Рефинансиране на ипотечен кредит: условия, най-добри оферти

Независимо от факта, че рефинансирането на заеми отдавна е включено в списъка на банковите услуги, в руската реалност се появи сравнително наскоро. Буквално от развитието на ипотечното кредитиране. Заедно с нарастването на търсенето на недвижимо имущество се развива и секторът на финансовите услуги. Ипотека в списъка на услугите на всяка банка заема водеща позиция.

Рефинансиране на ипотека заем: условия, най-добри оферти

Финансовият пазар се развива и предлага нови инструменти за спестяване и умножаване на средства. Когато купувате жилище, ипотеката помага и депозитите се използват за увеличаване на спестяванията.

Практическото приложение на такива услуги като рефинансиране на ипотечен кредит бе продиктувано от тенденцията на пазара през последните години, когато броят на просрочените кредити започна да се увеличава. По този начин за днес услугата набира популярност, все повече банки са готови да обмислят искания за рефинансиране.

Същността на процедурата

При отпускането на заем банката очаква да получи печалба, покриваща всички разходи за поддръжка, плюс собствен доход. Използвайки ипотечен заем, кредитополучателят вярва, че по този начин той може да се премести в жилища сега и да се установи през следващите няколко години. Но във финансовите въпроси винаги има рискове. В този случай кредитополучателят има право да използва заем.

Процедурата е, че кредитополучателят се обръща към своята или друга банка за нов заем, средствата от които ще бъдат насочени за погасяване на стария заем. Съгласно закона банката няма право да откаже да издаде заем, ако кандидатът отговаря на всички изисквания.

Рефинансирането на ипотечен кредит е подходящо в следните случаи:

• друга банка предлага по-ниски лихвени проценти;
• има възможност да се получи заем за по-дълъг период и с ниски такси;
• месечното погасяване на стария заем става непоносимо;
• има оферта в друга валута, което е от полза за кредитополучателя.

Но е важно да се вземе предвид друга точка. Рефинансирането на ипотечен кредит може да бъде извършено в същата банка, където съществуващият заем е погасен или в нова друга банка. Целта на процедурата е да улесни кредитната тежест на заемополучателя.

Що се отнася до друга институция, "собствената" банка може да откаже да прехвърли документи и предсрочно погасяване, тъй като тя губи своята печалба и клиента в този случай. Такава процедура не е забранена от закона.

Правна рамка

Процедурата се основава на редица законопроекти и правни норми. Законът за рефинансиране на ипотечен кредит взема предвид:

• Федерален закон № 122 от 1997 г .;
• Наредба на Централната банка на Руската федерация № 54 от 1998 г .;
• Наредба на Централната банка на Руската федерация № 254 от 2004 г .;
• Федерален закон за ипотеката № 102 от 1998 г .;
• Граждански кодекс, членове 355, 390 и 382;
• Заповед на Министерството на правосъдието на Руската федерация № 289/235/290 от 2000 г .;
• Федерален закон № 152-FZ от 2003 г.

Горепосочените документи описват процедурата за регистрация, права и задължения на кредитополучателя и заемодателя.

Важен момент: съществуващият договор позволява ли опцията за рефинансиране? Някои банки първоначално предписват неспособността си или санкции за такава процедура. Ако не е налице или е забранено, клиентът има право да настоява за включване в договора.

Етапи на процедурата

Рефинансирането на ипотечен кредит е дълъг процес, който изисква разрешаване на редица правни въпроси. Първият етап е проучването на предложенията на пазара и изчисленията. Тук е важно да се има предвид, че процедурата изисква някои разходи, които ще бъдат разгледани допълнително. Предпроектността се определя въз основа на направените изчисления, като се вземат предвид всички свързани разходи.

Трябва да се има предвид, че поради технически проблеми и висока конкуренция в банковата среда не всички финансови институции са положителни за такава инициатива на кредитополучателя.

