Видове ипотечно кредитиране. Ипотечни програми

Ипотеката вече е влязла здраво в нашия живот и това не е тайна. Много семейства, особено млади, прибягват до тази услуга, която им позволява да купуват недвижими имоти при благоприятни условия. Основното предимство на ипотека е, че цената на един апартамент заедно с лихвата за един вид заем е разделена на 15-20 години, което позволява да се направи приемлива сума всеки месец.

За днес в Русия са представени различни видове кредитни кредити, които различават условията. Първо, трябва да разгледате понятието "ипотека": какво означава това и откъде идва тази дума?

Какво е ипотека?

Този термин се връща към 6-и век пр. Хр. д. По това време на територията на Гърция се появи концепцията за хипотека, т.е. задължението на длъжника към кредитора, свързано със собствеността върху земята. В римското право ипотеките са залог на недвижим имот.

В нашата страна този термин се появява за първи път в края на XIX век и е заимстван от Европа. Ипотекът по онова време е синоним на думата "залог". През съветската епоха нямало закон за ипотечното кредитиране, тъй като никой не се нуждаеше от това.

През 1998 г. руският президент беше подписан и пуснат в действие Закона "за ипотеката", който е първият, който регулира задържането. Понастоящем терминът "ипотека" означава залог на имущество.

Обекти и предмети на ипотека

Както вече беше отбелязано, ипотечното кредитиране предполага, че имотът ще бъде заложен като обезпечение за периода на погасяване на кредита. Ипотека е договор, към който обектът е обект и обект на правни отношения. По-долу са възможните обекти на ипотечното кредитиране:

• апартаменти, къщи, както и отделни стаи;
• поземлен имот, който не принадлежи на държавата и не принадлежи към общинската собственост, а също така надвишава минималната допустима площ;
• гаражи, вили, както и други сгради и сгради, предназначени за ползване от потребителите;
• предприятия, които намират приложение в предприемачеството;
• морски плавателни съдове.

Важна роля в изпълнение на ипотека играе кредитор. Тя може да бъде банка или друго юридическо лице, което да води отчет за погасяване на заема. Ипотечните кредити на физически лица се извършват само след първоначално плащане.

В допълнение към кредиторите, предмет на договора може да бъде инвеститор, който купува ценни книжа, обезпечени с ипотеки.

Устройството за ипотечно кредитиране

За изпълнение на ипотечен заем се издават специални ценни книжа, наречени обезпечения. Продажбата на тези ценни книжа от банката дава необходимите средства за издаване на заеми за ипотеки. Това е много надежден вид ценни книжа, което носи солиден интерес. В документа за сигурност се отбелязва собствеността, която се отнася до него.

Ипотечното кредитиране в Русия става все по-популярно, а хората, които решават тази стъпка, трябва ясно да знаят как е подредена ипотечната система. В хартия за сигурност трябва задължително да съдържа купонна книга, която отразява сумата и датата на изплащане на ипотечните лихви. Хората, които се възползват от този вид заем, плащат първо лихви, а след това и основният дълг.

Фактът, че ипотеката е взета от дълго време, значително улеснява изплащането на заема. Ако обаче заемът не е изцяло изплатен, имотът ще премине към собствеността на ипотечната банка. По този начин действа механизмът за ипотечно кредитиране.

Държавна помощ

От 2009 г. има програма за държавна подкрепа за ипотеки, насочена към хора, които нямат възможност да подобрят жилищните си условия поради малки доходи. Но едва през 2015 г. тази програма стана популярна. Около 250 милиарда рубли са разпределени за подобряване на условията на живот граждани.

Държавната подкрепа на ипотечното кредитиране се състои в това, че държавата поема плащането на определена част от дълга. Въпреки това, не е лесно да се вземе заем за подобна програма, тъй като не всички банки се съгласяват с такива условия. Можете да използвате тази програма само в най-големите банки в страната.

