Федералният закон "За потребителските кредити"

Федерален закон 353 "относно потребителския кредит" урежда отношенията, свързани с предоставянето на средства на гражданите за цели, които не са свързани с осъществяването на търговски дейности. Разпоредбите на нормативния акт не се прилагат за сделки, при които задълженията на физическите лица са обезпечени с ипотека. След това разгледайте по-подробно Федералния закон "За потребителския кредит (заем)".

Обща характеристика на договора

Споразумението включва общи и индивидуални разпоредби. Тя може да съдържа елементи от други договори, ако това не противоречи на въпросния нормативен акт. По условията на договора за предоставяне на потребителски кредити, с изключение на разпоредбите, договорени от страните по сделката в съответствие с част. Член 9. 5 FZ № 353, правилата на чл. 428 CC. Общи разпоредби се установяват от организацията, която прехвърля средства на физически лица едностранно за последваща повторна употреба.

Информиране на гражданите

Законът "За потребителските кредити" изисква от финансовите организации да предоставят информация за:

1. Името на предприятието, местонахождението на изпълнителната власт, постоянен орган, данни за контакт, официалния уебсайт в Интернет.
2. Номер на лиценза, в съответствие с които провеждат банкови операции, въвеждането на информация в държавния регистър или членството в самостоятелно асоциация (в зависимост от вида на предприятието).
3. Изисквания към кандидата. Те са установени от кредитора и са задължителни за изпълнение.
4. Времето за разглеждане на заявлението и решението за него.
5. Списък на документите, необходими за получаване на средства, включително за оценка на платежоспособността на обекта.
6. Видове заеми.
7. Предоставени суми и срокове за връщането им.
8. Валутата, в която се предоставят заеми.
9. Методи за предоставяне на средства, включително използването на електронни платежни инструменти.
10. Лихвени проценти. Когато се използват променливи тарифи, се дава информация за реда на тяхното създаване.
11. Видовете и сумите на други плащания от гражданин по договора.
12. Обхват на стойностите пълната стойност на кредита, установени в съответствие с изискванията на федерален закон № 353.
13. Периодичност на плащанията при връщане на средства, приспадане на лихви или други суми.
14. Условия, по време на които кандидатът може да откаже заем.
15. Методи за погасяване на средства, изплащане на лихви по дълга, включително свободна опция за погасяване на задълженията.
16. Средства за подкрепа.
17. Отговорност на кредитополучателя, ако договорът не е изпълнен правилно от него, размера на санкцията, процедурата за изчисляването му. Тук също така се предоставя информация за обстоятелствата, при които могат да се налагат санкции.
18. За други договори, които се сключват, или други услуги, предоставяни на задължителна основа при сключването на договора за кредит, възможност на кандидата да приеме или да отхвърли тяхното подписване.
19. За вероятното увеличение на разходите на кандидата в сравнение с очакваната сума в рубли, включително при прилагане на променлив лихвен процент.

На места, където се предоставят услуги, може да бъде предоставена друга информация, която е от голямо значение за потребителите. Информацията се предоставя безплатно на гражданите. Ако е необходимо, физическите лица могат да поискат копия от документацията. Те се предоставят безплатно или срещу заплащане, чиято сума не надвишава разходите за тяхното производство.

Индивидуални условия

Законът "За потребителските кредити" предвижда координацията на разпоредбите пряко между финансовата институция и кандидата. Към индивидуалните условия носи:

1. Специфичната сума, предоставена на гражданина, или лимита на средствата и процедурата за неговото коригиране.
2. Периодът на валидност на споразумението и срока на възстановяване.
3. Валутата, в която е предоставен заемът.
4. Лихвеният процент в% годишно и в случай на използване на променлива тарифа - процедурата за нейното определяне в съответствие с въпросния регулаторен акт.
5. Информация относно създаването на валутен риск, ако формата на пари в брой, в която се отпуска кредита е различна от тази, в която прехвърлянето е финансова институция е в размер на трето лице, посочено от кредитополучателя.
6. Стойността, количеството и честотата на плащанията в рамките на гражданина или по реда на техните определения, както и правилата, по които те се променят в случай на предсрочно погасяване на дълг.
7. Цели, за които отделни лица ще харчат пари, ако съответното условие е посочено в договора.
8. Отговорност на субекта за неправомерно изпълнение на задълженията.
9. Възможност за забрана прехвърляне на права до трети лица по договора.
10. Съгласие на заявителя с общите условия на споразумението.
11. Начини за обмен на информация между страните.

Законът "За потребителските кредити" позволява включването в отделни условия и друга важна информация за страните по сделката.

забрани

Закон 353-FZ "относно потребителския кредит (заем)" не позволява включването в споразумението на условията:

1. При прехвърлянето на финансовата организация на цялата сума или част от нея като обезпечение на задълженията.
2. При издаване на нов заем на физическо лице за изплащане на съществуващи дългове, без да изготвя подходящ договор след датата на появата му.
3. инсталирам задължение на гражданин да използва услугите на външни участници във връзка с изпълнението на задълженията по споразумението срещу заплащане.

Промяна на условията

Законът "относно потребителските кредити" позволява коригирането на отделните разпоредби на договора. Същевременно финансовата структура, която осигурява средства на гражданите, е задължена да спазва изискванията на нормативните актове. Гражданите, използващи заемни средства, трябва да съобщават за промени в данните за контакт или начина, по който той комуникира с него. Закон 353-FZ "за потребителски кредит" позволява:

1. Намалението на лихвените проценти от финансовата организация едностранно.
2. Намаляване или анулиране на плащане за предоставяне на услуги, предвидени в индивидуалните условия на споразумението.
3. Намаляване на размера на санкциите, глобите, неустойки или анулации (изцяло или частично).
4. Промяна на общите условия на договора.

