Степента на рефинансиране е ... Изчисляване на процента на рефинансиране

Днес ще се опитаме да разберем какво точно влияе на колебанията на лихвите по кредитните банки, защо плащаме допълнителни комисиони при изплащане на лихвите по заеми, какви допълнителни намаления трябва да се вземат предвид при застраховането на собствения ни живот.

Централната банка като ключов елемент на рефинансиране

Лихвеният процент на рефинансиране е преди всичко инструмент, чрез който търговските финансови институции се предоставят със средствата на Централната банка. Каква е ролята на този държавен орган?

Всеки знае, че централната банка отговаря за цялата парична политика и целта на тази дейност е да осигури благосъстоянието на населението на страната (на правилното ниво). Това е част от дългосрочна стратегическа държавна политика за поддържане на приличен БТП.

Централната банка има своите лостове на влияние, които се наричат ​​механизми за удар. Те са одобрени със закон и са следните:

• Ограничаване на оперативните ставки на търговските банки;
• резервиране;
• оперативна намеса на свободния пазар;
• издателска дейност;
• валутно регулиране;
• проценти на рефинансиране търговски организации, извършване на кредитни дейности.

Концепция и изчисляване на процента на рефинансиране

Тъй като започнахме да говорим за инструментите на влияние на Централната банка, ние ще се занимаваме с последния и по свой начин с най-важния от тях. Равнището на рефинансиране е индикатор, който се формира спрямо икономическите и инфлационните процеси в държавата. По принцип не се налагат допълнителни изчисления, тъй като в определен период има ясно определен коефициент, но по-късно.

Сега трябва да се разбере, че тя пряко влияе върху равнището на наличност на заеми за общото население. Лихвата по рефинансиране е сумата, която регулира броя на кредитите в страната. С други думи, колкото по-ниско е, толкова по-вероятно е домакинствата да могат да плащат глобите и начисленията си по заемни средства.

По отношение на предприемаческата активност нивото на лихвения процент засяга приблизително по същия начин. Колкото по-нисък е, толкова по-лесно прехвърляеми привлечени средства могат да бъдат привлечени от вашия собствен бизнес. Тъй като процентът е доста нисък.

Рефинансиране и държавата

Така че осъзнахме, че нивото на този коефициент влияе пряко върху благосъстоянието както на домакинствата, така и на стопанските субекти. Каква е неговата роля за държавата? Правителството от своя страна определя размера на данъците, глобите и санкциите при лихвения процент на рефинансиране. С други думи, цялото фискалната политика на държавата.

Е, тъй като този коефициент е общ регулатор на паричните потоци, има определена връзка: веднъж темп на инфлация в страната започва да бъде избран до максималното ниво, съответно се повишава, като по този начин се намалява размерът на привлечените средства на разположение на населението.

Що се отнася до самата фискална политика, регулаторният процес е много по-сложен.

Рефинансиране и кредит

Първо разгледайте най-важния данък за всички представители на домакинствата - данък върху доходите на физическите лица. Когато обикновен човек отпуска заеми от търговска банка и е време да плати лихва, той не мисли много за това кои скрити такси се възстановяват допълнително. Помислете за примера. Да кажем, лихвен процент рефинансиране по време на издаване на заемни средства, определени от държавата в размер на 15%, докато банката дава средства на 11%. Оптималното съотношение кредитор, съгласно действащото законодателство (член 212 от Данъчния кодекс на Руската федерация), ще бъде 75% от установената в държавата, т.е. 11,25%.

Оказва се, че кредитополучателят спестява 0.25% от заема, като заем от тази банка. С тази сума и ще бъде приспаднат от него данък върху доходите на физическите лица като допълнително обезщетение. Това обикновено се включва в разходите за обслужване на заеми и често никой не им обръща особено внимание, тъй като те се натрупват малко.

