Система за гарантиране на влоговете: участници в системата, регистър на банките и развитие в Русия

На 27 декември 2003 г. в Русия влезе в сила федералният закон "За застраховане на индивидуални депозити с руски банки" (наричан по-долу "Законът"). Около десет години упорита работа, ожесточени спорове, противоречия все още е възможно да се разработи нов за руската банкова система финансов механизъм - система за гарантиране на влоговете (DIS). Основата за възникването на CERs е кризата в световната икономика през 30-те години на миналия век. За пръв път се появи такава форма на дейност банковия сектор

На фона на световната практика работата на банковата финансова система в Руската федерация не изглеждаше достатъчно надеждна от гледна точка на вложителите. Това състояние на нещата значително намали притока на свободен капитал в банковия сектор.

Развитие на системата застраховка на депозитите е предназначен да има стабилизиращ ефект върху цялата банкова система. След събитията от 1998 г., когато значителна част от вложителите загубиха спестяванията си, доверието в банките в Русия бе подкопано. Това не може само да повлияе неблагоприятно на потока на свободния капитал в банковия сектор.

Това доведе до разработването на регулаторна рамка задължителна застраховка депозити на населението. За руската финансова система това е най-важната програма, изпълнявана от банковата общност заедно с държавата. Резултатът от тази съвместна дейност е нарастването на доверието на лицата в банковия сектор.

Целите на CER

При реализирането на правилната финансова политика е възможно да се постигнат поставените от задължителната система за гарантиране на влоговете цели:

• срамежливо - да увеличи доверието в работата на банките, като по този начин мотивира потенциалните инвеститори;
• срамежлив защита на правата на вложителите на руски банки;
• срамежливи - да привлекат спестяванията на гражданите към банковия сектор.

Изключително важно е, че нито една от целите не е приоритет. Защото веднага след като промяна в постигането на целите на банковия сектор да започне да атакува кризисни прояви, които винаги води до рискове за инвеститорите растеж. Основата за постигане на всички цели е стабилното развитие на банковата финансова система.

Принципи на CER

Основните принципи, на които се основава системата за гарантиране на влоговете в Русия, са законно залегнали в член 3 от Закона.

Всички руски банки, които имат право да откриват и поддържат сметки от физически лица, трябва да бъдат участници в CER. Банките, участващи в системата за гарантиране на влоговете, трябва да:

• Редовно прехвърляне на застрахователни вноски във фонд CER, като се гарантира кумулативният характер на попълването на фонда. В допълнение към вноските банките са наказани за забавено изпълнение на възложените им задължения. Санкциите също са източник на захранване на фонда.
• Уведомявайте клиентите си за участието в CER, размера на застрахователните плащания чрез информиране за щандовете на обществени места.
• Поддържане на актуален регистър на кредитните задължения на банката.
• Да изпълнява други задължения, предвидени в закона.

Рисковете на вложителите трябва да се минимизират възможно най-много, когато банките не могат да изпълнят задълженията си към клиентите.

Дейностите на СЕРЕ трябва да бъдат прозрачни. Това предполага достъп на потенциални сътрудници до информация за функционирането на CER.

Още няколко принципа за функционирането на CER

В допълнение към посочените по-горе точки, от Закона могат да се извлекат допълнителни принципи:

• срамежливите участници в системата имат възможността да станат изключително финансово стабилни банки на Руската федерация;
• срамежливо-осигурителните плащания са ограничителни;
• срамежлива - трябва да се спазва максималната скорост на застрахователните плащания.

Принципът на приемане на финансово стабилни банки гарантира, че само финансовите организации, които отговарят на високи изисквания за финансово състояние, могат да станат членове на CER. Така че, за да се постигне тази цел, Централната банка на Руската федерация провежда редовен и задълбочен преглед на съществуващите банки. По време на одита се оценява ликвидността на активите на институцията, рентабилността, управленското ниво и много други. Това ви позволява да изключите "проблемни" банки и да сведете до минимум рисковете от невъзвръщаемост на финансите.

Системата за гарантиране на влоговете е механизъм за връщане с ограничена компенсация. В съответствие с член 11 от Закона, в застрахователни случаи (неспазване на задълженията си от банката) на инвеститора може да се очаква да плащат в размер на 100% от всички депозити в банката проектиран като се вземат предвид начислените лихви.

Възвръщаемостта на депозитите в брой и натрупаната лихва се извършва в рубли. Депозитите в чуждестранна валута се преизчисляват по курса на Банката на Русия към момента на застрахователното събитие. При условие, че клиентът има сметки в няколко банки, компенсацията се извършва отделно за всяка финансова институция. Наличието на договор за заем в банка ви позволява да намалите размера на обезщетението за сумата на кредита.

Застрахователните плащания по депозити в световната практика се извършват в рамките на 30 дни. Има мнение, че по-дългият период на погасяване може да причини паника и да намали доверието в CER.

Участници в системата за гарантиране на влоговете

В зависимост от възложените отговорности, следните участници в CER са разделени:

• срамежлив - Застраховани - банки в системата за гарантиране на влоговете вписани в системния регистър. Всяка банка има право да стане член на CER, при условие че притежава лиценз, издаден от Централната банка на Руската федерация, за привличане на свободни средства от населението с цел отваряне на парични депозити. Можете да получите информация за участието на банката в системата за гарантиране на влоговете в Руската федерация на интернет страницата на DIA в самата банка.
• срамежлив бенефициент - вложители, клиенти на банката, които имат право да предявяват застрахователни обезщетения.
• срамежлив - Застраховател - органът, отговарящ за наблюдението на работата на CER, а именно Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA).
• срамежливото тяло, на което са поверени контролни задължения, е Банката на Русия.

