Ипотека за изграждане на частна къща. Как да получите ипотека: стъпка по стъпка инструкции

Тази банкова концепция, като ипотека, се превърна в част от нашия живот. Днес по-голямата част от младите семейства не могат да закупят собствени жилища без заемни средства. Междувременно някои не искат да си купят кутия в сивите стени на града. Изградете собствен дом е по-привлекателна опция. Но ипотеката за изграждането на частна къща е неразбираем феномен, който предизвиква много въпроси. Нека се опитаме да ги разберем.

Да построиш къща или да купиш готови стоманобетонни метра в града?

Промяната на градските жилища до собствената ви къща в предградията е чудесен начин да спестите на известните площади и да се отървете от досадни съседи с тренировка зад стената. И това не са всички предимства на частна къща. Обмислете ги в следния ред:

• Това не е тайна за никого, как са нещата с екологията в града. Това е двойно разочароващо да се използва ипотечното кредитиране за закупуване на апартамент, след това плащат за ежедневно отравяне с отровен въздух и безкраен тютюнев дим от стълбището. Свежият въздух извън града е основният плюс за тези, които не са безразлични към здравето на разрастващото се поколение.
• Преди да навлезе на жилищния пазар, апартаментът е на цена от 2-3 посредници. Това прави разходите неблагоприятни. Цената за квадрат на селска къща е 2 пъти по-ниска, дори ако вземете ипотека за строителство.
• Когато планирате къща, там ще се разгърне фантазията. В допълнение към самото жилище е възможно да се изгради беседка, да се организира езерце или плувен басейн. В същия апартамент - просто експериментирайте с ремонта и интериора.

Ами ако нямам достатъчно пари?

Ако младото семейство планира да се премести от градски бетон квадратни метра към собствената си къща, то трябва да бъде готово за значителни разходи. Строителството не е евтино. И не всяко средно семейство в нашата страна може да си позволи такова удоволствие. Как мога да намеря пари за собствената си къща?

Има няколко начина:

• вземете ипотека за изграждане на частна къща;
• съдържание ненасочен заем за сигурността на съществуващите недвижими имоти и да използват парите за строителство;
• издаване на потребителски кредит.

Нека разгледаме по-подробно първия метод. Какви са нюансите и усложненията от ипотеките за строителство? Какви условия са кредитирането на кредиторите за кредитополучателите?

Банкови изисквания

Ипотеката за изграждането на частен дом е рисковано начинание за банката. Ако съоръжението е недовършено, едва ли ще се счита за течно. В случай на неуспешни обстоятелства, ако внезапно кредитополучателят не успее да изплати изцяло кредита и изисква продажбата на обезпечението за погасяване на задълженията, банката няма да може да продаде земята със започната строителството.

Ето защо кредитните институции не се доверяват на подобна ипотека. Те го издават само при специални условия и с допълнителна сигурност в форма на сигурност и / или гаранции. Също така, банките определят твърде строги изисквания за бъдещите кредитополучатели. А също така и пред субектите на залога. По принцип повечето от тях имат подобни разпоредби. Има само няколко колебания в една или друга посока по отношение на възрастовите ограничения или други характеристики на клиента. Какви параметри са важни за банките? Ето някои от следните фактори:

• За кредитополучателя и неговите гаранти - възраст, вид заетост и стаж, гражданство и местоживеене.
• За обекта на залога - разходите, вида на ползване, физическите характеристики, правната чистота, липсата на тежести и други ограничения за пълноценно използване по предназначение.

Банката ще изисква и документация за наличието на първоначалната вноска и доклад за целевото използване на предоставените по кредит средства.

Размер и срок на кредита

Всяка кредитна институция има ограничения върху размера на кредита. Тя зависи не само от общия доход на кредитополучателя и членовете на неговото семейство, но и от стойността на обезпечението. По правило банката финансира строителните разходи в размер на 20-85% от общата сума. Ипотека за изграждане на частна къща се издава за период от 5 до 30 години. Някои банки могат да предлагат по-дълъг период. След това кредитополучателят може да получи много удобно месечно плащане. Вярно е, че си струва да се има предвид, че размерът на надплатената сума в крайна сметка се разраства.

