Как да вземем ипотека с лоша кредитна история: правни съвети

Ипотечните кредити са един от най-популярните видове кредитиране в света. Възможността да купите свой собствен жилище веднага, а не след дълги години на себе си нарушение буквално във всичко, привлича все повече и повече хора. Въпреки това, получаване на ипотека с лоша кредитна история може да бъде сериозен проблем по пътя към мечтата на собствения си ъгъл.

Какво да направя в тази ситуация? Къде идва петно ​​от финансовата репутация и как да реши проблема с малко кръв? Тези и много други въпроси са много интересни за читателя, който някога е бил изправен пред отказ от ипотека.

Каква е същността на ипотечния кредит?

Първо, нека да поговорим за ипотечната и кредитната история, как тя е свързана един с друг и дали може да се отрази на другата.

Понятието "ипотека" се разбира като такова вид кредитиране, когато е закупен заем за жилищно настаняване, който до момента се превръща в банкова гаранция погасяване на заема. В този случай купувачът, макар и считан за собственик на апартамента, но не може да произвежда никакви законосъобразни действия с него. Ако клиентът престане да плаща сметките преди пълното изплащане на заема, са включени санкции. В крайна сметка банката може и е съдила апартамента от небрежен кредитополучател. В този случай човек рискува да остане без пари и без жилище.

Освен спирането или забавянето на погасяването на заема, съществуват и други основания за прекратяване на договора:

• влошаване на жилищата, неспазване на условията на експлоатация;
• прехвърляне на помещения за ползване от трети лица;
• нарушение на условията на застраховката;
• преустройство на помещенията, промяна на характеристиките на жилищното строителство.

Като се има предвид, че тези заеми се изплащат за няколко десетилетия, банките много внимателно проверяват тези, на които е дадена ипотека. Те се опитват по всякакъв начин да намалят риска от неизпълнение на задълженията. За средна банка идеалният кредитополучател изглежда така:

• Възрастта е около 27-30 години. Това е достатъчно, за да се гарантира, че клиентът все още не е пенсиониран в края на плащанията.
• Висока официална заплата. Ако приходите Ви са поне три пъти месечното плащане за ипотека, вие ще станете добре дошъл клиент на всяка банка.
• Впечатляващ професионален опит в добра компания, за предпочитане в престижна позиция.
• Стабилната семейна ситуация, както и няколко деца, ще укрепят позицията ви. Освен това е желателно съпругът да бъде нает с добра заплата.

Но дори ако отговаряте на всички тези критерии и имате нужда от ипотека, лошата кредитна история може да изиграе жестока шега с вас.

Откъде идва кредитната история?

Всеки, който иска да се прилага по отношение на банката с искане за получаване на ипотечен, първо трябва да се разбере какво се разбира под понятието "кредитна история", тъй като тя се формира, където може да се намери и за какво се влияе. След това, вместо да досаждаш на приятели и познати с вик: "Помогни получи ипотека с лоша кредитна история!" - човек може самостоятелно да повлияе на ситуацията.

Преди да вземете решение за отпускане на заем, всяка финансова институция трябва да се свърже с BCI (бюро за кредитна история). Има информация за всеки човек, който е взел пари поне веднъж в живота си. Такива бази данни включват информация за това, кои заеми са били издадени от това или това лице, дали плащанията са били точни, дали са имали просрочие. Ако има нарушения на договора, запис на това ще се появи и в кредитната история.

Какво представлява "лошата кредитна история" и какво влияе върху нея?

Както вече разбрахте, петна в CI е извинение за отказ да получите ипотека. Всички кредитни институции имат достъп до базите без изключение. Има няколко критерия, които обикновено се проверяват. Например, те са:

1. Неспазване на условията на договора, просрочие на плащанията, пълен отказ от поемане на задължения.
2. Причини, които не зависят от кредитополучателя, но влошават CI. Това може да са грешки в данните, плащане в друга банка, забавено плащане, неправилно изчисление на последната вноска, други фактори.
3. Измамни действия. Има моменти, когато измамници сключват заем, използващ документи на други хора. Разбира се, те няма да връщат пари. В този случай, дори ако са доказани престъпленията на трети лица, вашият CI ще бъде напълно разглезен.

