Кое е по-добре - заем или ипотека за покупка на жилище?

Придобиването на собствени жилища винаги е било неотложен проблем за много млади семейства. В европейските страни въпросът за най-доброто: заем или ипотека за гражданите като цяло не си заслужава. Причината е, че западните банки определят твърде много разлика между тези видове кредити. В Русия, напротив, разликата не е толкова осезаема. И така, какво си струва да вземем от нас? Ипотечен или потребителски кредит? Кое е по-добре? Москва и много други градове в Русия могат да се похвалят с такива лихвени проценти:

13-14% - ипотеката;

17-20% - потребителски кредит.

Както можете да видите, разликата не е фундаментално голяма. Следователно, въпросът за най-доброто: заем или ипотека придобива все по-голяма популярност. Нека да обсъдим и тази тема, да сравним всички предимства и недостатъци на тези видове кредити на населението.

Ипотека: какво е това

Преди да говорите за вида на кредита, който е по-добре да вземете: заем или ипотека, нека да съставим линия между тези понятия.

Терминът "ипотека" се разбира като паричен заем, предоставен ви от финансова институция за покупка на жилище. В същото време, договорът за ипотечен кредит незабавно определя факта, че закупеното жилище незабавно става обезпечение. Това означава, че закупения апартамент няма да ви принадлежи официално, докато не изплатите дълга си. Собственикът на жилището ще бъде банката. Ето защо, отговорът на въпроса за това. по-добре е да се вземе - ". у дома от банката" ипотека или заем, до голяма степен ще зависи от това дали искате да незабавно да станете собственик на апартамент или са готови да живеят в продължение на години да дойде

Как изглежда потребителският кредит?

Потребителски кредит, който голяма банка може да издава, без дори да се интересува от това, къде ще бъдат изразходвани парите. Освен това закупената къща или апартамент веднага се превръща във ваша собственост и можете да правите всичко с тях. Почти винаги, за да получите такъв заем, ще трябва да изготвите един или повече поръчители. Също така ще е необходимо да се предостави депозит, еквивалентен на изискваната сума. Предимството в този случай е фактът, че не е необходимо да се действа като обезпечение за жилищно настаняване. Това може да бъде скъпа кола, лодка, док, ценни книжа и много други. Единственото условие е цената на ипотеката. Тя трябва да е съизмерима с размера на кредита.

Изисквания на банковите организации

На предимствата и недостатъците на този вид кредитиране, ще говорим малко по-ниско, а сега се обсъдят различията в изискванията на банките и в двата случая. Времето за изпълнение и стойността на пакета от документи, също може да бъде силен аргумент по въпроса за които е по-добре - заем или ипотека.

При регистриране на нуждите. финансова институция се интересува само от кредитополучателите. Обикновено за проверка е необходимо да се предостави документ, потвърждаващ дохода, и да се гарантира наличието на гарант за платежоспособност.

Към момента на регистрацията ипотечен кредит банка допълнително проверки и "чистота" на апартамента. От една страна, отнема много повече, но от друга - можете да сте сигурни, че в бъдеще никой няма да може да оспори сделката. Такава банка просто няма да я допусне. Ако финансовата институция ще има дори най-малко съмнение в прозрачността на сделката, просто няма да издавате ипотека.

Ако имате необходимия пакет от документи и положителна кредитна история, потребителски кредит може да бъде получен за един ден. Решението за получаване на ипотека може да бъде забавено за 5-7 дни. И пакетът документи "ипотека" е неизмеримо по-голям.

Лихвен процент

Така че, заем или ипотека за жилище? Кое е по-добре? За по-точен отговор на този въпрос трябва да разгледаме подробно въпроса за надплащането.

Както знаете, ипотечните банкови програми непрекъснато се развиват и непрекъснато се подобряват. Днес, лихвите по този тип кредити са от 10.5% до 15% годишно. И ако заемът е взет във валутата, тогава по-ниската.

Но потребителските програми също не изостават. Ако не вземете предвид страхотно скъпите експресни заеми, потребителските лихвени проценти рядко надхвърлят 20-21%. Изглежда, че това е много повече от ипотека. Но това е как да изглеждате.

За ефективно сравнение, трябва да обърнете внимание не само на фигурата на залога, но и на реалното надплащане. Тъй като ипотека - дългосрочен заем, надплатената сума за целия период може да бъде до 150, понякога 200% от първоначалната цена. Потребителските кредити рядко се издават за повече от 7-8 години. За този период ще имате време да надплатите не повече от 50% от разходите за жилища. Така сумата, която са готови да платят допълнително в резултат на това може да бъде друг силен аргумент по въпроса за това, което е по-добре: потребителски кредит или ипотека.

