Проблеми на ипотечното кредитиране в Русия

Понятието "ипотека" се появи на руски език не толкова отдавна. Малко хора обаче знаят, че от 1917 г. насам съществуват услуги, които предоставят на жителите на страната парични заеми за закупуване на жилища. Струва си да се каже, че по това време тези операции са били много популярни, тъй като тези сделки са строго регламентирани. Въпреки това, когато жилищата започнаха да се разпространяват, тази практика се губи и тя се възобнови само сравнително наскоро.

Днес, за съжаление, такива сделки са свързани с гражданите с най-неприятни неща. Това не е изненадващо, защото сега проблемите на ипотечното кредитиране в Русия и перспективите за развитие на услуги от този тип са доста остри. Какво се случва с заемите. Защо те са по-малко популярни и причиняват толкова много критики?

Собственост на гражданите и субсидии

На първо място, проблемът на ипотечното кредитиране се започне с факта, че до момента само 10% от населението има своя собствена жилищна площ, която е обща метрична площ надхвърля 18 квадратни метра на един човек. Въз основа на това само 1% от хората могат да купуват недвижими имоти за спечелените пари.

В крайна сметка гражданите не виждат друг начин, как да организират ипотека, макар и при най-неблагоприятни условия. В същото време, въз основа на икономическата ситуация, повечето кредитополучатели трябва да получат държавна подкрепа. Това обаче не винаги е възможно поради огромния брой жители на страната, които искат да получат държавни субсидии. Към днешна дата над 20 милиона руски граждани искат да издадат ипотека. Изхождайки от тези луди фигури, става очевидно, че разработчиците трябва постоянно да строят къщи, което също е почти невъзможно да се направи в такива кратки срокове.

Основният проблем на ипотечното кредитиране в Русия е, че в тази ситуация държавата ще може да осигури на всички, които се нуждаят от жилище със социални програми, само за 26 години.

Също така си струва да се има предвид, че законодателната рамка, свързана с ипотечното кредитиране в страната, все още е доста сурова. Следователно, допълнителни проблеми възникват както при жилищните кредити, така и при предоставянето на субсидии.

инфлация

Изглежда, какви взаимоотношения може да има между подобрената икономическа ситуация в страната и проблемите, свързани с развитието на ипотечното кредитиране? Да, всъщност, преди около 15 години ситуацията в държавата беше много сложна и равнището на инфлацията в буквалния смисъл на думата изчезна. Днес ситуацията изглежда много по-положителна, но все още е далеч от пълна стабилност. Преди всичко това се отнася до кредитната система.

Поради нестабилната ситуация гражданите просто не искат да държат парите си в банките. Съответно, държавните кредитни институции просто нямат къде да вземат пари, за да предоставят заеми на населението. Това води и до по-високи годишни лихвени проценти и други неблагоприятни кредитни условия.

В крайна сметка ипотеката не става масов продукт, а услуга, която не всеки може да си позволи.

Общата икономическа ситуация

Всеки знае, че ипотека е заем, който се отплаща за доста дълъг период от време. По правило такъв заем се предоставя за срок до 20-30 години. Оттук и проблемите на ипотечното кредитиране в Руската федерация.

Факт е, че банките, които предоставят такива дългосрочни заеми, трябва да имат поне някои гаранции за плащания, за да не загубят своята икономическа стабилност. От своя страна, самите кредитополучатели също искат да бъдат сигурни, че ще могат да плащат за жизнено пространство, за което вече са направили доста впечатляващо първоначално плащане. Но как можете да получите гаранции, ако доходите на населението се променят периодично? Това води до финансови скокове и падания, които от своя страна са тясно свързани с общата икономическа ситуация в целия свят.

На тази основа кредитните институции са принудени да вземат под внимание рисковете и в случай на неплащане на заем да наложат глоби от кредитополучателя. Ето защо, за да получи ипотека днес, не всеки може, тъй като в случай на забавяне или невъзможност да изплати взет кредит едно лице трябва да предостави и други ресурси, които банката може да вземе предвид неизплатен дълг.

