Какво е ипотека и как да я получите? Документи, авансово плащане, лихва, погасяване на ипотечен кредит

В съвременните реалности на живота, когато населението на света постоянно се разраства, един от най-спешните въпроси е жилищният проблем. Не е тайна, че не всяко семейство, особено младото, може да си позволи да купи собствени жилища, така че хората все повече се интересуват от това, което ипотека е и как да го получи. Какви са предимствата на този тип кредитиране и дали си заслужава?

Същността на ипотеката е, че ако не разполагате с добро семейство, което може да се освободи, за да вземат пари на заем за закупуване на къщи и имат свой собствен апартамент наистина искате, можете да отидете до банката и да получите необходимата сума. Този вид заем обаче е малко по-различен от обичайния потребителски заем, за който вече сме свикнали. Какво точно - ще разберем.

Какво е ипотека и как да я получите без проблеми?

На първо място, трябва да разберете, че ипотечният заем е целеви заем за придобиване на конкретен недвижим имот и за разлика от потребителския заем няма да можете да се разпореждате с парите по Ваша преценка. В допълнение, в този случай най-често се придобива най-често придобитият обект - апартаментът, магазинът, производствената зала. Следователно, може да се твърди, че залог за недвижими имоти да се гарантира задълженията към кредиторите и има ипотека. Банките, между другото, вземат не само жилища - ипотека може да бъде кола, яхта, парцел земя. Особеността на този вид кредитиране обаче е, че придобитият по този начин обект става собственост на кредитополучателя директно от момента на придобиването му.

В Русия най-разпространената версия на този вид кредитиране е ипотека за жилищно настаняване. И, като правило, закупеният апартамент е даден като залог на банката, въпреки че по избор е възможно да се ипотекира вече съществуващ недвижим имот. Този тип услуги се предлагат от почти всички банки - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ипотека за всяка кредитна институция винаги е от полза, защото дори и ако кредитополучателят няма средства да плати дълга, залогът ще остане в банката. Ето защо последният с готовност издава такива заеми, като се стреми да предложи "благоприятни" условия.

Кой ще получи кредит и какво е необходимо за това

За да се превърне в апартамент в ипотека стане реалност, трябва да "пот" достатъчно, събиране на необходимия пакет от документи. Но ние ще говорим за това малко по-ниско и сега нека направим някакъв среден портрет на потенциален клиент, който може да получи ипотека:

1. На първо място, възраст - идеалният диапазон е от 23 до 65 години.
2. Ниво на доверие - ще ви е необходима безупречна кредитна история. Ако има такива, не са на разположение, преди да потърсят голям заем, да отнеме няколко потребителите и внимателно да ги заплати. Разбира се, потребителски кредит не е толкова голям, колкото ипотеки, вноска, която ще платите много по-малък, но присъствието на двама или трима кредити изплащат навреме е много положително въздействие върху вашия имидж в очите на банката.
3. Трудов стаж - повече от две години и последното работно място - най-малко 6 месеца.
4. Наличието на "бели" доходи, достатъчно за изплащане на месечното плащане.
5. И, разбира се, трябва да съберете огромен списък с документи, а колкото по-сериозна е банката, толкова повече документи, сертификати и разписки ще бъдете попитани.

Разбира се, описаните по-горе изисквания - това е обобщена версия, в брошурите можете да намерите няколко други показателя. Например някои банки на страниците на проспектите си заявяват, че са готови да издават ипотечни кредити на лица на възраст над 18 години. Или друг вариант: привидно за положителен отговор нямате нужда от сертификат за доход. Знаете ли, че най-често това е само рекламен ход. Клиентите, които знаят от собствения си опит какви ипотеки са и как да го получат, казват: ако не отговаряте на горните изисквания, няма да получите заем за апартамент. И на кого се очаква да получи положителен отговор?

