкулаторът ще изчисли размера на месечното плащане.
4. Тази сума трябва да бъде умножена по броя на месеците, съответстващи на срока на новия заем.
5. Необходимо е да се сравнят получените резултати. Ако разликата е значителна, рефинансирането ще бъде рентабилно.

предимства

В резултат на отпускането на заеми лихвеният процент ще намалее, но срокът на договора ще бъде удължен. Изгодно ли е да рефинансирате ипотека? Изказванията на клиентите потвърждават, че кредитополучателите със стабилни високи доходи могат значително да спестят пари. Ако не успеете да подновите договора с банката, която е издала кредита, винаги можете да кандидатствате за друга финансова институция.

При намаляването на ставките има и положителни моменти. Според Централната банка към 1 август 2017 г. ипотечните кредити са предоставени с 20% повече в сравнение със същия период на миналата година. Общият обем на кредитите се е увеличил с 4,7 трилиона. рубли.

Подготовка на

За да отговорите на въпроса "Възможно ли е рефинансиране на ипотеки в Спестовната банка?" В конкретен случай е необходимо да се изчислят разходите.

• На първо място, трябва да проучите договора, да обърнете специално внимание на въпроса, касаещ безлихвеното предсрочно погасяване на дълга;
• освен това е необходимо да се изчисли размерът на комисията и да се оценят адекватно нейните възможности;
• ако се вземе решение за подновяване на договора, тогава е необходимо да се обърне към кредитора;
• за отговорните клиенти банките отиват на среща и формализират преструктурирането на дълга, тя не винаги предоставя кредитиране;
• ако не е възможно да постигнете резултата в една банка, трябва да се свържете с друга кредитна институция.

документи

За да се издаде рефинансиране на ипотека в банка "Тинкоф", трябва да се изготвят редица документи:

• копие от паспорта;
• заверено копие на трудовия рекорд (договор, договор);
• удостоверение за доход (2-NDFL) от мястото на работа;
• животозастрахователен договор на кредитополучателя;
• първоначално споразумение и банкови извлечения с график за погасяване на дълга.

След попълването на въпросника банката започва да оценява платежоспособността на кредитополучателя въз основа на данните и договора за заем. Ако заявлението е одобрено, кредитополучателят трябва да предостави документи за обекта за недвижимо имущество, сертификати със салдото на дълга и за липсата на преструктуриране, писмо с подробности за сметката, от която е извършено погасяването.

Изготвяне на приложение

Щом клиентът получи съгласието на банката за подновяване на договора, процесът започва. Кредитополучателят ще получи средства за погасяване на предишния заем. Имотът ще бъде прехвърлен в новата банкова институция.

Клиентът трябва незабавно да се подготви за допълнителни разходи. Ако застрахователната компания не е акредитиран партньор на банката, тя ще трябва да бъде заменена. В противен случай лихвеният процент ще се увеличи. В "Сбербанк" отказът за отпускане на заеми за живот ще бъде компенсиран от увеличение на лихвения процент с 1 пункт в Absolut Bank и още 4 процентни пункта.

Ако застраховката е била издадена при сключване на договора с първата банка, тогава документът просто ще трябва да промени бенефициента. Също така, в периода на съставяне на ново споразумение (преди старото да бъде изкупено), се начислява надценка (1-2 процентни пункта) за животозастраховането. Тя трае не повече от месец.

Какво се случва на пазара?

Сребърната рефинансираща ипотека на рейтинговата лихва намалява до историческо ниво от двеста жилищни комплекси. Купуване на жилища в новата сграда може да бъде 7.4-10% годишно, на вторичния пазар - на 9-10%. Група от банки "VTB" изготвя ипотеки под 9.9-10%, а средствата за закупуване на нови жилища дава на 9.6-10%.

При същите условия като в "Сбербанк", можете да се регистрирате в банката "Otkrytie" ипотечни рефинансиране - на 10,2%. Абсолютна банка и Уралсиб също намалиха ставките до 6,5% за ограничен брой нови апартаменти.

Нивата на рефинансиране на руските банки са представени в таблицата по-долу.

Едно от важните условия за кредитиране е липсата на просрочие, наказания и глоби. Ако има такива, първо трябва да изплатите дълга и след това да приложите.

проблем

Доходоносно ли е да рефинансирате ипотеки на кредитни институции? В повечето случаи, не. На фона на по-ниските пазарни нива, банките се опитват да запазят приходите от лихви, което е от голямо значение в една нестабилна система. Поради това те отказват да променят условията на заема. Клиентите дори не получават официална причина за отказ.

По закон, кредитополучателят има право да рефинансира заема, освен ако договорът не съдържа пряка забрана за извършване на тази операция. Въпреки това днес банките все повече включват тази позиция в договора. Това вече привлече вниманието на регулатора.