Ниска платежоспособност на гражданите

Ако говорим за проблемите и перспективите за развитието на ипотечното кредитиране, трябва да се разбере, че тази индустрия пряко зависи от жителите на страната или по-скоро от нивото на техните доходи. Към днешна дата над 60% от населението трябва да подобри жилищните условия. Изглежда, че ипотека може да бъде истинско спасение за тези хора. Но, за съжаление, не всеки може да предостави на банката необходимите документи, потвърждаващи нивото на доходите.

Според условия за ипотечно кредитиране, се предоставя заем на лице, ако месечното плащане не надвишава 40% от официалния доход на гражданин и неговите близки. По този начин, ако всеки месец на кредитополучателя ще плащат около 30 000 рубли, тогава той трябва да спечели най-малко 75 000 рубли.

За съжаление днес средната заплата не достига това ниво. Това води до допълнителни проблеми жилищно ипотечно кредитиране. Много граждани, които се опитват да получат ценен заем, посочват в сертификатите си завишени заплати и след това не се справят с кредитни задължения.

Монополизиране на пазара

Първият пазар на жилища в Русия все още е "непрозрачен". Фирми, които се занимават с изграждането на къщи, не толкова в тази връзка между компаниите там е почти никаква конкуренция. Поради това, разработчиците могат да си позволят да поддържат цените на имотите на високо ниво, което води до действителното монополизиране и по-високи нива на първоначални и последващи вноски по кредити.

Съответно единственото решаване на проблеми ипотечното кредитиране е спадът в цените на новите сгради. За да се случи това, е необходимо да се развие строителният пазар. Ако в страната се появят нови строителни фирми, това ще позволи не само да се намалят разходите за жилищно строителство, но и да се осигурят ползи за населението. Само тогава ипотеката ще стане публичен продукт.

Методи за инвестиране на средства

Продължавайки да разглежда проблемите на ипотечното кредитиране, струва си да се има предвид, че парите идват в банките от физически лица, обикновено се съхраняват там не повече от 1 година.

В държавния бюджет и финансовите организации просто няма достатъчно пари, за да се осигурят субсидирани субсидии. Да се ​​установи държавни програми подкрепа на населението за ипотеки, е необходимо да се постигне стабилизиране на фондовите пазари. Това означава, че отчасти проблемите на ипотечното кредитиране в Русия ще бъдат решени, след като ценните акции и ценните книжа започват активно да се продават и купуват.

Това може да бъде добър "грим" за финансовите институции, които предоставят заеми за закупуване на жилища. Тъй като в този случай банките ще получават пари не от физически, а от юридически лица, те ще бъдат държани (съответно и обратно) за по-дълъг период от време.

Миграционна политика

Всеки знае, че в столицата и големите градове на Русия животът е много по-добър, отколкото в регионите. Ето защо не е изненадващо, че хората предпочитат да се преместят на места с по-просперираща и стабилна ситуация. Ежегодно в Москва, Санкт Петербург и други мегаполиси огромен брой мигранти от цялата страна се втурват. В тази връзка, и търсенето на жилища се увеличава, което води до още по-скъпи апартаменти. Съответно лихвените проценти по заемите също се увеличават и населението е изправено пред нови проблеми на ипотечното кредитиране.

За да се справим с тях, трябва да се предприемат всеобхватни мерки, които ще засегнат не само строителните и кредитните организации, но и да бъдат насочени към подобряване на микроикономиката на страната. Разбира се, такива глобални проблеми не могат да бъдат решени в един ден.

Брой социални програми

Жилищните кредити са един от инструментите, които са предназначени за решаване на проблемите на ипотечното кредитиране. Досега има редица дейности, насочени към подобряване на условията за млади семейства, учители, военен персонал и други сегменти от населението. Според статистиката обаче повечето от тези програми се нуждаят от сериозни подобрения.

Допълнителни субсидии се разработват за млади лекари и големи семейства. Но лошата новина е, че повечето финансови организации просто не се интересуват от такива програми, тъй като в този случай доходите им ще намалеят. Единствената ситуация, когато една банка отива за социално ипотечно кредитиране, е, когато самата държава компенсира финансовите загуби.

По този начин проблемите на развитието на ипотечното кредитиране в Русия наистина са от глобален характер и просто е невъзможно да ги решим за момент. Въпреки това, държавата предприема активни мерки за намаляване на ставките за жилищни кредити.