Разбира се, в последните два случая, клиентът изглежда не е виновен, но той ще се нуждае от помощ при ипотеката.

Как да проверите собствената си кредитна история и защо трябва да я направите

За да избегнете неприятни ситуации, най-добре е да се погрижите предварително да познавате своя CI. Факт е, че банката не трябва по някакъв начин да мотивира отказа си, но по-често служители на финансови институции се позовават на нея. Освен горепосочените фактори, дори и незначителни събития могат да я развалят:

• малко (за няколко дни) забавяне на потребителския кредит;
• предсрочно погасяване на заем без споразумение с банката;
• неизпълнение на поетите задължения, ако сте действали като гарант за заема на роднина или приятел;
• дълг от 2-3 рубли, който възникна поради грешка в изчисленията.

За да избегнете проблеми, вземете правилото за проверка на репутацията си най-малко веднъж годишно. Освен това е съвсем лесно да направите това:

1. Първо, трябва да кандидатствате за специално подразделение на Банката на Русия, което се нарича "Централен каталог на СИ". Там трябва да получите информация за това къде точно се намира вашата история.
2. Сега е достатъчно да изпратите заявка до конкретна КРБ и да получите необходимата информация. Веднъж годишно можете да го направите безплатно.

Как да вземем заем с позорна репутация

Каквато и да е информация, която получавате, не се отчайвайте. Не забравяйте, че все още можете да вземете ипотека. Разбира се, не си струва лоша кредитна история да се хвали за това. Но ситуацията може да бъде коригирана. Как? Има няколко начина:

• подаване на документи в малка финансова институция, където проверката може да не е толкова щателна;
• търсене на помощ от посредници;
• Подаване на документи за ипотека на банката, която вече ви е предоставила заем веднъж;
• получаване на заем от предприемача;
• регистрация на лизинг с обратно изкупуване.

Съществуват и начини, по които да не се прибягва. Не е тайна, че на пазара на услуги има организации, които са готови да поправят документи срещу заплащане. За да направите това, както разбирате, е незаконно. Може да завърши с тъжни последици.

Също така в сферата на банковото кредитиране, феномен търговски подкуп. Това означава, че някои служители на финансовата институция са готови да обърнат внимание на негативната кредитна история на клиента. Разбира се, не само така, но и за солидна награда. Не се задоволявайте с това. Такива действия също са незаконни.

Възможно ли е да се определи лоша история

Ипотека с лоша история е много обезпокоителен бизнес, но много реален. Ако откриете грешки в CI, можете да подадете петиция за промени. В този случай ще трябва да докажете, че информацията, съдържаща се в кредитната история, е ненадеждна и подлежи на корекция. При кандидатстване ще се извърши проверка. На този етап трябва да подготвите документи, които ви характеризират като надежден клиент. Такива ценни книжа могат да бъдат:

• Проверки, потвърждаващи своевременността на плащанията;
• Извадки от финансови институции относно отсъствието на непогасени заеми;
• удостоверение от полицията, че заемът е бил издаден от измамниците във вашите документи;
• Други документи, потвърждаващи вашата невинност.

Въз основа на резултатите от одита ще бъде взето решение за промяна на кредитната Ви история. Ако сте били дадени и не сте съгласни с резултатите от одита, можете да се обърнете към съда и да защитите правата си там.

Ако си част нарушенията са се случвали, а сега не знам как да се получи ипотека с лоша кредитна история, е необходимо да се процедира по следния начин. Вземете във всяка банка малък потребителски кредит, за да купите например домакински уреди и внимателно да я платите. Повторете тези стъпки още няколко пъти. По този начин ще коригирате финансовата си репутация и малки недостатъци в миналото ще бъдете простени.