Тези действия могат да се извършват, ако не водят до появата на нови или увеличаване на съществуващите задължения на кредитополучателя. В същото време финансовата институция трябва да изпрати съответното известие до гражданина и да му предостави достъп до информация за извършените корекции.

нюанси

Федерален закон "за потребителския кредит" предвижда, че в случай, че индивидуалните условия на банкова сметка на името е предвидено откриването на всички операции по него, които са свързани с изпълнението на задълженията, включително и издаването и прехвърлянето на средства, без заплащане. Позицията на необходимостта да се сключи допълнителни споразумения или да се използва от услугите на фирмата за проектирането и изпълнението на основния договор, включени в нея, само ако физически лица изразиха съгласието си за това в писмена форма. 353 закона "На потребителския кредит" не дава възможност за събиране на такси за изпълнението на задълженията на организацията, създадена от нормативни актове, както и предоставянето на услуги, които се извършват в техен интерес, и в резултат на което отделен парично обезщетение не е създаден за длъжника.

Последователност на обратното изкупуване

Законът "за потребителски кредит (кредит)" определя, че в случай на недостатъчност на сумата, платена от длъжника, задълженията се прекратяват в следния ред:

1. Лихва неплатена.
2. Задлъжнялост върху размера на главницата.
3. Добро, отнемане или наказание. Стойността му се определя от правилата на чл. 21 FZ № 353.
4. Начислени лихви за текущия период.
5. Размерът на главницата към датата на следващото плащане.
6. Други удръжки, установени в нормативни актове или споразумения.

наказание

Законът за публично предлагане на ценни книжа "за потребителски кредит" установява правило, съгласно което се извършва изчисляването му. В съответствие с разпоредбите на регулаторния акт размерът на санкцията не може да бъде повече от 20% годишно. Тази сума се предоставя, ако се начисли лихва по договора за главницата на дълга за периода, през който е нарушен матуритетът. Ако% не е предвидено чрез споразумение, тогава наказанието е 0.1% от закъснението. Тя се изчислява за всеки ден от невъзстановяването.

Разходи за кредит

При изчисляването му се вземат предвид плащанията:

1. При погасяване на основния дълг по договора.
2. При изплащане на лихва.
3. В полза на дадена финансова институция, ако такова задължение е предвидено в споразумението или ако предоставянето на средства зависи от такива плащания.
4. За издаване и последващо обслужване на електронни платежни средства в процеса на изпълнение и изпълнение на договора.
5. В полза на трети лица, ако това е резултат от споразумението, в което са идентифицирани тези лица, или ако заемът зависи от сключването на договор с тях.

тарифи

Законът "за потребителския кредит" предвижда, че, ако договорът се определя от трето лице при изчисляване на общите разходи за използване на специални цени, прилагани от тази тема. Тарифите не могат да отчитат особеностите на самия длъжник. Ако кредиторът не ги вземе предвид, заявителят трябва да бъде уведомен за това. В някои случаи плащанията към трети страни при изчисляването на стойността не могат да бъдат уточнени уникално за целия период на договора. В такива ситуации се прилагат тарифите, установени в деня на изчислението. Ако споразумението уточнява няколко предмета на трети лица, може да се използва размерът на който и да е от тях. В същото време трябва да се посочи информация за лицето, чиито тарифи са приложени при изчислението.

Разрешаване на транзакцията

Законът "за потребителския кредит" установява редица изисквания за сключване на договор. Ако се предлагат допълнителни условия на гражданин срещу допълнително заплащане, включително здравно / животозастрахователно, трябва да бъде издадено изявление, съдържащо клауза, в която физическото лице дава съгласието си. В този случай в документа се посочва тяхната цена. Разглеждането на молбата на гражданин е безплатно. Ако документът е издаден, но решението за предоставяне на средства не може да бъде направено без присъствието на физически лица, на последния се предоставя акт, в който има информация за датата на приемането му за разглеждане. Финансовото дружество има право да откаже на кандидат, без да обясни причините, освен ако федералният закон не наложи задължението да изпрати мотивиран отговор на въпроса. Същевременно информацията за решението се предоставя на бюрото за кредитна история. Договорът ще се счита за подписан, ако страните са достигнали абсолютно съгласие по всички свои индивидуални разпоредби. Споразумението започва от момента, в който средствата се предоставят на кандидата.

допълнително

Кредитополучателят може да даде информация на кредитната институция за съгласие за получаване на средствата в съответствие с условията, предвидени в договора, в рамките на пет дни от момента на запознаване с тях, освен ако не е друг период не е настроен финансова структура. Тя, от своя страна, не може да промени разпоредбите на споразумението в рамките на 5 дни от получаване на гражданите. Ако финансовата структура на кредитополучателя е получила подписания договор в края на периода от пет дни, това ще се счита за сключен.

заключение

Ако кредитополучателят наруши задължението да използва средствата, посочени в договора, заемодателят може да откаже да продължи да обслужва клиента. Той също така има право да поиска ранно изплащане на дълга. Изисква се документация за сключване на договор, и заявление за участниците средствата по сделката да се абонирате с метод аналог подпис, с което се потвърждава, че той принадлежи страни, в съответствие с действащата нормативна уредба, и преминава през най-информационни и комуникационни канали.