Лихвен процент

Трудно е да се определи размера на лихвения процент предварително, дори ако това е въпрос на конкретна банка. Тази стойност зависи от редица условия - срокът, сумата на първоначалното плащане. Някои кредитни институции желаят да отстъпят на клиент, който някога е бил заемополучател или в момента е кредитополучател. Разбира се, ако е добросъвестен човек, който не позволява престъпност.

Намаляването на лихвените проценти може да се очаква от онези, които получават заплати по картата на избраната банка, както и от заетите в публичния сектор. След завършване на строителството, когато къщата е пусната в експлоатация и става залог, кредиторът ще бъде готов да намали размера. Защо банките правят такива отстъпки? Въпросът е, че спазването на горните условия говори за надеждността на клиента и намалява рисковете на банката.

За да получите приблизително изчисление, трябва да посетите сайта на кредитната институция. И в раздела "Ипотечни" изберете необходимата заем програма, тест на така наречените ипотечен калкулатор за строителство. Той ще Ви информира за приблизителния лихвен процент, размера на месечното плащане и надплащането.

Изисквани документи

Не се изненадвайте от най-неподходящия пакет документи, който е много по-голям от обичайния потребителски заем. Ипотеката изисква банката да издава голяма сума за дълъг период от време. И това винаги е по-голям риск за дадена финансова институция. Още по-рискова е самата цел на такава ипотека - строителство. В края на краищата, в случай на недовършени банка може да остане с нищо. Затова си струва да съберете волята в юмрук, да получите всички парчета хартия и сертификати, за да получите това, което искате.

На първо място, ще са ви необходими следните документи:

• Документи, свързани с кредитополучателя и неговите поръчители / съзастрахователи - доказателство за самоличност, доходи, документи за полученото образование и социален статус. Задачата на банката е да определи платежоспособността и отговорността на клиента, така че специалистът има право да поиска много допълнителна информация.
• Документи за залога. Често повечето от ценните книжа в списъка със залози не са в ръцете на клиентите, а бързото им събиране не е лесна задача. Вместо да потискат праговете на Rosreestr и BTI, много от тях се обръщат към специалисти за помощ.
• Отчети по сметки, други документи, потвърждаващи наличието на първоначално плащане.
• Проект на къщата, скици, копие от договора със строителната фирма, бюджет за строителство.

Кредитни условия

Преди събитията от 2014 г. подобна програма като ипотеката за изграждане на частна къща беше по-разпространена в кредитните институции в страната. Днес тя предлага сравнително малък брой банки. Поради това, разгледайте условията на кредитирането, като използвате примера на Sberbank. Днес тя се свързва по-често с такива сделки:

• Валутата на заема е само руски рубли.
• Размерът на заема е от 300 000 рубли, но не повече от 75% от стойността на залога.
• Авансовото плащане е от 25%.
• Срокът на заема е до 30 години.
• Лихвеният процент е от 13,25%.

Как ще изглежда целият процес в действителност?

Често кредитополучатели, които планират да получат средства за строителство на кредит, не разбират напълно целия процес. Мнозина очакват да кандидатстват, ако имат два документа. В този случай банката допълнително ще поиска сертификат за правото да използва сайта. И в рамките на няколко часа или дни заемополучателят ще получи пари в ръцете си.

За съжаление всичко не е толкова просто. Ипотечното кредитиране, независимо от неговата цел, изисква внимателна проверка на кредитополучателя и предмета на ипотеката. Банката трябва да сведе до минимум възможните рискове както за клиента, така и за самата организация. Освен това целевото използване на парични средства предполага наличието на отчитане, а самата сума рядко се предоставя в брой.