Изчислете допълнителни разходи

Потребителското кредитиране рядко се съпровожда от допълнителни санкции. В крайни случаи те могат просто да бъдат изоставени.

В случай на ипотека няма да можете да избегнете допълнителни плащания. Тези разходи, например, включват задължителна имуществена застраховка. В допълнение, финансовата институция може да ви задължава да застраховате не само закупените жилища, но и живот и здраве, както и да настоявате застраховка заглавие права на собственост. Всичко това значително увеличава разходите на заемополучателя.

Има и друг важен факт. Никоя банка няма да ви даде ипотека без независима оценка на имота. Излишно е да се каже, че кредитополучателят ще трябва да извърши тази оценка за своя сметка. Регистрацията на някои сертификати и разрешения също може да бъде изискана.

Предимствата и недостатъците на ипотеката

И така, какво е по-добре: заем или ипотека? Нека да помислим за това.

Като всеки друг вид кредитиране, ипотека заемите имат както положителни, така и отрицателни качества. Сред най-добрите страни могат да бъдат идентифицирани, както следва:

• Най-ниските лихвени проценти. Това става възможно, тъй като рискът от връщане в този случай е много незначителен. Първо, банката внимателно проверява както кредитополучателя, така и имуществото, което ще бъде придобито. На второ място, ако нещо се обърка, апартаментът просто ще остане в собствеността на банката. И това е много високо течна връзка.
• В някои случаи е възможно да се издаде субсидия или да се получи отстъпка от държавата. След това лихвеният процент за потребителя ще намалее до 6-8%.
• Дългосрочните заеми, съчетани с минимален лихвен процент, ви позволяват да правите месечно плащане възможно най-достъпно.

Тук обаче има негативни аспекти. Например, те са:

• Необходимостта да се направи първоначален принос от не по-малко от 10% от стойността на придобития обект. Все още трябва да се натрупа.
• Само хищническо надплащане. За сумата, която плащате в крайна сметка, можете да купите два, а понякога и три апартамента.
• Значителни допълнителни разходи, които не могат да бъдат избегнати.
• Ипотечният заем не може да бъде малък. Получете сума по-малко от половин милион рубли е доста трудно. Това се дължи на факта, че режийните разходи на финансовата институция в този случай са доста големи.
• Ограничаване на собствеността до пълното изплащане на заема. Можете да пребивавате в закупеното жилище. Но тук, за да наемете апартамент, да продавате, да обменяте, да давате или правите с него някакви други законосъобразни действия, няма да работи. Също така, ще бъде невъзможно да се направи реконструкция. Това ще изисква писмено разрешение от банката.
• Ранно изплащане на ипотечен кредит без използването на наказания понякога е трудно.

Предимства и недостатъци на потребителското кредитиране

Все още мислиш, че за теб по-добра ипотека? Заемът за апартамент също има своите предимства:

• Всички заявления се разглеждат възможно най-бързо и парите могат да бъдат получени в рамките на 24 часа.
• Кредитополучателите са обект на много по-малко строги изисквания.
• При изготвянето на потребителски заем трябва да подготвите много по-малък пакет от документи.
• Можете да получите всяка сума. Нито горната, нито долната граница по принцип са неограничени.
• Няма нужда от собствени спестявания. Можете да си купите апартамент без пари дори за първата вноска.
• Някои банки могат да издават пари без обезпечение. Достатъчно е да имате добър гарант за разтворител.
• Ако компетентно подхождате към избора на кредитен пакет, надплащането може да е много малко.
• Заемополучателят веднага става собственик на жилището и може, например, да го отдаде под наем. Това може значително да ускори изплащането на заема.

Недостатъци на потребителското кредитиране:

• В сравнение с ипотеките, лихвеният процент може да бъде доста висок.
• Може да има трудности при потвърждаването на платежоспособността на кредитополучателя. Някои банки не обмислят възможността за привличане на съучастниците да увеличат максималния размер на кредита.

Нека да обобщим резултатите

Ако внимателно да се анализира по-горе, може да се отбележи, че като цяло, за извършване на мечтата на собствения си дом все още е по-добре да се използва ипотека. Ако обаче по-голямата част от сумата, която вече разполагате, и за решителна стъпка е по-малко от половин милион, тогава консумацията е точно от това, от което се нуждаете. Особено в случаите, когато очаквате скоро да получите допълнителни средства, а жилищата трябва да бъдат закупени в момента и няма начин да изчакате. Освен това, ако имате добър доход, но не може официално да го потвърдите, няма да ви бъде дадена ипотека.