Същността на държавната подкрепа е договорът между банката и държавата. Банката намалява лихвения си процент до 11%, независимо от това, което е първоначално. Разликата между началната и крайната (11%) се заплаща от държавата. За да станете член на тази програма, не е необходимо да се свързвате със социалната категория на населението. Всеки може да вземе заем по тези условия.

Видове ипотечно кредитиране

Понастоящем, поради факта, че броят на такива заеми расте, има много различни видове ипотеки. Като цяло търговските банки се занимават с емитиране на заеми, чиято основна цел е да реализират печалба.

Всички видове се различават помежду си по отношение на кредитирането, характеристиките на получаването им. В момента ипотечното кредитиране на физически лица може да бъде разделено на два сегмента:

• придобиване на първичния пазар на недвижими имоти;
• закупуване на вторичния пазар на недвижими имоти.

Всички видове видове и видове ипотеки ще бъдат разгледани по-долу.

Апартамент в нова къща на кредит

Този вид е особено популярен в момента. Въпреки всички видими предимства (нов апартамент, до който никой не е живял преди), има редица недостатъци. Много често има ситуация, когато къщата не се предаде навреме или дълго време не се регистрира в определен държавен орган.

Също така, един от основните недостатъци на нова сграда е дългата регистрация в имота. Освен това е доста трудно да се получи заем за закупуване на нова сграда, тъй като не всички банки участват в това. Ако банката е приела заявлението, всеки отделен случай се разглежда отделно. Много фактори влияят на окончателното решение, между тях и да разберете кой е най-разработчик, инвеститорът, какви са сроковете за къщата и така нататък. Г. апартаменти в нови сгради могат да бъдат закупени сравнително евтино, и добър вариант при такива обстоятелства се превръща в ипотека. Младо семейство, когато избира апартамент, винаги предпочита нов дом.

Апартамент на вторичния пазар на недвижими имоти

Характеристиките на ипотечното кредитиране от този тип включват доста бърз дизайн и сравнителна лекота на получаване. По този въпрос е необходимо да се свържете с няколко банки, дори и в случай на отказ. В края на краищата, причината за отказа в една банка, в друга, няма да бъде достатъчно задълбочена.

Както вече беше споменато, такъв заем е по-лесен за получаване отколкото в нова сграда, по-специално поради факта, че има малко основания за отказ. Сред тях:

• продавачът е направил реконструкция на апартамента и не е регистрирал този факт;
• правната чистота на къщата, може би някой живееше там с неблагоприятна история.

Социален тип ипотека

Този тип ипотечно кредитиране е предназначен за социално незащитени слоеве на населението, както и чакащи хора, които нямат възможност да купуват недвижими имоти при нормални условия. Има два типа социални ипотеки:

• Когато първоначалното плащане се предоставя от града под формата на субсидия,
• заемът се отпуска на ценови цени на строителството - за шест месеца получателят на този заем може да изплати дълга без лихва.

В бъдеще се планира закупуване на недвижими имоти по социалната програма от самите предприемачи по пазарни цени. Но чакащите списъци също могат да се възползват от това, като плащат субсидии за апартамента. Колкото по-дълго стоите в опашката, толкова по-голяма е сумата на субсидиите. Също така чакащи списъци са в състояние да купуват недвижими имоти, които са построени не само от града.

Тип ипотека за млади семейства

Проблемът при закупуването на недвижими имоти за новородени двойки е особено остър. Банките не искат да рискуват, а интересът е доста висок, тъй като бъдещето на младите професионалисти е непредсказуемо. Наскоро обаче някои банки срещат млади хора и създават нови програми.

Повечето програми за ипотечно кредитиране от този вид имат за цел да намалят първоначалното плащане и за максималния период на заема. Ако един от съпрузите е на 30 години и има дете в семейството, първоначалната такса може да бъде 10%. Ако младите специалисти вече са подготвени за перспективна работа, първоначалната вноска става 5% изобщо, а ипотеката се отпуска за 25-30 години.