Не е достатъчно да разчитате на публична информация на сайта или в промоционалните материали на банката. Това може да бъде обикновен маркетингов ход, докато ипотечната програма за рефинансиране не е налична и офертата се разширява и за други видове заеми.

Събиране на документи

Списъкът с документи не се различава от това, което е било подадено при първоначалната разписка. Списъкът с образци съдържа следните документи:

• Заявлението за рефинансиране, което се попълва;
• удостоверение за доход: референция 2-NDFL, извлечение от банката или други платежни документи;
• граждански паспорт на жалбоподателя;
• за семейството - брачен сертификат;
• документи за ипотечния недвижим имот: документ за собственост, договор за сключена сделка и удостоверение от държавните органи за регистрация на права;
• копие от банковото споразумение за ипотека.

Ако се планира рефинансиране на ипотечен заем в Sberbank, може да се включи и майчин капитал. В зависимост от тези обстоятелства банката може да поиска допълнителни документи:

• удостоверение за майчинство;
• удостоверение за раждане на деца;
• Банковото извлечение за салдото по сметката.

Ако банката изисква участието на поръчители, тези лица трябва да представят и списък на документите, включително потвърждаване на платежоспособността.

сложност

Когато кредитополучателят кандидатства за рефинансиране на ипотечен заем на Sberbank или на друга финансова институция, съществуващият кредитор може да откаже да издаде определени документи. В такъв случай професионален адвокат в банковата сфера може да помогне или нов кредитор може сами да поиска документи за издаване.

Също така е важно да се има предвид, че при потвърждаване на дохода ще трябва да се предоставят два вида документи: под формата на 2-NDFL и под формата на банката. Показателите за доходите, разбира се, трябва да бъдат по-високи от минималния жизнен минимум и достатъчни, за да продължат да покриват месечните ипотечни плащания.

Друга трудност е, че когато рефинансират ипотечен кредит, банките могат да изискват обезпечение. Като се има предвид размерът на заема, само недвижими имоти могат да действат като обезпечение. Ипотечен имот все още се включва в баланса на първия заемодател.

На практика в такива случаи хората прибягват до малка манипулация: преговарят с приятел или роднини, които имат еквивалентна собственост, ипотекират този имот като ипотека и след преиздаване на ипотеката връщат всичко на своите места.

Процес на преглед

Приемането на сметка не означава нищо. Може дори да откаже да плаща на клиенти. Но един голям аргумент може да служи като обезпечение. Струва си да се помни, че колкото по-ликвидни са обезпеченията, толкова по-големи са шансовете за спечелване на полза от банката.

Също така много думи се говорят за значението на кредитната история. Но експертите казват, че такъв момент е по-подходящ за малки заеми, където няма обезпечение. Добрата кредитна история още не е била възпрепятствана от никого. Обикновено процесът на преглед отнема 5-7 работни дни. Ако се вземе положително решение, процесът на регистрация започва.

разходи

Рефинансирането на ипотечен заем в банка води до някои разходи, които изцяло се поемат от кандидата. В някои финансови институции се заплаща дори процедурата за преразглеждане на заявлението. В случай на отказ средствата не се връщат.

Ако процедурата е одобрена, кандидатът трябва да е готов за следните разходи:

1. Оценка на недвижими имоти. Законът гласи, че процедурата може да бъде извършена от всеки оценител, който има подходяща лицензия. Но банките имат свои собствени редовни партньори в държавата. Ако банката настоява за конкретен оценител, тогава кандидатът е принуден да се съгласи с това.
2. Банката заплаща за обработката на заявлението и за поддръжката на конкретен клиент на клиентите. Така че, трябва да платите комисионна за издаване на ипотека.
3. За да се прехвърли ипотечното жилище от салдото на стария кредитор, се заплаща такса.
4. Регистрацията на нов депозит или на същия обект също се заплаща.
5. Получаване на някои видове препратки.
6. Застраховка на заем, недвижим имот или собствен доход - съгласно правилата на банката.
7. Изплащане на държавни задължения, ако има нотариални документи.