Рефинансиране и бизнес

Предприемачите в обичайния ход на дейността си, ставката за рефинансиране (CBR) могат да се отнасят само ако са изчислени за закупени стоки или услуги от ценни книжа (например, облигации или облигации), закупени преди това от трета страна. Това условие се прилага само за случаите, при които стоките подлежат на облагане с ДДС и сделката се извършва на територията на Руската федерация.

Тогава номиналната стойност на данъчното облагане ще се увеличи с размера на приходите от ценни книжа. В този случай се взема предвид само приходната част, която ще надхвърли допустимата стойност за първоначалното изчисление в съответствие с ефективното съотношение на рефинансиране.

В този случай, коефициентът на рефинансиране е сумата, която може да понесе вашият бизнес. Ето защо, ако този показател при закупуване на сметка е по-висок, отколкото по време на сделката, предприемачът ще загуби. Ако напротив, коефициентът се е увеличил - той ще остане в печалба от операцията.

Рефинансиране и застраховане

Освен всичко друго, степента на рефинансиране на CBR упражнява определена степен на влияние върху доходите на гражданите, в случай че са осигурили живота си. Как действа?

Като пример, вземете популярния в същото време вид застраховка - възстановяване на определена сума пари, след достигане на определена възраст. Да предположим, че притежателят на полицата редовно плащал вноски от собствения си джоб за няколко години, а сега е дошла страстната година на плащане.

Важно е да се разбере степента, в която държавата е представила лихвата по рефинансиране към момента на сключване на застрахователния договор. Ако в деня на плащането размерът на обезщетението не надвишава общия индекс на премиите, увеличен с желаното съотношение, тогава няма причина да се страхувате от нищо. Ако напротив, от разликата ще трябва да платите личен данък върху доходите за получената допълнителна полза.

Как се променят лихвите по рефинансиране по години?

През последното десетилетие този коефициент варира между 7-9%, което показва известна стабилност в паричния пазар страна. Въпреки това бих искал да обмисля ситуации, в които процентът пряко засяга поведението на търговските банки.

Например съотношението на рефинансиране се е увеличило. В този случай кредитни съюзи и други институции, ангажирани с предоставянето на заеми, трябва по някакъв начин да компенсират очаквания спад в търсенето на техните услуги. Това е просто - интересът към предоставянето на средства ще се увеличи.

Но това не е всичко. Такива коефициенти се променят по някаква причина. Най-вероятно, ако това се случи, държавата въвежда нова фискална политика за регулиране на инфлационните процеси. И това означава, че ще последват по-нататъшни реформи под формата на законодателни регулаторни актове, поради което банките ще трябва да приспособят бизнеса си към най-новите тенденции.

Рефинансиране и капитализъм

Да разгледаме ситуацията на пример за страната с развита пазарна икономика - САЩ. Лихвата за рефинансиране за днес играе важна роля във фискалната регулация на паричните потоци и формирането на федералния резерв. В Америка този показател определя процента, който търговската банка трябва да плати в случай на временно използване на публични средства. Ето защо, ако този коефициент е доста нисък, тогава търговската система не е застрашена и тя може лесно да се изпълни оперативни дейности. Въпреки това, веднага щом лихвеният процент започне да се увеличава, дейността на кредитните институции също се застрашава, тъй като вероятността те да могат да изплатят собствените си задължения пада рязко, което впоследствие заплашва да се провали.

Процент на рефинансиране в Руската федерация

В един момент този показател изигра значителна роля в регулирането на паричните потоци в откритите пространства на страната. Така че в борбата срещу инфлационните тенденции през 1992-1996 г. това съотношение достигна 99%.

Когато такива потоци, присъщи на една нездравословна икономика, бяха сравнително успешни, тогава показателят започна да спада неизменно. Сега търговските финансови институции могат лесно и при много адекватен процент да осигурят както дългосрочни, така и сравнително краткосрочни заеми (а понякога дори дават заеми за една нощ или почивни дни), без да жертват нито репутацията си, нито интересите на своите клиенти.

Освен това трябва да се отбележи, че нивото на рефинансиране за днес в Руската федерация е само информативно, което е законно определено и има гаранции до януари 2016 г.