Разбира се, в съвременните условия една от най-реалистичните възможности за закупуване на жилище е ипотека. Младо семейство търси различни начини за подобряване на условията на заема. Основният проблем е да се докаже на банката сериозността на намеренията. Ако може да бъде направено, банката няма да откаже.

Програмата "Сграда заедно"

Видовете ипотечно кредитиране са много разнообразни и във всяка от тях се създават определени програми. Същността на "Сграда заедно" е дългосрочна вноска, която се изплаща за сметка на населението.

Задачата на лицето, което ще купува жилище, е да натрупа около 40-50% от цената на апартамента, а останалата част се добавя от кооперацията. Веднага след придобиването на недвижимото имущество то става собственост на това лице, но под гаранция. Частта, която кооперацията е раздала, трябва да бъде изплатена в рамките на максимум 20 години. Тогава залогът се оттегля и лицето става пълноправен собственик.

Програмата за военни ипотеки

Всички ипотечни програми са насочени към подобряване кредитните условия, и това не е изключение. Това е финансирана система за осигуряване на жилища на военнослужещи.

Особеностите на ипотечното кредитиране за тази програма са, че военният, който сключва първия договор, има право на определени видове приспадания. Всяка година средно около 250 000 рубли се получават от военнослужещите. Тази сума той може да използва при изтичането на стария договор и при подписването на нов. Сумата, натрупана в продължение на няколко години, е като първоначален принос.

Останалата част от заема се изплаща от държавата, а военните се обслужват по договор в армията. Веднага след като престане да бъде военна, държавата престава да плаща, а останалата част от заема трябва да бъде изплатена сама.

Проектът "Достъпни и удобни жилища за руски граждани"

Целта на този проект е да се увеличи наличността на ипотеки за жители на Русия. Всеки знае, че за много хора почти единственият шанс за закупуване на жилище е ипотека. Младите семейства не са изключение. Те са най-вече отказани ипотека.

Участниците в проекта нямат проблеми с това. Освен това процентът на ипотеките намалява. Този проект е разработен в рамките на социалния тип ипотечно кредитиране. Нейната основна разлика от търговската е специалната (преференциална) цена на квадратен метър. Като част от социалната ипотека банката се задължава да застрахова заемополучателя и жилищната зона сама, както и да поддържа определена ставка до края на заема.

развитие ипотечно кредитиране възможно благодарение на тези видове и програми, които имат за цел да подобрят условията на живот на младите семейства и за социално уязвимите групи хора.

Предимства и недостатъци на ипотеката

Видовете ипотечни кредити, независимо един от друг, имат своите плюсове и минуси. Това е типично не само за ипотеките, но и за всички заеми. Така че, предимствата:

• за голям брой хора ипотеките са единственият шанс за закупуване на собствен дом;
• ипотеката се издава за дълъг период и хората имат възможност да плащат малки суми;
• в апартамента можете да регистрирате вашите роднини, както и да правите ремонти на вашия вкус, като цяло, дайте пари за потенциално вашия дом.

Недостатъците са:

• формално, един апартамент, взет в ипотека, принадлежи на банката, и човек не може да го продаде или да го дари;
• за времето на заема човек плаща 2 или дори 3 такива апартамента, тъй като периодът е твърде дълъг;
• ако дадено лице спира да плаща, банката взима апартамент и се продава за покриване на разходите си, а останалата част от сумата се връща.

Повечето хора на един или друг етап от живота си се чудят дали да вземат апартамент на кредит. Ипотечното кредитиране в Русия има много недостатъци, но все пак в света днес е един от малкото шансове да купуват собствените си жизнено пространство. Основното нещо е стабилната работа, която ще помогне да се спечели доверието на банката, както и да се подобрят кредитните условия. Държавата неотдавна създаде много програми, предназначени да улеснят плащанията и да помогнат на хората да купуват жилища.