Така че най-вероятно ще ви бъде даден заем, ако:

• имате поне 20% от цената на закупените жилища за авансовото плащане;
• официалната ви заплата е най-малко два пъти месечното плащане;
• ипотека се издава за апартамент, а не за парцел или частна къща;
• всички членове на семейството с недобросъвестни функции имат формална заетост с "бяла" заплата;
• има още един недвижим имот, който вече притежавате от правото си на собственост (няма да се изисква да го ипотекирате);
• нямате изплатени заеми и други дългови задължения;
• Вие не действате като гарант за заеми на роднини или познати;
• трудовият стаж на последното работно място е повече от 2-3 години;
• можете да предоставите един или два разтворителни гаранта (изисква се доста често, но не винаги).

документи

Така че решихте, че единственият изход е да подобрите условията си на живот - ипотека. Банките ще изискват от вас впечатляващ пакет от документи. Нека разгледаме по-подробно това.

Обобщеният списък изглежда така:

• банков въпросник;
• заявление за регистрация на ипотека - понякога може да бъде издадено онлайн, като посетите официалния уебсайт на институцията;
• фотокопие на гражданския паспорт или документа, който го заменя;
• копие от удостоверението за пенсия за държавно осигуряване;
• удостоверение (копие) за данъчната регистрация на територията на Руската Федерация (TIN);
• Мъжете от военната епоха също ще имат нужда от копие от военния билет;
• фотокопия на документи за полученото образование - дипломи, удостоверения и др .;
• копия от брака / развод, раждане на деца;
• брачен договор (копие), ако има такова;
• фотокопие на работната книга (всички страници) със записаното от работодателя удостоверение;
• всички документи, потвърждаващи размера и източника на вашия доход - формуляр 2 Данък върху доходите на физическите лица, банкови извлечения от сметки, разписки за получаване на издръжка или редовна материална помощ и др.

В някои банки тези документи са достатъчни, но най-често ипотечният заем изисква много по-голям брой ценни книжа. Например, най-вероятно ще трябва да се подготвите:

• формуляр 9 - удостоверение за регистрация в мястото на постоянно пребиваване;
• фотокопия на граждански паспорти на всички лица, пребиваващи заедно с вас, както и най-близките роднини (родители, деца, съпрузи), независимо от тяхното място на пребиваване;
• удостоверение за размера на пенсията и копие от удостоверението за пенсия за неработещи роднини от съответната възраст;
• копия на смъртните удостоверения на всички починали непосредствени членове на семейството - съпрузи, родители или деца.

И отново документите

Ако имате някакви скъпи имоти, имате нужда от правни документи, потвърждаващи правото на собственост - .. документи за продажба, дарение, приватизационни сертификати на вилата, един апартамент, кола и т.н. Можете също така ще ви е необходим сертификат за формуляр 7, характеризираща се с параметрите, които притежават един апартамент / нежилищни помещения.

Тъй като притежавате акции, облигации и т.н., ще трябва да предоставите извлечение от регистъра на собствениците на ценни книжа.

Ипотека за жилища е отговорен бизнес. Така че определено трябва да предостави доказателство за лоялност - кредитна история, копия от разписки за навременното плащане на телефон и комуналните услуги, наема за последните няколко месеца, и то е по-добре за една или две години.

Ако имате профили в банки - карта, текущ, депозит, кредит, при поискване и т.н. - ще ви трябват документи, потвърждаващи наличието им.

В допълнение към всичко това, за да се получи кредит, не забравяйте да се запасите сертификат, който потвърждава, че не са регистрирани в умственото и лекарствено лечение клиниката.

Когато се свържете с банката, ще ви трябва не само копия, но и оригиналите на горепосочените документи, а ако имате съучастник, ще трябва да подготвите същия пакет документи за него.

И отново документите

Може да са необходими допълнителни документи за тези, които работят "за себе си" и имат собствен бизнес. Това може да включва копия на учредителни документи, които представляват твърдения за наличие на печалба / загуба за последните няколко години, набирането на персонал, копия от ключовите договори, счетоводни баланси - по принцип всички документи, които могат да потвърдят финансовата стабилност на компанията и способността му да се развива динамично.