През последните няколко години голям брой банки са влезли в списъка на тези, които предоставят такива услуги на обществеността. Много от тях предлагат по-благоприятни условия и хората имат избор. Това предполага, че държавата е оценила всички съществуващи проблеми на ипотечното кредитиране, а начините за тяхното решаване вече са очертани. Ето защо, скоро жилищата ще бъдат по-достъпни за руските граждани. С развитието на социални програми и появата на нови строителни фирми, положението със закупуването на недвижими имоти постепенно се стабилизира.

Перспективи за развитието на ипотека

Ако говорим за бъдещето на жилищните кредити, всичко зависи от търсенето. Тъй като днес няма алтернатива, която би могла да замени ипотека, лесно е да заключим, че с течение на времето популярността на тази посока ще нараства само.

Говорейки за проблемите и перспективите за развитието на ипотечното кредитиране, повечето експерти правят доста оптимистични прогнози. Междувременно, обаче, процентът е предимно на средни мениджъри, чиито заплати са по-стабилни.

Ако говорим за колебанията в цените, днес те са с 5% по-високи от нивото на инфлацията. Ако бъдат рязко понижени, банките ще бъдат изправени пред финансови проблеми, които могат да доведат до дефицит на ипотечни програми.

Трябва също така да се има предвид, че сега, при ипотечното кредитиране, финансовите институции са застраховани срещу евентуални рискове чрез обезпечение. Това обаче не ги защитава от евентуален банкрут на кредитополучателя. Ако има неизпълнение, застрахователната сума на лицето, вземащо заема, ще покрие само част от главния заем. В резултат на това финансовата структура рискува повече от самия гражданин. Затова е важно да се вземат предвид всички кредитни рискове и да се разработят подходящи програми.

Начини за решаване на проблеми

Ако банките са обезпечени с 100% компенсация за евентуални загуби, кредитополучателите няма да бъдат обект на такива строги изисквания за получаване на ипотека, а авансовото плащане може значително да бъде намалено.

Към днешна дата, за да си осигурят активите си, финансовите институции изискват от кредитополучателите да плащат частична такса за жилище, която се изплаща при отпускане на заем и е около 30% от стойността на целия апартамент. Разбира се, не всеки може да направи тази сума в даден момент. Това принуждава гражданите да наемат апартаменти, вместо да формализират дългосрочни кредитни отношения с банката.

В САЩ този проблем вече е разрешен и днес американските банки издават заеми без първоначални вноски, което е 100% от цената на апартаментите. Това стана възможно едва след разработването на система от ипотечни рискове. Ако тази практика започне да работи в Русия, след известно време местните банки също ще започнат да отпускат по-големи заеми.

Въпреки това не всичко е толкова просто. Говорейки за ипотечното кредитиране, проблеми и перспективи за тяхното решение, не забравяйте пазарни рискове. Факт е, че има възможност за рязък спад в цената на жилищата. Такава ситуация ще се отрази отрицателно както на заемополучателя, така и на кредитната институция.

Закупуване на жилище, всеки човек иска да бъде сигурен, че с течение на времето, неговата стойност не само ще падне, но също ще се увеличи значително. Благодарение на това, след 10 години можете да направите доста добра сделка, като продадете апартамент. Банката също така е нерентабилна такава ситуация, тъй като в този случай тя ще бъде принудена да намали годишния лихвен процент. Ето защо, макар да няма стабилност на пазара на недвижими имоти, трудно ще се постигнат оптимални условия за кредитиране в тази област.

Освен това е добре да се обръща внимание на подобна концепция като ликвиден риск. Това означава вероятността банката да не е в състояние да изпълни задълженията си в определения период поради дисбаланса на съществуващите активи. В този случай пасивите няма да бъдат достатъчни за необходимите плащания.

Подобни ситуации се случват, тъй като ипотечните кредити се формират поради краткосрочни заеми и депозити. И те, от своя страна, не желаят да направят гражданите.

По този начин ще бъде възможно да се постигне стабилност в сферата на ипотечното кредитиране само когато този въпрос се разреши във всички посоки, описани по-горе. Колкото повече гражданите ще правят ипотеки, депозити и малки заеми, толкова повече средства ще бъдат предоставени от финансовите институции. Същото важи и за строителните фирми, както и за правителствените програми, които постепенно започват да се развиват.