В зависимост от условията на текущия кредитор средствата могат да бъдат оттеглени за предсрочно погасяване на заема и санкции.

доходи

Избирайки друга банка, клиентът винаги търси по-изгодни условия. Експертите съветват, че когато рефинансирате ипотечен кредит, най-добрите оферти ще донесат осезаеми ползи, ако разликата е в няколко параметъра.

На какви точки трябва да прецените ползите?

1. Лихвен процент. Колко по-ниско? Като правило, ако разликата не надвишава 3%, а след това като се вземат предвид разходите за регистрация и инфлация, клиентът може да не спечели особено в крайна сметка.
2. Промяна на срока. Дълбокият финансов анализ, който не е в ръцете на всички обикновени граждани, показва, че "по-дългият" заем, толкова по-скъпо струва. Дългосрочен план си струва да се избере, ако сега няма възможност да плащате повече.
3. Намаляване на месечните вноски. Тук действа един и същ принцип: печелене сега, в резултат на което е възможно да се даде повече. Но ако новото предложение наистина е от полза, тогава си заслужава да се разгледа индивидуално.
4. Комбиниране на заеми. Много руснаци вземат няколко кредита. Практиката показва, че 2-3 плащания на месец са тежко бреме. Чрез комбинирането на всички задължения в едно, можете да живеете много по-спокойно.

Къде да отидем?

Конкуренцията в банковата среда е висока. Но тази позиция е само в полза на потребителите: отива там, където кредитите са по-евтини. Ако смятате да рефинансирате ипотечен заем, най-добрите оферти принадлежат на лидерите в индустрията:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9.7%
• Газпромбанк - 9.2%
• Росбанк - 8,7%
• Банка на Русия - 11.5%

През 2018 г. във връзка с новата вълна на търсенето на недвижимо имущество и ръста на икономическите показатели в страната се предвижда увеличение на новите предложения.

Възстановяване на възстановяване

Данъчното приспадане е възстановяване на данъка върху доходите на физическите лица, което преди това е платено от работодателя под формата на данък върху доходите на физическите лица. Неговият процент е 13%. Законът предвижда случаи, когато гражданите могат да получат тези средства обратно. Условията за рефинансиране на ипотечни кредити позволяват използването на социални гаранции като майчин капитал и приспадане на данъци, ако не са били използвани при първоначалната регистрация на ипотека.

Ако възнамерявате да получите данъчен приспадане, трябва предварително да уведомите кредитния мениджър, тъй като този момент трябва да бъде отразен в банковото споразумение.

Максималният размер на приспадането е 260 000 рубли. В същото време има изисквания към стойността на обекта: цената не трябва да надвишава 2 милиона рубли. Сумата на приспадането се разпределя за една година. Ако цялата сума не бъде използвана в рамките на 1 календарна година, в началото на следващата година получателят отново трябва да подаде молба за данъка и да получи останалото. Връщането се извършва по два начина:

1. Прехвърляне по банкова сметка в полза на погасяване на ипотека.
2. Издаване на уведомление от данъчната служба на службата за сметки в работното място на кандидата. В този случай парите не се връщат, а доходът на кандидата е освободен от данък върху доходите на физически лица върху размера на приспадането.

заключение

Когато получавате ипотека, всеки човек трябва да гледа далеч напред и да извърши обективен анализ на собствения си доход. Рисковете се придружават на всяка крачка. В този случай трябва да използвате услугите на доказани застрахователни компании.

Ако печалбата от рефинансиране е очевидна, но банката отказва, трябва да се свържете с друга банка. Но огромният интерес към рефинансирането кара тези институции да преосмислят своя подход. Според клиентите си някои от тях не са готови да предоставят на клиентите си своите конкуренти и са готови да обсъдят нови условия за заема. Едва ли си струва да се очакват фундаментални промени, но съществува теоретична възможност да се опростят някои показатели.