В дълг с разработчика

Сега нека да поговорим за това как да вземем ипотека с лоша кредитна история, ако тя не успя да го поправи и банката отказа. В този случай можете да се свържете директно с програмиста. Не много големи строителни компании често трябва да привличат външен капитал. За това те са принудени да кандидатстват за банката за заем. Това обаче не е толкова изгодно, тъй като трябва да плащате лихва.

По-изгодна възможност е да се сключи договор за плащане с клиента. В същото време, предприемачът получава допълнителни пари за строителство, както и физически лица - възможност за плащане на разходите за жилищни части.

С очевидни предимства, като липса на лихви, комисионни, такси за оценка и застраховка, този метод има значителен недостатък - кратък период на вноски. Рядко коя фирма ще се съгласи да сключи такъв договор за период от повече от 5 години. В допълнение, със сигурност ще изисквате доста стабилно първото плащане. Най-често това е около 30% от разходите за жилища.

Свързване с малка банка

Ако мислите за това къде да получите ипотека с лоша кредитна история, опитайте се да се свържете с млада банка или малка финансова институция. Такива институции се борят за всеки клиент и доста често намаляват изискванията за кандидатите за регистрация на ипотеки.

Освен това такива институции често наемат специалисти, които нямат достатъчен опит в областта на отпускането на заеми. Просто казано, те просто не знаят къде да гледат, но имат голямо желание да сключат договор.

Но този метод има и недостатъци. Най-често това са доста високи лихвени проценти или събиране на допълнителни комисионни. По този начин малките банки са склонни да намаляват риска от връщане.

Гарант + залог

Друга възможност за това как да вземете ипотека с лоша кредитна история е да предоставите голямо допълнително обезпечение и няколко поръчители.

Тъй като никоя банка няма да си сътрудничи с ненадеждни клиенти, ще трябва да убедиш своите служители, че може да ви се довери. За да започнете, трябва да привлечете подкрепата на човек, който е безупречно финансово и има солиден доход. Още по-добре, ако има няколко такива поръчители. В този случай отрицателната кредитна история вече няма да изглежда в очите на мениджъра твърде много. В края на краищата, ако не успеете да изпълнявате задълженията си, дългът ще бъде изискан от гаранция.

Ако можете да предоставите на банката нещо скъпо, вече притежавано от вас като собственост, то също значително ще увеличи шансовете си за получаване на ипотека. Тя може да бъде лятна резиденция, скъпа кола, вила, къща, антикварна бижутерия и т.н. В същото време е полезно да се разбере, че закупеният апартамент също ще бъде залог. И ако не успеете да изпълнявате задълженията си, можете да загубите двете обезпечения и да останете без нищо.

Увеличете сумата на първата вноска

Почти всички ипотечни заеми се издават с минимална (до нула) първа вноска. Ето защо, ако не знаете как да вземете ипотека с лоша кредитна история, но разполагате с достатъчно количество налични средства, опитайте да издавате заем с голямо първоначално плащане. Ако можете да дадете приблизително 50% от разходите за жилища наведнъж, банката вероятно ще затвори очите си с отрицателна история. Това е така, защото, дори ако не можете да платите по-късно за заема, банката лесно ще продаде вашия апартамент за половината от реалната му стойност и да върне парите.

Ние се обръщаме към посредника

Понякога кредитната история на клиента е толкова тъжна, че може да се нуждае от помощ с ипотека. За това има специални кредитни брокери. Тези хора ще Ви предложат списък с банки, които желаят да говорят с проблемни клиенти. За допълнителна такса брокерът ще поеме всички преговори и на практика ще ви гарантира подписване на ипотека. Вярно е, че услугите на такива помощници са скъпи, но понякога това е единственият изход.

Ние правим апартамент под наем

Има и друг начин на регистрация на ипотека с позорна кредитна репутация. Това е лизинг жилища. Същността на това е, че човек сключва договор за наем с последващо погасяване. Месечните разходи в този случай се състоят от разходите за наем и размера на плащането за заема. Кредитната история в този случай не играе никаква роля. В края на краищата, до момента на плащане на цялата цена, собственикът на апартамента не е клиент, а финансова организация.