Клиентите имат единствената възможност да променят решението на банката. Необходимо е да се предостави гаранционно писмо или предварителен договор от друга кредитна институция, при което банката се задължава да закрие заемът предварително и да предостави на кредитополучателя нова ипотека при същите условия, но при намален лихвен процент. В този случай кредиторът ще се срещне с клиента, тъй като предсрочното погасяване на договора значително ще намали лихвения му доход. Сделката ще стане нерентабилна.

Изгодно ли е да рефинансирате ипотека: минусите

Почти невъзможно е да се направи преглед на условията на договора, ако част от дълга е изплатена чрез средствата на основния капитал, недвижимите имоти са регистрирани в собствеността на родители и непълнолетни. Прилагане на такъв обект е много трудно.

Преразглеждането на условията на договора може да засегне изискванията на Банката на Русия. Съгласно разпоредбите на регулаторния орган за всеки издаден заем финансовата институция трябва да формира резерв. Това води до замразяване на средства и може да засегне спазването на разпоредбите.

Изгодно ли е да рефинансирате ипотека? Не винаги, защото процедурата за повторно издаване на документи ще трябва да плащат пари. Първите плащания по новия заем ще бъдат насочени към погасяване на намалена лихва. И накрая, най-важният недостатък - кредитополучателят ще загуби данъчните ползи. В случай на рефинансиране, тя вече не е ипотека, а договор за заем, обезпечен с недвижим имот. Ето защо, кредитополучателите губят данъчните си удръжки.

Кога е рентабилно да рефинансирате ипотека? Тази операция е икономически обоснована само в един случай: ако новият заемодател има минимален процент от 2 процентни пункта по-нисък от предходния. Ето защо има толкова много хора, които искат да получат рефинансиране.

Отзиви

Цената на емисията за отпускане на заеми е от голямо значение. Това е печелившо ипотека рефинансиране? Препоръките на клиентите потвърждават, че комисионната не се таксува за пререгистрация. Първоначалната банка обаче може да вземе пари за издаването на всеки сертификат. Средната цена на тези документи е 1 хил. Рубли.

Заемополучателят ще трябва да заплати за нотариално заверяване на сделката и услугите на оценяващото дружество независимо. Разходите за обработка на първия документ е 1,5-2000 рубли, а вторият - 4000 рубли. Само след регистрацията на всички документи се отстранява натоварването с ипотеката и се регистрира по нов договор в Regalata.

Други видове кредитиране

Наемът се предоставя не само за ипотеки, но и за кредитна карта, паричен заем или заем за автомобил. Най-бързият начин е да се реорганизират потребителските кредити, а най-дълго е ипотека. Ипотечният имот трябва да бъде пререгистриран и да се застрахова. По принцип предимството на услугата е, че новият заем се издава при по-благоприятни условия, месечното плащане се намалява. Кредитополучателят дори може да промени валутата.

Механизмът на обслужване е много прост. Банката прехвърля средства по сметката, от която е бил отписан дългът. Заемополучателят трябва да направи предсрочно погасяване в първата банка и това трябва да стане преди крайния срок за извършване на ново плащане.

Обикновено през първите два месеца се увеличава лихвата по кредита в новата банка. Но друга схема може да работи. За периода на погасяване на старите заеми се разпределят 40-50 дни. В края на този период процентът се увеличава. Така например, те идват в Alfa-Bank. Когато рефинансира заем, собственикът на платежната карта се сервира на преференциално ниво от 11.99%. Той може да издава нов договор за 7 години и да рефинансира дълга в рамките на 3 милиона рубли. За неплатените клиенти лимитът се намалява на 2 милиона рубли.

Положението на пазара

Рефинансирането е едно от ключовите услуги на банката. Поради това на пазара се развива сериозна конкуренция. Някои финансови институции предлагат онлайн услуга. Клиентите на Alfa-Bank трябва само да попълнят въпросник чрез интернет банката и да получат отговори на всички въпроси в чата.

За предварителни изчисления на сайтовете се поставят онлайн калкулатори. При повторно издаване на заем можете да увеличите размера на кредита и да получите салдото в брой. Изплатете дълговете на клиентите чрез онлайн банкиране.

Не се изисква разрешение от финансовата институция за операцията. Банките не са склонни да приемат решението на клиентите да бъдат обслужвани от други кредитни институции. Никой не иска да губи печеливши клиенти.

Самите банки предлагат тази услуга основно на юридически лица, за да получат клиент за комплексно обслужване, а не само за кредитна програма. Индивидуалните лица по-често се кредитират за потребителски кредити. Пререгистрацията на обезпечените кредити е изключително рядко.