Ако сте частна предприемач без юридическо лице, банката най-вероятно ще Ви поиска да предоставите:

• удостоверение за регистрация;
• приходи за изплащане на данъци и вноски в различни фондове;
• копия от банкови извлечения за последните няколко години;
• счетоводната книга за разходите и доходите (ако има);
• фотокопия на договори за наем и други документи, потвърждаващи вашата стабилност и платежоспособност;

Както можете да видите, апартамент в ипотека е доста обезпокоителен бизнес. След като бъдат подадени всички необходими документи, е необходимо да се изчака решението на банката да издаде ипотека. Обикновено периодът за преглед може да отнеме от един ден до няколко седмици, но някои банки предлагат услугата "експресна ипотека", когато решението може да бъде взето в рамките на два до три часа. След предварително одобрение можете да започнете да търсите апартамент.

Как да изберем банка: най-печелившите ипотечни кредити

Ако дълъг списък с необходимите документи не ви изплаши и току-що сте засилили решението си да вземете жилище на кредит, нека разгледаме по-отблизо въпроса как да изберете най-полезното предложение. Ясно е, че изплащането на ипотека е дълъг и доста скъп процес и не желаете да плащате по надплата, както всеки знае. Какво да търся при избора на кредитна институция?

1. На първо място, трябва внимателно да проучите програмите, предлагани от банките. В същото време се опитайте да обърнете внимание на институциите, които работят на пазара от няколко години и имат доказана репутация.
2. Ако вече имате карта (която и да е) от която и да е банка, и като цяло сте доволни от нейната работа, първо обърнете внимание на това конкретно предприятие. Въпросът е, че обикновено на постоянни клиенти много финансови институции предлагат специални, по-благоприятни условия условията на кредитиране, отколкото хората, които се обърнаха към тях за първи път.
3. Обърнете внимание не само на лихвения процент, но и на вероятния брой еднократни плащания, чийто размер в крайна сметка може да се окаже доста голям. Такива "комисиони" могат да бъдат налагани от банката за изпълнение на различни удостоверения, застраховки и други услуги.
4. Не забравяйте да проучите възможността за предсрочно погасяване на заема. Например, в една банка, като "ВТБ", ипотеката може да се изплаща в началото без проблеми, както и други кредитни организации, в този случай се изисква клиентът да плати някои допълнителни глоби и санкции. Това също може да повлияе на избора ви.
5. Почти всяка банкова институция има свой собствен уебсайт, където лесно можете да намерите ипотечен калкулатор. Това е доста удобно: като попълните съответните полета, можете да изчислите приблизително колко ще трябва да платите месечно. Сравнете тези цифри, минавайки през страниците на няколко банки и определете най-изгодната оферта.

За да не се объркате с голям брой предложения, можете да си създадете малка маса, където колоните ще бъдат условията на заема, а линиите - няколко банки, предлагащи ипотека. Уверете се, че използвате ипотечния калкулатор - значително ще улесни изчисленията ви и ще ви помогне да определите общото надплащане и размера на месечното плащане.

Колоните (критериите) могат да бъдат:

• срока на ипотеката;
• лихвен процент;
• месечно плащане;
• комисионни от трети страни, еднократни плащания;
• трябва да потвърди доходите;
• възможността за предсрочно погасяване;
• размера на първоначалната задължителна вноска;
• санкции за забава за плащане на месечна такса;
• промоционални оферти.

Разбира се, предложеният списък от критерии, които можете да добавите към ваша преценка. Не бързайте да изберете банката с най-нисък лихвен процент - може би всички други условия няма да са толкова печеливши. Така че оценявайте всички елементи в комплекса.

Социален ипотечен заем

Има и друг момент, към който трябва да се обърне внимание при избора на банка. Факт е, че за някои категории граждани се предоставя т.нар социална ипотека - концесионни заеми, насочени към осигуряване на жилища за уязвими хора, които просто не са в състояние да си купи апартамент в "търговски ипотека".