Как всъщност кредитният процес изглежда като ипотека за изграждане на къща? Сбербанк, например, може да предложи следната схема на сътрудничество между клиента и банката:

• Кредитополучателят предоставя своите документи и документи на гарантите. На този етап банката решава възможността за сътрудничество с клиента.
• Събиране на документи за земята. Събраната информация се изпраща на банката за правен мониторинг. Освен това се проверява съответствието на обекта с изискванията на банката за физическите характеристики.
• Обезпечението се оценява от акредитираните банки на оценителните дружества.
• Клиентът се занимава с поръчване на къща, сключвайки договор за строителство. Банката също ще има нужда оценка на разходите да определи необходимия размер на кредита. Тези документи трябва да бъдат получени от кредитополучателя в избраното строително дружество и след това прехвърлени на специалистите на финансовата институция.
• Ако всички предишни етапи приключиха успешно, страните преминат към сключването на договора за заем.
• Строителство заем включва налагане на тежести върху земята, така че трябва да прекарат известно време на документацията във Rosreestra. В деня на получаване на нови доказателства, банката изпраща на първата част от средствата за изграждането.
• Кредитополучателят предоставя доклад за планираното използване на първата част от заема.
• Банката издава втората част от сумата.
• Заемополучателят завършва строителството и формализира къщата като готов имот. След това ипотеката вече е поземлен имот с недвижими имоти. Лихвен процент по заема след това намалява.

Как мога да улесня задачата си?

За по-удобно плащане някои банки предвиждат такава процедура като отлагане на плащането на главния дълг. Кредитополучателят за дълъг период от време, до 3 години, има способността да плаща само лихви, натрупани върху размера на кредита. Това е много удобно, като се имат предвид евентуалните допълнителни разходи по време на строителството, които могат да се окажат сериозни за бюджета. Освен това, за плащането на част от главния дълг, можете да използвате капитала на компанията-майка. За тази възможност е добре да се поискате предварително, преди да кандидатствате за заем. Ако ипотека за строителство в някои банки изисква първоначален депозит, за това също се използва сертификат.

Без заделен заем, обезпечен със съществуващ недвижим имот

Този тип кредитиране също е ипотека, с всички последващи последици. В крайна сметка, като залог, обект на недвижими имоти се приема, и следователно, банката трябва да се грижи за възможността за реализиране на обекта в случай на неплащане на заема.

Предимствата на такъв заем включват липсата на необходимост от доклад за целевата употреба - кредитополучателят има право да се разпорежда със средствата по свое усмотрение. В допълнение, като всяка ипотека, това се отпуска за доста дълго време.

От минусите - цялата същата пакет документи за регистрация и продължителността на процеса на разглеждане на молбата и издаването на пари. Освен това, при неправилна употреба, процентът се увеличава леко. Като цяло заемодателите са склонни да осигурят употребата без цел не повече от 50% от стойността на обезпечението.

Възможно ли е проблемът да бъде решен чрез потребителско кредитиране?

Предвид горепосочените условия за ипотека за изграждане на къща, типичният потребителски кредит може да изглежда като по-лесен начин да получите необходимите пари. Първо, банката няма да следи целевото използване на средства. На второ място, кредитополучателят не е необходимо да събира впечатляващ пакет от сертификати и да приема други процедури. Той ще може да получава пари в деня на обжалването на 2-3 документа. Но този метод има своите недостатъци:

• Размерът на обикновените заеми рядко надвишава 1,5 милиона рубли.
• Потребителските кредити се отпускат за кратък период от време, максимум до 5 години. Голяма част от кредитите означава прекомерно големи плащания, които не са достъпни за всички. Да, и ще стане тежък товар в труден период на строителство.
• Банките обикновено определят висок процент при нормален заем. Ипотеката в този план е далеч напред. Вместо обичайните 22-24% има шанс да получават само 15% годишно.

Потребителското кредитиране изглежда удобно, но не и най-печелившият начин да се получат липсващите средства за строителство. Тази опция е подходяща за тези, които планират поетапно да построят къща или вече имат някои от необходимите строителни материали. В заключение, можем да добавим, че условията за банките могат да се променят доста често. Следователно, преди да изберете вашата кредитна институция, трябва лично да се консултирате с всяка една от тях. Заемът за строителство е сложен и дълъг процес, но целта оправдава работата и чакането.