Освен това правителството на Руската федерация участва активно в работата на системата, по-специално отговаря за мониторинга на функционирането на СЕРЕ.

Агенция за гарантиране на влоговете

DIA играе ключова роля в осигуряването на системата за гарантиране на влоговете. Член 15, втора алинея от Закона определя списъка на правомощията на Агенцията:

• срамежлив регистър и регистър на банковите организации;
• срамежливо натрупване на застрахователни премии, осигуряване на контрол и запазване на ресурсите на фонда;
• срамежливо отчитане на жалбите на вложителите и изпълнение на техните законни изисквания;
• срамежливо обжалване пред Банката на Русия в случаи на нарушение на закона от банката и изискването за прилагане на мерки за отговорност;
• срамежливо инвестиране на активи на свободния фонд;
• срамежлив контрол на банките по отношение на изпълнението на изискванията, предвидени в закона;
• срамежливо определяне на механизма за изчисляване и плащане на задължителните вноски от банките.

Вноски, които не са участници в IFOR

Член 5 от Закона установява, че системата за гарантиране на влоговете на физически лица обхваща повечето от тях, с изключение на:

• срамежливи сметки, открити в клонове на руски банки, разположени в чужбина;
• депозити на приносител;
• срамежливи депозити на ПР, адвокати, нотариуси, които са отворени за извършване на предприемачески дейности;
• срамежливи депозити, прехвърлени на банката при управление на доверието;
• срамежливи пари по електронни сметки;
• срамежливи деперсонализирани метални сметки.

Застраховката на влоговете е предвидена в закона и не изисква сключването на специално споразумение.

Застрахователни дела

CER включва няколко случая, включващи изплащане на обезщетение на вложителите:

• срамежливо отменяне на банков лиценз, който дава право на извършване на финансови дейности;
• срамежливо въвеждане от страна на Банката на Русия на ограничения върху определени финансови транзакции.

Всички решения относно включването и изключването на банка от регистъра на CER се вземат от Агенцията.

Права на вложителите

Вложителите на търговските банки имат правата, залегнали в закона:

• срамежливо получено застрахователно обезщетение за депозити;
• срамежлива информира DIA за случаите на неизпълнение от страна на банката на задълженията си по отношение на депозитите;
• срамежлива - да получите пълна информация за участието на банката в CER.

Системата за гарантиране на влоговете урежда процедурата за извършване на застрахователни плащания в съответствие с чл. 12 от Закона. Информация за спирането на дейността на банката е публикувана в Бюлетина на Банката на Русия и на интернет страницата на DIA. От деня на настъпване на застрахователното събитие и до приключване на производството по несъстоятелност, кредиторът има право да представи своите вземания, като подаде молба с писмено заявление до временната администрация или ликвидатора. Самото директно плащане се прави за 3 дни, но не по-рано от 14 дни от датата на застрахователното събитие. По искане на вложителя сумата за обезщетение се предоставя в брой или се прехвърля на определената сума. банкова сметка.

Положителни и отрицателни CER

Проблемът с осигуряването на сигурността на паричните депозити в банките е един от основните за положителното развитие на икономиката на страната. Не е тайна, че недоверието към банковата система накара населението да не инвестира парите си, страхувайки се да ги загуби завинаги. За да се премахне този неприятен фактор, федералният закон беше приет, за да предостави гаранции на вложителите.

Системата за гарантиране на влоговете е важна стъпка към увеличаване на доверието в дейността на банките. Важен аспект на CER е дефиницията на банков депозит от собствеността на вложителя, а не от банката.

За да се регулира функционирането на системата, контрол върху изпълнението на принципите и целите, е създадена Агенцията за гарантиране на влоговете, която от своя страна се основава на нормите на закона. Освен това, с цел укрепване на фонда, на Агенцията се дава право да извършва финансови транзакции сами.

Застраховката на депозитите е неразделна част от устойчивата финансова система. Освен това самите банки се интересуват от тяхното участие в СЕРЕ. Тъй като успешната работа на банката е невъзможна без предотвратяване на фалит, както и като й оказва подкрепа при кризисни моменти за сметка на публичните средства.

За съжаление днес системата за гарантиране на влоговете в Русия не може да се смята за идеална система. Това изисква по-нататъшно подобрение. Специалистите казват, че трябва да бъдат приети допълнителни регулаторни документи, които да регулират:

• срамежлив - Приемане на съдебни решения, позволяващи на отделните банки да обслужват депозити, въпреки решението на надзорния орган да прекрати дейността на банката.
• срамежливо разширяване на списъка на "застрахованите" съоръжения чрез включване в тях на индивидуални предприемачи, малки юридически предприятия, метални депозити и т.н.
• срамежливо - постепенно увеличаване на максималната възможна компенсация. В условията на икономически растеж на страната, жизненото равнище на гражданите, разбира се, размерът на депозитите също се увеличава. Това състояние на нещата би трябвало да доведе до увеличаване на държавните гаранции за банкови депозити, което непременно ще увеличи доверието на вложителите.
• срамежлив - Процедурата за определяне на задължителния принос на банка-членка. Днес за определяне на нивото на вноските се използва "плоска скала". В този случай всички банки плащат същия процент депозити. Въпреки това, предвид различните нива на банкови рискове, такава система не е справедлива.
• срамежливо - Да повиши ролята на DIA, за да предотврати неуспехите на банките и да им предостави необходимата подкрепа за излизане от сложни финансови ситуации.

По този начин системата за гарантиране на влоговете изисква интегриран подход за извършване на необходимите промени и подобрения. И изключително важно е тази работа да се извършва съвместно от всички участници в системата за гарантиране на влоговете.