Основната разлика в този вид кредитиране е цената на един квадратен метър закупени жилища. За да участвате в програмата, трябва да напишете молба за подобряване на жилищните условия и да се регистрирате в администрацията на мястото на пребиваване. Там кандидатурата ви ще бъде прегледана и ще бъде взето подходящо решение. Един от основните критерии за изготвяне на такъв запис е спазването на Резолюцията на Министерския съвет от РТ № 190, от което следва, че стандартът за осигуряване на обща площ на жилището на човек е 18 м².

Участници в програмата "Социално ипотечен" могат да бъдат например държавните служители. Заемът може да се издава само на 7% годишно и до 28,5 години, като най-често дори не се изисква авансово плащане.

Не всички банки обаче работят с този вид кредитиране. Необходимата информация за това къде може да бъде издадена, както и дали можете да я заявите, можете да намерите в градската (областната) администрация. Най-често има отделение, отговорно за жилищната политика.

Заемане на младо семейство

Ако хората от по-старото поколение получават главно жилища през съветската епоха, тогава ипотеката за млади семейства сега е практически единственият начин да придобият своето жилище и да станат независими. За щастие, този вид кредитиране се подкрепя и от държавата.

Всяко младо семейство може да вземе участие във федералната програма и да получи право на държавна субсидия за закупуване на собствени жилища. Нормалната площ за семейство от 2 души е 42 квадратни метра. Такова семейство може да поиска субсидия от 35% от разходите за жилища. Ако една млада двойка има деца, жилищната норма се изчислява на 18 м² на човек, а размерът на субсидията се увеличава до 40% от стойността на апартамента.

Държавната ипотека на младите хора може да бъде осигурена не само ако са женени - "отделни хора" също могат да кандидатстват за преференциален заем. За тази цел в цялата страна се обновява практиката на екипите за изграждане на студенти, които се формират в много университети. След като борецът от този отряд е разработил "сто и петдесет смени" в полза на родината, той получава правото да регистрация на ипотека до апартамент на цена. По този начин, след малко работа, можете да си купите къща 2-3 пъти по-евтино от пазарната си стойност.

Ипотека за военните

Националната програма "Военен ипотечен" е друга възможност за подпомагане на населението. Програмата е насочена към подобряване на условията на живот военнослужещи чрез финансирана ипотечна система. Всичко зависи от военния ранг на участник и от датата на подписване на първия договор за услугата.

Същността на програмата "Военни ипотека" се крие във факта, че всяка година по индивидуалната партида на всеки военнослужещ състояние изброява определена сума, размерът на които се преглеждат редовно от руското правителство в зависимост от нивото на инфлация и други показатели. С течение на времето, натрупаната сума може да се използва като първоначална вноска по ипотеката.

Плюсове и минуси

Сега, поне като цяло разбирате какво е ипотека и как да я получите, просто е невъзможно да не се занимавате с основните предимства и недостатъци на този метод на отпускане на заеми.

Несъмнено основното предимство на ипотеката е, че сега можете да получите собствения си апартамент, вместо да го спасявате от години ", присвивайки в ъглите. Тъй като заемът е изготвен в продължение на много години, месечното плащане обикновено не е твърде голямо и може да бъде изплатено от средния руски.

Независимо от перспективите за "дъга" обаче не трябва да забравяме недостатъците, сред които на първо място трябва да се нарече огромно надплащане за лихви, което понякога достига повече от 100%. Освен това, на практика всяко споразумение за ипотека задължително включва разходи на трети лица - за поддържане на заемна сметка, за преглед на молба, различни застраховки, комисионни и т.н. Всичко това съвкупно може да достигне 8-10% от стойността на първоначалната вноска. Е, разбира се, огромен списък на документи, въпреки че това не е изненадващо, защото банката ти вярва много пари, и за много дълго време.